车贷险市场是一面镜子，对保险业来说，关键要在纷杂的景象中找到自己的身影。反过来，正因为有风险存在，才体现出保险公司的价值，撤退所背离的不仅仅是风险，还有潜在的巨大利润。这也正是保险公司不愿提撤退，而强调暂停的原因。所谓退场是为了更好的入场，这不应该仅仅只是一个目标。

　　距离人保8月1日在全国暂停车贷保险业务已经1个多月了，近日记者打电话到人保询问此事，工作人员说，到目前还没有接到任何指令，车贷险是个敏感的话题，何时恢复车贷险业务说不清楚。他强调说，媒体在谈及车贷险时，总是说保险公司淡出或者撤离，这是不准确的说法，我们只是暂停该项业务。

　　而在刚刚举行的“第二届汽车信贷国际论坛”上，国内保险公司的缺席又进一步表明，保险公司在车贷险业务上的态度并不积极。已经有各种各样的呼声要求相关部门规范市场，规避风险，其中最积极的是汽车厂家和经销商，似乎车贷险最得利的是汽车卖家。其实不然，迅速扩容的汽车销售空间对于保险公司来说也是一块巨大的“蛋糕”，而回避风险最有能力的“庄家”还是保险公司自己。

　　黑洞吓跑了保险公司

　　消费贷款保证保险面临的最大问题是社会信用体系的缺失。由于目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来，缺乏信用等级监督和对失信者进行惩罚的机制，部分消费者信用观念淡薄，道德风险日益突出。

　　一家财险公司车险部负责人介绍说，由于车贷险在以往的操作中是和车险打包销售的，只要购买某家保险公司的车贷险必须购买该公司车辆综合保险，改革前车险利润丰厚可弥补车贷险的亏损，销车贷险实际是销售车险。但车险改革后车险利润薄化使其对车贷险的弥补作用大大减少，单纯靠车贷险保费收入显然不能适应保险公司粗放经营下的高赔付率。

　　他举例说，以25万元7成5年期汽车贷款履约保险为例，在车险改革前每年车险保费收入约8000元左右，扣除代理费、赔款支出等平均每年实际获利大约3000元，5年合计约15000元，再加上按17.5万元贷款额1.5费率计算的履约保险金约2600元左右，保险公司可获得约1.76万元的收入，因此在当时只要车贷险的违约率在10以内保险公司都可以保本不亏。但车险改革以后，车险费率下降了50%以上，同一部车车险年保费总收入也只有5000元左右，车险本身就是微利甚至亏损的，若以单纯车贷险2600元保费收入，车贷险违约率在1.5以上保险公司就会亏损。

　　数据显示，目前私车贷款约30%违约还贷，10%的汽车贷款难以收回，多数保险公司在车贷险上亏本经营，最终导致该业务停办。虽然贷款人拖欠或不还贷的原因很多，但从已发生的保险索赔案来看，群发性、区域性和故意拖欠，蓄意诈骗者占多数。以广州为例，广州保险同业会今年第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷款保险平均赔付率高达35.57%，个别公司的赔付率竟达到40%，所有开办车贷险业务的保险公司，无不在这一业务上陷入亏损的泥潭。