疾病险投保可参考家族病史

    投保案例　

　　30岁的阿峰一直在考虑给自己买份重大疾病保险，但他在看了许多保险公司的条款后，觉得保险公司所保障的重大疾病虽然种类不少，但有些疾病的发生几率明显要低很多，“我认为最大的重疾风险就是癌症，是否有必要对这么多发生几率并不高的疾病也进行保障呢？”

　　事实上，有这种疑问的投保人并不在少数。保险专家建议，这类投保人不妨将重大疾病保险进行细化，如重点投保风险比较高的癌症。

　　保费可重点向癌症倾斜

　　眼下，保险公司推出的重大疾病险所保障的疾病种类越来越多，有的多达三十多种，有的还将植物人、肌营养不良症、帕金森氏症等列入了保障范围。对阿峰来说，他最担心的大病风险就是癌症，虽然其他重大疾病也应进行风险防范，但从保费的分配上来说，他希望把更多的钱投入到对癌症风险的防范上。

　　保险专家表示，阿峰的担心也不无道理，根据世界卫生组织的统计报告，癌症是当今最常见的发病和死亡原因之一，全世界每年有 1000 多万新病例和 600多万人死亡，而在我国，每年死于癌症的人数超过140万，已位居各类死因的第一位。

　　因此，像阿峰这样希望加强癌症风险保障的投保人，可考虑专门的防癌保险产品，如友邦保险推出的专项防癌险A产品。据了解，只要被保险人不幸患了癌症，且于确诊日期后三十天仍然生存，保险公司即按合同约定的保险金额给付，而无须区分所患癌症的种类及严重程度。

　　10万元保额，保费相差5万元

　　为迎合市民“有病保病、无病返本”的保险心理，保险公司推出的重大疾病保险大多采取了组合形式，从而将保费返还和疾病、终身保障集于一身，使投保人既可享受疾病风险保障，又能使资金保值增值。

　　A产品实际上也是一款以两全险作主险、同时附加疾病险和豁免保险的产品。保险期至65周岁，缴费期为10年，每年需缴纳保险费2811元(其中的2800元为主合同及附加疾病险的年缴保费，11元为附加豁免保险的年缴保费)，10年共缴保费28110元。而阿峰可享有的保险保障包括：癌症保险金额10万元， 身故保险金最高为“所缴保费×106%”，即29680元(2800×10×106%)。如果阿峰一直平安活到65岁，仍可获得满期金29680元，可以作为养老金，安度晚年。

　　如果阿峰投保另外一款同样包含身故责任的重大疾病保险B产品，同样是10万元的保额，年缴保费3980元，缴费期20年，共缴纳79600元，比A产品多缴纳了51490元，保障范围则扩展到了包括癌症在内的27种重大疾病。

　　投保时最好参考家族病史

　　不过，虽然专项防癌保险在风险保障上“突出重点”，但由于其保障范围的局限性，也将其他多种多发性重大疾病排除在外，如急性心肌梗塞、肝病末期、糖尿病等，且保险期也比较短(如A产品保到65周岁，而B产品能保到80周岁)，因此，投保人在选择重疾产品时还应多从自身的实际情况出发，而不是一味比较价格。

　　保险专家建议，投保人在选择重疾险产品时，最好参考自己的身体状况和家族病史，以及本区域的高发病种。如家族中曾出现过癌症患者，则在做好一般的重大疾病保障的同时，还可以重点加强癌症风险的防范。一般来说，条款中如果包含了常见的癌症、心血管、肿瘤和老年性疾病，基本上就满足了一般人的保障需求。

　　另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，则从给付之日起免交以后各期保险费，保险合同继续有效。最后，市民在投保过程中要如实履行告知义务。免得理赔时产生纠纷。

（史丽萍）