借款合同的法律问题

发布日期：2010-11-10 作者：毛薛良律师

最近接到许多关于自然人借款纠纷的咨询，借款数额少则几千，多则几十万。有的借据只有简单的一句话：某某今借到某某**元，有详细点的写着：某某以自己的房子作为抵押，有的甚至连借据都没有，只有一张汇款单，更有甚者借的是现金，没有任何书面证据。于是等借款人迟迟不还款时，麻烦就来了。本律师现将民间借贷书写借据应注意的有关问题总结如下：

一、写借据的重要性。
借据，为借款人向贷款人借款的书面文件，一旦发生诉讼，则能成为证明借贷关系最有力的证据。如果不写借据，诉讼时就很难证明发生了借贷关系，即使有银行的汇款单，也要寻找其他证据证明该汇款是属于借款。所以借款给别人时，一定要拉下所谓的“面子”，要对方书写借据，才能有效的保护自身合法权益。
本律师在此特别提醒儿女结婚父母给钱买房时出具借据的重要性。笔者办理的一些离婚案件中，儿女结婚时，父母为其买房，或为其提供首付，或给予一定数额的支持，结婚买房时欢欢喜喜，可出现离婚时，就争的面红耳赤，父母要帮儿女要回“支助”的房款，但许多情况下都没得到法院的支持。因为根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十二条：当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子女的个人赠与，但父母明确表示赠与双方的除外。当事人结婚后，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对夫妻双方的赠与，但父母明确表示赠与一方的除外。所以，父母如果不要求写借据，一不小心就从借款关系变更了赠与关系！特别是儿女婚后支助的房款，变成赠与两人了！故，以后想要回房款或者帮自己的子女要会房款难度可想而知。

二、借据应当包含的内容。
1、首部。首部写上“借据”、“今借到”都可以。
2、内容。内容包括借款人、贷款人（出借人）身份信息、借款金额、支付方式、还款期限、利息等。
借款时一定要核对借款人的身份证，名字不能写错，防范对方用曾用名、小名、谐音字代替，并要求留借款人一份身份证复印件，以便对方不还款时起诉有对方的身份资料。
支付方式要注意写明是现金还是银行汇款，在支付现金或者银行汇款后，最好再让对方写一份收据，以证明收到该款。因为根据合同法第二百一十条：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
还款期限，可写可不写，写的话，就要在还款之日起两年内追诉，否则一不小心就过了诉讼时效。不写的话，视为对还款期限没有约定，可在实体权利保护期的20年内要求其还款，根据合同法的规定，可以随时要求对方还款，但应给予其一定的合理时间。
利息要注意不得超过中国人民银行同期同类贷款利率的4倍，超过的部分法律不予保护。另，双方对利息没有约定的，自催款之日或诉讼之日才计算利息。所以，借据上可注明“借款人逾期还款的，从借款之日起计算利息”之类的话。
至于担保事项，可要求对方找担保人，但民间借贷为了方便，特别是数额不大的借款中找担保人是不太现实，如果数额大，本律师建议对方能提供担保人或办理抵押登记最好。房屋抵押问题，因为房屋属于不动产，要想享受抵押权，必须去房管部门办理抵押登记，所以在借据中仅仅写上拿房子做抵押是不能享受抵押权的。
3、其他
签名与日期。签名要注意让对方加盖指模，因为指纹是人体身份的标识之一，每人都不同，笔迹可以模仿，而指纹很难。
借款地点。在写借据时，写上借款地点是十分必要的！因为一旦发生诉讼，涉及到法院管辖权的问题，民间借贷属于借款合同，由被告所在地或合同履行地法院管辖。而现实中民间借贷大都发生在外地，如果对合同履行地没有约定，又没有对方在外地连续居住一年以上证明的，只有去被告老家所在地法院起诉了，诉讼成本可想而知。如果写上借款地点，即使发生了纠纷，可以直接凭借据在借款所在地（合同履行地）法院起诉了。
还款后借据的保存。曾发生过这样一件事：张三借款给李四，写了借据，李四通过银行汇款还款后，将张三的借据要回并撕毁，然后以不当得利为由状告张三要回银行汇款。由此可见，即使对方还款了，借据依然要保管好，对方还款写收据给对方即可，万万不可退回借据，以免不必要的麻烦。

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