如何将保险需求转化为合理的保险金额

　人寿保险的标的是人的生命和身体，一般认为它的价值无法用金钱来衡量，因此买多少保险合适，主要应考虑自身对保障的需求大小及经济承受能力，保障需求高则保险金额高，反之亦然。如果为了追求缴费低，而降低保险金额，那么保险就失去了它的作用，风险发生时会让人感到“钱不够用”；反过来，自己盲目追求高的保额而缴纳高额的保险费，将会给您的经济增加很大的压力。同样保险也失去了它的意义，变成了一种负担。

　　在设定保险需求时，首先，应明确被保险人在家庭中的“地位”：如果是家庭的经济支柱，保险需求涵盖了家庭成员的经济需要，可考虑保险金额相应多一些，因为他在维护家庭的经济稳定中起到了举足轻重的作用。如果是孩子，或者对家庭的经济影响不大，可以考虑相应减少保额。目前，我国保监委对儿童保险的保额限定在人民币5万元以下。

　　可以通过这个等式计算商业保险需求：

　　商业保险需求 = 风险导致的费用需求 - 社会保险金

　　对于一般人来说，用这个公式来确定保险金额显然不够明确，可以参考下面的简单方法将“保险金额”及所需费用确定在一定的数字范围内：“保险金额”应为被保险人自身年收入的5倍左右；保险费可以考虑为投保人年收入（所得减去各种税捐后的余额）的10%-20%为宜。

　　最后要注意的是，您的保险需求与保费负担能力，都有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化，因此您所需要的保险数量也会相应变化。对此，建议您对保险单定期进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使您始终拥有合适的保障。