又到“3.15”，与往年一样,关于保险的投诉占了不少比例。对于保险，很多人是又爱又恨。因为能提供风险保障，所以对之青睐有加；可是其间掺杂着太多的误导、欺诈、条款理解难等不和谐音符，又让人对其恨得牙痒痒。

　　基于保险商品的无形性和销售过程存在的诸多不规范，本报特此收集了各种典型，以及市民普遍存在的投保误区，给消费者提个醒。

　　镜头1：保险业务员擅改保单

　　据上海媒体报道，2月3日，周先生在兰溪路一家银行支付1万元购买了新华人寿“金包银”保险产品，保险期是2年。可周先生拿到保单时却傻了眼，不仅“金包银”换成了“红双喜”，就连保险期也改成了10年。

　　周先生气愤地找到新华人寿的代理员。对方解释称，因为“金包银”保险产品有年费、手续费，所以出于好意，擅自把周先生的保单“改头换面”了。周先生认为，保单上有他的联系方式，业务员如果出于好心要更改，至少应先通知一声，现在他已对保险公司失去了信心。

　　点评：擅自更改保险以及代签名，是保险公司目前最为恶劣的违规行为。如长期的终身寿险如果不是本人签字，由保险业务员或自己的亲属代签字，一旦被发现，保单将无效。因此，保险公司应尽早规范此类行为，不要让保险业务员自作主张，却让消费者买单。

　　镜头2：合同条款难懂且有歧义

　　目前多数专业术语多，内容复杂，合同附件太多，有的还存在“保险陷阱”等。家住肇庆的张小姐来信告诉记者，自己的舅舅去年因在车间发生工伤事故，导致左手功能大部分丧失。满以为买了保险的一家人可得到医疗费用的赔偿，但保险公司却以高度残疾是指功能完全、永久丧失为由而拒赔，结果酿成纠纷。

　　点评：在一般人看来，“高度”是“量”的概念，功能丧失2/3以上就可称为高度残疾；而“完全、永久”是“质”的概念。专业术语复杂化让不少消费者大吐苦水，保险条款难如天书，这就给一些有意制造“陷阱”的人以可乘之机。
　　镜头3：车商不满返利竟私吞保费

　　2006年，王先生向某汽销商买了一辆别克。当时汽销商称，车险没办法再打折，但可给他实现“一条龙服务”。

　　去年8月，王先生的车子出了事故，到保险公司去索赔。没想到，保险公司竟查不到相关的保单记录。经过仔细调查，原来是汽销商对保险公司的返利不满，自行扣压了王先生的保险金，然后伪造了一个假单据给王先生。

　　点评：尽管保监会一直明令禁止保险公司给汽销商返利的不正当竞争行为。但在实际的操作中，为了争夺市场，这方面的不规范行为还有很多。将车险交给汽销商“一条龙”打理，就会存在利益被侵害的可能。

　　镜头4：投保容易理赔难

　　家住海珠区的胡女士近日致电本报称，自己前年买了某保险公司的重大疾病险，去年因为患了急性肾炎而住了医院。但保险公司却称，由于胡女士以前曾患有此病，并在其他保险公司有理赔记录，而在签保单却未如实告知，因此有故意隐瞒的企图，不能获赔。而胡女士认为，当时代理人并未提醒自己，因此保险公司应承担“未如实告知”的责任。

　　点评：“投保容易理赔难”是保险行业的投诉热点。有时是由于代理人事先没有告知消费者什么情况不予赔付，或消费者不了解理赔程序而造成的；还有一些经营不规范的保险公司在理赔时设置种种障碍，使消费者难以顺利得到赔付。

　　误区1：把保险当成银行储蓄

　　去年，退休的老张到银行办理业务时，某保险公司的业务员推荐了一种储蓄型的终生寿险，每份每年只需交5000元，连续交三年便可自由存取。在这位业务员的劝说下，老张购买了一份。

　　但今年初老张续保时，一个新的保险业务员却称，该险种并非3年就可自由存取，而是必须连续投保10年才能拿回本金。而且如果中途退保，损失会很大。

　　消费提醒：有的为了获取高额佣金收入，往往会向消费者推荐保费高但并适合的险种。消费者购买银行保险产品时，要着重了解它的保险功能，而不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单比较，更不要把它作为储蓄的替代品。
　　误区2：所有意外都可以赔付

　　春节期间，李先生攀岩时不幸摔伤。由于他之前投保过意外险，出院后便到保险公司理赔，却被告知攀岩摔伤不属于保险责任。他回家翻阅保险条款，才发现保险条款把攀岩、赛马等列为保险的除外责任。

　　消费提醒：消费者一定要看清条款中的保险责任。像王先生喜欢攀岩等体育运动，可选择相关的附加意外险。所有的保险都有除外责任，比如车险中车辆超载出险、轮胎单独损坏等都不在保险范围内；重大疾病保险把遗传性疾病排除在外；以死亡为给付条件的保险对自杀、故意杀人等作出除外规定。

　　4招化解保险“陷阱”

　　招式1：不厌其烦，反复比较

　　多掌握一些保险常识，多比较几家保险公司不同的保险产品。对自己看不懂的条款，哪怕只是稍有疑虑，也一定要向代理人提出，一方面可明确条款内容，另一方面也可看出该代理人的专业素质。

　　招式2：留存证据，以防万一

　　代理人在向消费者推销保险时，往往会作出一些承诺。消费者首先应问清楚保单上的哪个条款作出了这样的承诺，并要求其在合同上以附加条款的形式注明并签字，必要时还可录音。

　　招式3：掌握“武器”，合理维权

　　如果投保后与保险公司发生纠纷，消费者首先可与保险公司协商和解；如果不能解决问题，还可请消委会调解，也可提请仲裁机构仲裁，必要时向人民法院提起诉讼。

　　招式4：善用条款，保护权益

　　在保险合同中，有些条款对消费者权益进行了保护，如犹豫期条款、合同无效条款等。如果签订保单还没超过10天，消费者完全可到保险公司退还所缴保费；倘若超过10天，退回来的保费可能连两三成也不到。
　　来信必答

　　茂名市民张先生：茂名某国有银行所有柜台销售新华人寿一款名为“红双喜”两全保险时介绍说存3年10000元，每年可拿到700元，另外每年还有分红以及最后保单结束的终了红利。如果是银行期缴就更厉害，每年收益1500元，连续投10年，到期除可获得10万元本金外，还可获得15000多元的税后红利。这个说法是不是太夸张？收益是不是真的有这么高？