为自己投保，受益人为“配偶”，离婚后未婚，身故后理赔金归谁？

引言：
婚后，一方为自己购买保险，受益人为配偶，后离婚，身故后，保险理赔金归谁？有的认为按遗产处理，有的认为归其前配偶？下面通过一个案例进行简要分析。

为自己投保，受益人为“配偶”，离婚后未婚，身故后理赔金归谁？

案例回放：
5年前，已婚的李某为自己购置保单一份，身故受益人为“妻子”，后夫妻因感情不合离婚，保单归李某，离婚后李某没有再婚。
半年前李某意外去世，围绕30万元的身故理赔金，在李某的家人与其前妻王某间发生纷争。

试问：为自己投保，受益人为“配偶”，离婚后未婚，身故理赔金归谁？


法律规定：
1.《保险法司法解释（三）》第9条第2款第2项：:
（二）受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；
2．《保险法》第42条：
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；


案例解读：
实务中，受益人只写身份关系的并不多见。
一般而言，购买保险时，受益人一栏，一般都会要求明确受益人的姓名、身份证号码、与被保险人的身份关系。
根据《保险法司法解释（三）》第9条第2款第2项的规定，如果受益人仅约定了身份关系，投保人与被保险人为同一人的，则根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人。如果根据身份关系无法确定受益人的，则保险金作为被保险人的遗产。
本案例中，李某所购保单的受益人一栏仅填写“妻子”，离婚后未再婚，身故时因为没有妻子，因此根据身份关系是无法确定受益人的。
根据前述规定，李某身后的理赔金作“遗产”处理，如果被保险人有债务，则需要先行偿还债务，剩余的部分由其继承人继承。


提示与建议：
为自己购买保险，受益人只有身份关系——“配偶”的，离婚后，身故后理赔金的归属简单总结如下：
1．离婚后，没有再婚，则身故理赔金为其遗产，先行偿还债务，剩余由继承人继承。
2．离婚后，再婚，后身故，则根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人，即受益人为其再婚配偶，理赔金归再婚配偶所有。
生活中，很多夫妻尤其是年轻夫妻配置保险时，往往会将配偶列为受益人，一旦婚姻出现变化，将导致身份关系的变化，身份关系的变化有可能导致无法确定受益人，或确定的受益人并非愿望想给到的人。为充分实现身后指定留产的愿望，建议婚姻发生变化的投保人，最好根据自己的愿望明确、变更受益人。

附：婚内投保，配偶为受益人，被保险人身故时理赔金的性质与归属小结：

受益人约定	场景	投保人	被保险人	理赔金性质归属
1、只约定身份关系“配偶”	（1）被保险人离后未婚	丈夫	丈夫	按遗产处理（依据保险法解释三-第9-（二）-发生时
		丈夫	妻子	前夫（依据保险法解释三-第9-（二）-合同成立时
	（2）被保险人离后再婚	丈夫	丈夫	再婚妻子（依据保险法解释三-第9-（二）-发生时
		丈夫	妻子	前夫（依据保险法解释三-第9-（二）-合同成立时
2、包括姓名和身份关系“***夫妻关系”	（1）被保险人离后未婚	丈夫	丈夫	按遗产处理（依据保险法解释三-第9-（三）未指定
		丈夫	妻子
	（2）被保险人离后再婚	丈夫	丈夫
		丈夫	妻子

参考：《保险法司法解释三》第九条：投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。
(二)受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人;
(三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。