论中国保险业的信用整饬

[摘要]保险业是经营风险、经营信用的特殊行业，保险业的信用质量直接关系到保险业的生存与发展，保险公司要想做大、做强，必须要打造自己的信誉和信用品牌。由于种种原因，作为讲究最大诚信，且在诚信原则基础上建立起来的保险行业，目前信用失效的现象十分突出，而且呈现日益发展的趋势。具体体现在：保险市场主体，即保险双方当事人的信用状况不容乐观；保险市场客体，即保险合同的信息不对称问题比较突出；保险市场载体，即保险市场环境的不规范与不成熟。中国保险业目前信用整饬是一项复杂的系统工程，需要综合治理，前提是强化保险市场的信用意识，基础是重视建立和健全保险市场主体的信用机制，重点是建立全国统一的信用体系，重要保证是加快建立和完善信用法律体系。
    一、目前中国保险业信用失效的主要表现现代市场经济是信用高度发达的市场经济，即信用经济。信用是现代市场经济的基储纽带和灵魂。在现代市场经济条件下，信用经济在社会经济资源配置中具有有利于弥补市场和政府缺陷的补充性功能。不论各国的发展水平如何不同，作为市场经济主体的企业要想做大做强，就必须要打造自己的信誉和信用品牌。由于种种原因，目前，信用失效几乎遍布我国经济生活的各个环节，甚至出现“守信吃亏、不守信得利”的怪现象。就是作为讲究最大诚信，且在诚信原则基础上建立起来的保险行业，信用失效现象也十分突出，而且呈现出日益发展的趋势。概括起来，目前，中国保险业的信用失效主要表现在以下三个方面：(一)保险市场主体即保险双方当事人的信用状况不容乐观从保险人的信用关系看，其信用失效主要表现在：其一，保险公司法人主体行为不规范。比如，保险公司经营行为的短期化，导致“投保容易、索赔难，收钱迅速、赔款拖拉”的现象；其二，保险从业人员误导、欺诈客户的问题时有发生，甚至出现了一些违法犯罪行为，严重侵犯了被保险人的利益，损害了保险业的社会形象。由于保险营销业务人员大多数素质偏低，加上日常收入主要靠业务佣金，在开展业务时，往往容易受自身经济利益的驱动，误导、欺骗投保人的现象屡见不鲜。比如，一些保险代理人在宣传、推销保险产品时，不履行对投保人的告知义务，故意隐瞒免责条款及投保人索赔义务等内容。有的甚至曲解条款内容，不讲清涉及的所有事项，过分夸大产品某一具有诱惑性的功能，而对其风险却避而不谈。为了谋求自身的利益，有的甚至诱导客户做出一些不利于客户本身的意思表示和投保行为，有些误导甚至使客户在出险后无法获取保险金，严重损害了保险公司的信誉，使客户对保险产生了不信任感；其三，保险理赔不规范，比如，一些保险公司在处理理赔案件时，为了长期稳定自己的市场份额，不坚持保险理赔原则，对投保人提出的不合理要求有姑息的因素，对不该赔款的酌情赔款，这种无原则的行为助长了一些投保人非正常的索赔心态。在出险的责任界定、标的估损、定损中，有些理赔人员收受投保人的好处，做出不利于保险公司的责任认定和出具有损保险公司利益的证明，给理赔工作带来了相当大的难度，破坏了保险公司的信用关系。此外，一部分理赔人员还缺乏应有的专业知识和辨伪能力等等。