根据需求选购保险

　　细心的读者已经注意到，本刊最近一个多月一直在举办一个名为“保险产品博览会”的活动，参与的人数已经超过3万了，与此同时，咨询保险产品的读者也越来越多，尤其是一些读者打来电话，一定要了解不同公司同类产品的比较差异。

　　其实对保险产品的了解本人也是一知半解，毕竟没有经过保险公司的专业培训，更没有必要的保险公司工作经历，我们能做到的仅仅只是从方向上把握，告诉读者保险必不可少，买保险要从需求出发，尽量避免盲目性。

　　一般情况下我们把保险分为两种，一种是保障型的，一种是投资型的，保障型的占年收入的10%—15％比较合适，这样配比的保额是和你的收入相匹配的，但是投资的险种，就不需要这样考虑了。

　　首先要了解自己对保险的需求究竟在那里？如果你担心意外，你不妨多考虑短期以外险，基本上所有的保险公司都有售，功能上也大同小异。如果你是因为种种原因工作压力过大，担心自己的身体吃不消，不妨多关注重大疾病险，本期的保险茶座就重点讨论了这方面的问题。

　　比如都是重大疾病险，对大病的定义就有所不同，涵盖的疾病种类不同。我们建议大家不要太迷信产品覆盖的疾病数量；有些公司的合同上所表述疾病用大类名称，例如恶性肿瘤，把几乎所有的肿瘤都算在内了，而有的公司却是用列举法，列举不同恶性肿瘤病变的名称。特别是要仔细看清楚备注栏上的小字，谨防上当受骗。

　　在风险的界定上，保监会规定了保险公司都要用同样的精算标准去计算，因此，不同产品之间不会有太大的偏差。在这样的情况下，希望大家更多关注给保险公司、以及代理人的服务，这是很重要的，有时候选择好的代理人比选择保险公司的产品还重要，因为代理人一旦确定，就决定了你具体享受到什么样的保险服务。

　　实际上，目前所有人寿保险的种类和产品都跟我们人生不同的阶段相匹配，选择一个专业的保险代理人是至关重要的。如果刚刚参加工作，可以购买一些意外险和健康险；工作一段时间后，可以购买健康险和医疗险；成家后，可以重点考虑保障型保险，如重大疾病险，同时增加意外保额；有了孩子以后，可以提高保障型保险的保额。

　　选择保险公司不一定只选择一家。选择产品线比较全的公司，相对来讲购买比较简单一些，一个代理人就都能服务了；但专业的健康险公司可能在健康类的保险方面会有一些特殊的优势，比如对医院网络整体的掌控，产品的细节等等。所以不可一概而论。如果一家综合性的公司给你提供的保障你已经觉得很满意了，这样在这家公司会就比较方便一些。

　　此次参加博览会的公司基本代表了上海保险业的主流，对已经展示过的保险产品，读者尽管放心选择，而对于服务自己的代理人，到时候可以到现场直接面谈，本刊将提供给大家一个面对面交流的平台。