2010年司法考试名师讲义：保险法

　　一、保险合同

　　1.特征：双务、有偿、附和、射幸、诺成

　　2.分类

　　（1） 财产保险合同与人身保险合同

　　（2）强制保险合同与自愿保险合同

　　（3）原保险合同与再保险合同

　　（4） 单保险合同与复保险合同：不超赔、按比例

　　（5） 足额保险、超额保险、不足额保险合同

　　3.内容

　　（1）保险人的说明义务

　　对于保险合同中规定的保险人责任免除的条款，如果保险人在订立保险合同时未向投保人明确说明的，该条款不产生效力。

　　「注意」新《保险法》第十七条的规定对保险人的说明义务进行了细化：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

　　（2）投保人的告知义务

　　A投保人故意隐瞒事实或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

　　「注意」新《保险法》第十六条规定：前款规定的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　B投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

　　C投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

　　「注意」保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　4.保险合同的解除

　　（1）投保人的解除权

　　①除法律有规定或者合同另有约定的外，保险合同成立后投保人可以解除保险合同。

　　②货物运输保险合同和运输工具航程保险合同在保险责任开始后，合同当事人双方均不得解除合同。

　　（2）保险人的解除权

　　①除法律有规定或者合同另有约定的外，保险合同成立后保险人不得解除保险合同。

　　②投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

　　「注意」投保人因过失未履行如实告知义务，必须“足以”影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人才有权解除合同。

　　③被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的；或者投保人、被保险人、受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同。

　　④投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

　　⑤在合同有效期内，保险标的的危险程度显着增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。

　　⑥投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。

　　「注意」此处规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　⑦人身保险合同效力中止后，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

　　「注意」保险合同解除后，不影响原合同约定的争议处理的条款效力及当事人要求赔偿的权利。

　　二、人身保险合同的除外责任范围

　　1.投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

　　2.被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

　　3.因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。