众所周知，老年赡养问题,将是未来社会最沉重的包袱。我国人口平均寿命已近80岁,退休或无业年龄一直在提前，预计到2030年，我国60岁以上的人口占比将达到24%，而那时国家退休金体制所面临的资金缺口将达500多亿美元(据亚洲开发银行统计)，几乎多数老人，退休金不够退休所需。加之老人医疗费用渐增，休闲需求日长，子女扶养能力薄弱，养老问题十分严峻。我们该如何面对这个问题?

　　我国目前实行社会基本养老保险、企业补充养老保险(企业年金)与个人储蓄性养老保险相结合的多层次养老保障制度。企业年金在今天的中国尚处于开始阶段，不为大多数员工所能拥有，所以养老资金的来源主要集中在另外二者上。

　　社会基本养老金有多少

　　社会基本养老保险金即由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。按2006年1月1日调整后的社会保险养老政策，职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，基础养老金月标准为退休时，社会上年度平均工资的20%;个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120，个人账户储存额按本人缴费工资的8%的数额建立。

　　如上，我们可以简单算一下一个职工退休后的社会基本养老金有多少。不计利息和通货膨胀因素，举例为之：

　　一个25岁职员，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年(忽略中断)。假设他月均缴费工资为1500元，退休后社会上年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元(3000×20%)+ 个人账户养老金420元[个人账户储存额(1500元×8%×12个月×35年)除以120]= 1020元。

　　每月1020元的养老金在35年后，是微不足道的，仅靠社会基本养老保险解决养老问题远远不能胜任。

　　商业养老保险是必要有益的补充

　　面对社会保险“广覆盖，低保障”的现状，越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢?

　　首先，要定额，即确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老储蓄总额度。试算一下：

　　假定55岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要60万元(2000×12个月×25年)的养老储蓄金。如果他的社会基本养老金为每月1020元,则还有36.5万(600000-1020×12个月×20年)的缺口。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%—40%为宜，所以这个人，投保15—24万元的商业养老保险是合适的，其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。