牐2、允许保险人援引的条款

　　牐牻现有强制投保的三责险视同强制三责险作为过渡时期的替代方案，从而保障受害人的赔偿请求权，有其现实意义。但需要明确的是，即使真正的强制三责险实施了，受害人的赔偿请求权有了明确的法律保障，也不表明被保险人(侵权人)的赔偿责任在任何情况下都可以通过责任保险予以转嫁。对于明显违反社会公共政策的侵权行为，在任何国家都是不允许保险的。因此，即使将来强制三责险实施了，也不等于被保险人可以乱来。因此，在过渡时期，也不能允许被保险人借助替代方案逃避本应由其承担的责任。故此，允许保险人援引的三责险条款应当包括：

　　牐(1)利用保险车辆从事违法活动，应受刑法处罚的。允许保险人援引，应无需说明理由。

　　牐(2)故意行为造成的损失。前已述及，对故意行为提供保险保障是违背公共政策的，行为人应该自担其责。虽然保险人不能以此抗辩受害人的请求权，但保险人有权向被保险人追偿，包括被保险人允许的驾驶员的故意行为，也应由被保险人负责。

　　牐牰晕淳被保险人允许的驾驶员的故意行为，保险人有权向故意侵权行为人追偿;如果被保险人有过错的，[37]允许保险人同时向被保险人追偿。典型的故意应当包括：醉酒驾车、肇事逃逸、无证驾驶等。

　　牐(3)严重违反保险法第36条规定的投保人、被保险人对保险标的安全应尽的责任，且该安全义务的违反与事故发生有直接因果关系。严重违反安全义务的判断标准应以违反国家法律、法规禁止性规定为标准。

　　牐(4)最高人民法院《关于审理赔偿案件适用法律若干问题的解释》(人赔司法解释)自2004年5月1日起生效，并适用于交通事故人身损害赔偿，其中包括了精神损害赔偿。[38]根据2001年3月10日精神损害赔偿司法解释，精神损害赔偿必须由赔偿权利人提出赔偿请求，法院才予受理;精神损害的赔偿数额主要根据侵权人的过错程度、经济能力等因素确定，是过错责任原则下对侵权人基于过错的非经济性赔偿。在我国由于没有惩罚性赔偿，精神损害赔偿就具有对侵权人过错的惩罚性质。保单不允许赔付惩罚性赔偿，其原因是，如果保险公司赔付了惩罚性赔偿，被告则没有得到惩罚。[39]前已叙述，无过错责任并非不存在过错，[40]因此，在无过错责任保险中，限制精神损害赔偿并没有超出被保险人的合理期望。在过渡阶段，应允许保险人援引该责任免除条款，向被保险人追偿。

　　牐(5)就可保危险的条件之一，要求损失不能是灾难性的，责任保险也不例外，例如战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱，以及严重自然灾害如地震等，可在同一时间以及可能由于同一起灾祸引起损失，此类损失已超出保险人可承受范围，本质上是不可保的。类似损失应当由政府通过社会救助方式处理。

　　牐犞劣谠诒槐Ｏ杖似鹚弑Ｏ展司理赔的案件中，就被保险人超出赔偿标准给付受害人的部分，不能支持，自不待言。

　　牐牳阶

　　牐燵1]2004年5月1日新《交通安全法》实施到强制三责险条例实施的不确定时期。

　　牐燵2]参见刘子操、刘波主编：《保险概论》2版(修订本)，中国金融出版社2002.8;另见《中国社会保障制度总览》，244页，中国民主法律出版社1995，转引自林义主编：《社会保险》-2版，中国金融出版社2003.1第14页。

　　牐燵3]参见(德)杰格尔著：《社会保险入门》，刘翠霄译，北京中国法制出版社2000.6第6页。

　　牐燵4](美)埃米特.J.沃恩，同上，第59页。

　　牐燵5] (美)埃米特.J.沃恩，同上，第59页。

　　牐燵6] (美)埃米特.J.沃恩，同上，第60-61页。

　　牐燵7] (美)道弗曼(Mark S. Dorfman)著：《当代风险管理与保险教程：第七版》，齐瑞宗等译，清华大学出版社2002，第429页。

　　牐燵8] (美)特里斯曼(Trieschmann, J. S.)等著：《风险管理与保险(第十一版)》，裴平主译，东北财经大学出版社2002年8月，第105页。

　　牐燵9] (美)埃米特.J.沃恩，同上，第60页。

　　牐燵10]当时一同强制实施的还有轮船、飞机旅客意外伤害强制保险。

　　牐燵11] (美)埃米特.J.沃恩，第60页;(美)特里斯曼(Trieschmann, J. S.)等，第448页;韩德峰：“浅论社会保险与商业保险的划分与协调”金融理论与实践1995年第牐11期;张福伟：“保险法的适用范围-谈社会保险与商业保险的区别”中国保险1994年第二期。

　　牐燵12]郭明瑞、房绍坤、於向平：《民事责任论》，中国社会科学出版社1991年10月第一版，第341页;台湾学者袁宗蔚的表述略有不同，责任保险(Liability insurance)，又称第三者责任保险(Third-party liability insurance)，即被保险人依法对第三者负损害赔偿责任时，由保险人任补偿责任之保险。见袁宗蔚著《保险学概要》三增订再版，三民书局民84，第215页。

　　牐燵13]需要注意的是，责任保险合同的当事人只有两方：保险人和被保险人，受害第三方并不是保险合同当事人，因此对保险人没有权利直接索赔。

　　牐燵14]苏州市1996年起，由政府协调，中国人民保险公司苏州分公司对原由其承保的集体合同制职工养老保险及附加医疗保险办理了清理和退保手续，相关养老保险和医疗保险按照社会保险由苏州市社会保障局续上。

　　牐燵15]参见覃有土、李贵连、樊启荣撰稿：《保险法概论》-2版，北京大学出版社2001.11，第36页。

　　牐燵16] 史学瀛，郭宏彬主编：《保险法前沿问题案例研究》，中国经济出版社2001.6，第129页;参见德国保险契约法158f条，转引自江朝国著《保险法基础理论》，第132页。

　　牐燵17]参见李国荣、于新年、高圣平主编：《保险法热点问题385问》，人民法院出版社95年9月第一版，第33页。

　　牐燵18] 覃有土、李贵连、樊启荣撰稿：《保险法概论》-2版，第43页。

　　牐燵19]据2005年1月公布的《强制三责险条例(草案)》征求意见稿第六条，强制保险的保险条款和保险费率，应当报送保监会审批。这一规定对将来条款的理解将产生影响。

　　牐燵20] (美)许布纳等著：《财产和责任保险》第4版，第514页。

　　牐燵21]笔者注，第一方应该指被保险人，但在保监会1999年3月24日颁布的《机动车辆保险条款解释》针对责任险第三者的解释中，被保险人或致害人是第二方。