信用缺位考验中资公司

    汽车金融在中国说来就来了，就在去年下半年还只是传言中的国际汽车金融公司，随着新年钟声的敲响，竟然已经切实地出现在了国人的面前。通用、大众、丰田三家汽车金融公司，凭着在国际上多年经营的经验以及雄厚的资本实力，将成为国内专业汽车金融的良好启蒙。
    就在国际公司全面进入的同时，国内的民间资本对于这块处女地也是蠢蠢欲动，据中国银监会有关负责人透露，不久以中资企业为主的汽车金融公司也很快会出现在国内的金融市场，然而，对于资本和经验尚不完备的国内企业来说，目前民间信贷消费中的信用缺位可能会是他们面临的最大难题。
    汽车贷款违约率高达30％
    据记者从去年年末举行的“2003年北京汽车金融发展论坛”了解到，截至去年11月份，我国个人汽车消费贷款余额已达1800亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行占到了总份额的81％。而专家预测，到今年春节前为止，这个数字突破2000亿更是不成问题。如此巨大的数额首先证明的一件事，那就是在我国开办汽车金融业务绝对具有相当广阔的市常但与此同时，在汽车消费信贷领域的许多风险也已逐渐暴露出来：履约保证保险赔付率过高，购车者逾期不还款、假个贷、骗贷等事件时有发生。据专家粗略统计，目前我国汽车贷款违约率平均高达30％，少数地区甚至超过了50％。这些问题都严重制约了我国汽车消费信贷的发展。
    为了规避车贷带来的巨大风险，国际汽车金融公司进入前，我国的很多相关行业几乎一听到汽车业务，就采取了回避的态度。据业内人士透露，目前国内保险公司开办的直接面对消费者的履约保证保险业务就已名存实亡，一些银行也陆续停办了直客式汽车消费贷款业务，在某些地区甚至出现了消费者想买车贷不到款，只能付现金的窘况。一块在国外被视为旱涝保收的“沃土”，利润一直大大超过汽车生产和销售的业务，在国内却由于信用的缺失陷入了令人避之唯恐不及的尴尬境地。
    国内信用服务体系严重缺位
    据专家介绍，一个国家本土汽车金融业的发展是与社会信用大环境息息相关的。在市场经济条件下，信用服务体系是防范信用交易风险的基础性措施。国际汽车金融公司之所以能够保证利润、规避风险，其实是和其历经上百年建设而成的信用制度分不开的。金融公司能够根据每个市民的信用记录确定是否发放贷款，有不良记录的人几乎不可能获得贷款。
    而在我国，这个信用服务体系却处在一个待建设的状态，正因为如此，中资的汽车金融服务业才处于一个有热情、没实践的状态，与此相关的保险、银行等部门也就更不愿意涉足其中了。
    据业内人士分析，对于保险公司来说，由于保险业务的基础是概率法则，而在我国目前的条件下，人的还款能力和还款意愿等不确定因素太多且无法用概率来计算，因此保险公司无法承受个人信用风险；而银行方面，由于汽车消费信贷属于银行零售业务，银行直接面向客户成本太高。实践中，银行通常是委托经销商推荐客户并代办有关手续，而经销商的经营目标是销售最大化。从风险的角度上讲，与银行之间存在利益冲突，所以客观上很难保证经销商不顾自身利益，而过多地为银行考虑风险，因此银行也无法完全承担起汽车金融业务。
    可见，虽然汽车消费信贷市场是一块美味蛋糕，但如果没有完善的风险控制机制，国内的民间资本想要轻易涉足，显然很难逾越信用缺失这道坎的。
    信用体系建立需要专业化
    对于国际汽车金融公司来说，它们对于汽车贷款业务的决策是建立在整个社会的信用体系之上的，但对于我国来说，要建立这么一套完善的个人信用体系显然还需要一个漫长的过程。因此，即使是已经进入我国的三大汽车金融公司可能也会遇到这个问题，更何况是眼下急于启动的国内汽车金融服务企业。如何在现有的条件下解决信用的缺位问题，据有关专家建议，这可以通过专业化分工合作来加快信用购车服务体系的构建。
    具体来说，就是成立专业的汽车消费信用评估企业或部门，由它们对消费者信用能力进行综合评估，并提出风险处置预案。这不但可以大幅减轻汽车金融公司的信贷风险，还可以促进汽车的信用消费，催生国内的汽车金融公司。其实，这类信贷评估企业早在数年前由于国内银行开办汽车贷款，已经有了运作的雏形，在浙江地区，由建行浙江分行、长行公司和汽车经销商组成的信贷汽销合作，就在这方面取得很不错的业绩：长行公司负责购车消费者资信评估和风险处置，并承担还款连带保证责任，建行负责客户资信审核和贷款发放，而经销商只负责汽车销售和售后维修服务。据了解，迄今为止三方合作已经发放的10多亿元汽车消费贷款，却没有给银行造成一笔不良资金。
    可见，扶持专业化的信用考核单位或部门正是目前国内汽车金融公司跨出第一步，与银行、保险等金融机构和经销商之间实现优势互补的专业分工合作，更是眼下保障国内汽车金融健康发展的有效途径。虽然市场的先机已经被国际汽车金融公司所占据，但对于中资企业来说，并不是没有发展的空间，通过掌握本土化的信用体系，也许可以获得比国际公司更加广阔的市场。