保险法的基本原则

　　（一）公序良俗原则

　　从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。

　　（二）自愿原则

　　1.订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。

　　2.投保人有权选择保险人和保险险种、保险范围、责任等等。

　　（三）近因原则

　　1.保险人按照约定的保险责任范围承担责任时，其所承保危险的发生与保险标的损害之间必须存在因果关系。

　　2.承保的危险是造成保险标的损害的主要的、决定性作用的原因即近因。

　　只有近因属于保险责任，保险公司才承担保险责任。

　　保险人所承保的危险的发生是保险标的的损害的主要的，决定性作用的原因，即属于近因。

　　【例题】人身意外险的被保险人张三患心脏病多年，因车祸入院，急救过程中因心肌梗塞死亡。保险公司是否应当赔偿？

　　[正确答案]不赔。

　　【例题】被保险人患癫痫病，一次发作时在洗手间内溺水身亡，人身意外险保险人拒赔的主张能否得到支持？

　　[正确答案]不赔。

　　【例题】被保险人患癫痫病，一次发作时在洗手间内溺水身亡，人身意外险保险人拒赔的主张能否得到支持？

　　[正确答案]不赔。

　　（四）投保人最大诚信原则

　　保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

　　1.投保人：如实告知；信守保险义务；

　　2.保险人：如实告知保险条款；及时支付保险金。

　　（五）保险利益原则（F12）

　　1.概念：

　　（1）保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。

　　A.财产保险：

　　财产损失会让被保险人蒙受金钱损失；

　　损失发生时，保险利益必须存在，投保时不一定。

　　B.人身保险：

　　如人寿保险，投保人能从被保险人的生存中得到合理的预期利益；

　　反之，被保险人死亡会让投保人遭受损失；

　　收益可以是金钱，如“重要人物保险”，公司雇员的寿命，雇员的死亡对雇主造成损失；

　　收益可从各方的相互关系中找到：血缘或婚姻关系；

　　投保时，保险利益必须存在；在依据保单确定责任时，首先考虑的是保险利益。

　　（2）保险利益必须确定、合法、是经济上的可以金钱估计的利益。

　　禁止将保险作为赌博的工具以及防止故意诱发保险事故而牟利的企图。

　　保险利益的价值：

　　A.禁止赌博；

　　B.防范道德风险。

　　2.人身保险利益（F12、31、48）

　　（1）人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

　　（2）订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

　　（3）因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，投保人可主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的。

　　（3）投保人对下列人员具有人身保险利益：

　　①本人；

　　②配偶、子女、父母；

　　③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。

　　④与投保人有劳动关系的劳动者（受益人只能是劳动者及其近亲属）

　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

　　【例题·单选题】根据《保险法》规定，人身保险投保人对下列哪一类人员具有保险利益？（ ）（2010-3-31）

　　A.与投保人关系密切的邻居

　　B.与投保人已经离婚但仍一起生活的前妻

　　C.与投保人有劳动关系的劳动者

　　D.与投保人合伙经营的合伙人

　　[正确答案]C

　　[答案解析]本题考核人身保险利益。

　　与投保人有劳动关系的劳动者有保险利益。

　　3.财产保险利益（F12、48）

　　（1）财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

　　（2）保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人（请求赔偿）保险金。

　　（3）不同投保人就同一保险标的分别投保，保险事故发生后，被保险人可在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿。

　　【例题·不定项】按照保险利益原则，下列哪些投保行为无效？（ ）

　　A.甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险

　　B.丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险

　　C.丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险

　　D.戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险

　　E.为自己与女友的恋爱关系投保

　　F.婚后，为自己即将出生的女儿购买人寿险

　　[正确答案]EF

　　[答案解析]本题考核保险利益。

　　恋爱关系不确定，即将出生的女儿不确定，不存在保险利益。