专家教您买保险技巧

专家教您买保险技巧　专家教您买保险技巧
　　随着禽流感在世界范围蔓延，敏感的保险行业也掀起了新一轮销售大战。据记者了解，上周四，一位上海的祝先生成为国内首张“人禽流感险”保单的投保人。该保单是由民生人寿上海分公司售出的，是国内承保的第一张专门针对人禽流感的保单。之后，华安保险也宣布在全国推出“禽流感无忧疾病保险”，以应对全球的禽流感大潮。
　　在天气渐凉的季节，呼吸道疾病的威胁似乎又一次来到我们的身边。而伴随着蔓延的禽流感疫情，国内的保险公司也纷纷开始伺“鸡”而动，在最近相继推出了禽流感专项保险。那么，一旦禽流感真的降临，我们是否可以通过保险来获得一些保障？而在疫情到来时，我们以前所购买的人寿保单是否还能继续发挥保障作用？带着这些疑问，记者日前走访了专业人士。
　　１００元即可投保专项险
　　据记者了解，上周有两家保险公司相继推出了禽流感专项保险，只要年龄在１６周岁至７０周岁之间，且投保时没有被诊断为人禽流感病人或人禽流感疑似病例，没有被隔离观测，并且在中国内地工作、居住的人都可以投保，且手续简单易行，可以通过保险代理人或者电子网络进行投保。
　　作为国内第一个“尝鲜”的保险公司，民生人寿推出的“民生关爱特种疾病定期寿险(ｂ款)”和“民生关爱团体特种疾病定期寿险(ｂ款)”，分别面向个人和团体两个市场。北京、上海、广州、深圳地区保险费每份２００元，保险金额１０万元；其他地区保险费为每份１００元，保险金额为每份５万元。而之后华安保险在全国推出的“禽流感无忧疾病保险”则比民生人寿更加放开了手脚，它的保费为１００元，保障额度２０万元。两家公司产品的期限均为１年，民生的条款规定，被保险人确诊患人禽流感并因此身故才赔付，华安则规定宽松，只要确诊就能赔付。
　　除了个人以外，民生人寿特别针对机关、企业、事业单位和社会团体或成员人数在５人(含５人)以上的家庭，推出了禽流感的团险业务，其保险期间、保险费、保险金额和保险责任与针对个人的定期寿险相同。
　　目前，两家公司所推出的禽流感保险均具有极强的针对性，保险责任清晰，便于投保。
　　普通寿险染病也可获赔
　　除了以上所介绍的两款专业保险，记者了解到，我们平时为了防止生病住院，或者发生身体健康问题所购买的人寿保险，在禽流感疫情发生时也能起到一定的作用。据中国人寿、太平洋寿险等多家公司的服务人员介绍，人寿保险是人身保险主要的类型，包括定期险、终身险和两全险。一般情况下保险公司的这些险种并没有将禽流感列入“责任免除”，禽流感属于普通疾病的范围，被保险人由于感染禽流感身故，公司通常都会提供赔偿。如果保户投保了１０万元保额的该产品，不小心在保险期间因禽流感去世，根据条款，可获１０万元的身故保险金。
　　当然，如果您之前所购买的寿险属于费用型医疗险，这也并不意味着保多少就能赔多少。但是费用报销型产品对赔付的范围、金额等还是有诸如“等待期”、“免赔额”等严格的限制。如果是首次投保，多数费用型医疗险产品都有一个等待期，一般为６０天左右，而有的产品的等待期则更长为３个月。在等待期内，被保险人因疾病住院治疗的，保险公司不负给付保险金的责任。不过，续保则无等待期限制。另外，虽说该类保险的主要功能就是报销被保险人的住院医疗费用，但并非被保险人因各种原因住院、使用各类药品的费用都给予报销。除上述情形外，对于社会医疗保险管理部门规定应自费的药品、检查、手术、治疗及其他项目、未经卫生管理部门批准的医疗收费项目，保险公司同样不报销。
　　两类产品不能获赔
　　虽然说一般情况下，我们在保险公司购买的医疗保险中附加住院补贴保险的免责条款不包括“禽流感”疫情，因此可以获得相应赔付，但业内专家也指出，在我们购买的寿险产品中也有两类险种不能获赔。
　　首先是重疾险重疾范围不包括禽流感。据了解，健康险是以被保险人身患疾病作为保险事故的险种，主要包括重大疾病保险、住院费用报销型保险、住院补贴型保险等。而对于禽流感，重大疾病险的赔付要分两部分来看。目前，保户感染禽流感，保险公司暂时不会给付“重大疾病保险金”。据介绍，在“重大疾病保险金”给付范围内的疾病名称都列在保险合同中，只有首次被确诊患有这些罗列出来的疾病中的任何一项，才能得到该类保险金的给付，而尽管不同保险公司承保的疾病从十几种到几十种不等，但却均不包括“禽流感”。不过，一些涵盖了“身故保险责任”的重疾险，虽不给付“重大疾病保险金”，却通常能在保户患禽流感身故后，给予相应的“身故保险金”。住院费用报销型、住院补贴型医疗险则更为复杂。业内人士指出，前者要看住院期间所用的药物等是否在当地的医保范围之内，而住院补贴型保险要看禽流感是否被列为法定疾病范畴，不同的保险公司处理或不同。
　　另外一类被禽流感排除在外的保险就是意外险。业内专家指出，由于“禽流感”属于传染病，而非意外伤害，因此一般来说，人身意外伤害险的投保人也无法获取赔偿。由于目前的禽流感尚未形成大规模感染，保险公司无法确定生命表以及固定风险系数，只能凭借经验和测算推出了简单的专项保险，来填补意外险的理赔空白。
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