交强险VS商业三责险 赔偿范围扩大免责条款减少
——北京市律师协会保险法律专业委员会主任李记华律师
《机动车交通事故责任强制保险条例》从本月1日起正式施行了，但是不少市民对交强险还很陌生，今天，北京市律师协会保险法律专业委员会主任李记华律师就交强险问题进行详细解答。
6万责任限额分门别类计算
机动车交通事故责任强制保险的责任限额标准全国统一定为6万元人民币。具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额分别按照上述限额的20％计算。如果被撞的是机动车，没有人员伤亡，那么最多只能从保险中取出2000元用于修车，不足部分只能由肇事方承担，而不是把6万元全部用于维修车辆上。商业三责险则没有对责任限额进行划分，只要损失不超过保险总限额，无论是修车还是救人都可以动用全部保费限额，例如，保5万元的三责险，这5万元可以全部用于给被撞人看病，或者维修被撞车辆。
李律师表示，对于一个谨慎的驾车人，这6万元的保额基本上可以覆盖90％以上的事故赔偿。当一次保险事故赔偿达到总责任限额或某个分项赔偿限额，交强险合同仍然有效，下一次保险事故赔偿限额重新计算。
不再适用过错赔偿原则
交强险和商业三责险都是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成第三者的人身伤亡、财产损失予以赔偿的保险，但两者有着很大的差别。
首先，商业三责险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而在交强险中，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照条例及交强险条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。
免责条款大减
交强险的保障范围宽于商业三责险。商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。比如，被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，未经被保险人允许驾驶保险车辆、竞赛、维修期间、驾驶员酒后驾车、无有效驾驶证驾驶、拖带未投保车辆、肇事逃逸、没验车等情况下发生的事故，大都被列为商业三责险赔偿责任免除事项。此外，保险公司大多还在合同中规定了不同等级、数额的免赔率或免赔额。
而交强险惟一一项责任免除的是事故的损失由受害人故意造成的，比如说自杀或碰瓷儿。保险公司还要对“故意”负举证责任。对于未取得驾驶资格或醉酒、被盗抢期间肇事、被保险人故意制造交通事故三种情况，保险公司对受害人的财产损失虽然不承担赔偿责任，但仍要在机动车交强险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。除上述4种情况外，致受害人人身伤亡和财产损失的，保险公司在限额内负绝对的、不问过错的赔偿责任，且没有追偿权。其保险责任大大放宽，且不设免赔率与免赔额。
“第三者”界定清楚赔偿人员范围扩大
在商业三责险中，赔偿的对象是在交通事故中遭受人员伤亡和财产损失的“第三者”，当时对这一概念界定并不清楚，比如被保险人的家庭成员就不算“第三者”。以前有过丈夫在倒车过程中将后面指挥的妻子撞死、父亲开车不慎将儿子撞伤的情况，按照商业三责险，保险公司是不会对受害者进行赔偿的。但是交强险将“第三者”用“受害人”替换，只要不是被保险机动车本车的车上人员和被保险人，因交通事故遭受人身伤亡或者财产损失都可以获得赔偿。（北京晚报 本报记者孙莹）
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