警惕：信用卡透支暗藏陷阱

   杭州信用卡促销铺天盖地，几乎涉及老百姓消费、出行的各个领域。出国旅游，用双币卡，不用换汇；消费钱不够，可透支刷卡，还享受一定的免息期；透支消费后，不用一下子全部还款，可以设定最低还款额。其实，一项项诱人的服务，就像是一个个“真实的谎言”，许多陷阱都深藏在专业的用卡知识内，让一般消费者难以一眼识破。
   双币卡潜藏汇率风险
   大多数市民在使用双币信用卡出境透支消费后，回到本地进行还款结算时，并不会在意银行是否按自己消费的时间进行汇率结算。“事实上，这里有三个时点，会影响到消费者还款的多少。”浦发银行杭州分行私人金融顾问郭剑说。
   据介绍，境外透支刷卡时，一般分消费时点、银行记账时点、还款时点。由于国际汇率波动频繁，三个时点的时间差极有可能让消费者承受其中的汇率风险。银行的金融顾问简单地算了一笔账：消费者在2月21日使用双币信用卡透支消费1000欧元。当时欧元兑美元的汇率大致是1.303，消费者以此时汇率还款需支付10778.29元。如果银行在2月22日记账（银行记账时点），而欧元近期汇率波动较频繁，2月22日与美元的汇率已升至1.320。
   “银行记账时点就锁定了消费者还款的汇率，因此，这位消费者实际要还10916.4元。”郭剑说，“如果银行以记账时的汇率折算成美元扣款，将造成汇率差异，也就是两个时点的时间差造成了汇率不同，前后差额达138.11元”。
   最低还款额虚晃一枪
   现在信用卡流行设定最后还款额。很多持卡人以为自己归还10％的透支金额后，余下透支仍可享受免息期。这只是消费者被“最低还款额”忽悠后，产生的一种错觉。据银行的工作人员透露，一旦过了银行规定的免息期，不管持卡人还10％的透支金额，还是99％的透支金额，只要持卡人没有全额还款，银行都将按期计息，并且根据相关条款，因持卡人没有按期全额还款，取消持卡人享受免息期的待遇。
   以持卡人在免息期（各家银行各不相同，一般为50天）第一天透支消费1万元为例，在免息期最后一天，持卡人借助最低还款额还款10％，相当于1000元。但由于持卡人在免息期过后，没有全额还款，不能享受免息期。为此，持卡人透支1万元，必须面对银行分段计息的现实。即免息期被取消后，因1万元透支额，须向银行实际支付透支利息245元（透支利息一般为万分之五），此后，还款10％，在还款期之后才以9000元透支额度计息。虽然使用最低还款额后，可免去数十元的滞纳金，但实际上透支金额越大，对持卡人而言越不合算。
   眼下，正值暑期出游高峰期，一卡双币等信用卡风行杭城。银行理财师提醒，在使用信用卡时，持卡人一定要仔细研究相关条款，学会刨根问底，细细算账，看看自己是否掉进了信用卡的“美丽陷阱”之中。[