保定律师：新婚姻法下女性投保增加 保险成“救命稻草”(1)

新的《婚姻法司法解释(三)》出台后，一石激起千层浪。由于女性在婚姻中的权益被弱化，一场关于女性财产保障的大讨论正充斥坊间。对于已婚女性，不得不考虑将来可能发生的离异及财产分配等问题，而对于未婚女性来说，“傍大款”、寻找“富二代”的意义已不大，拥有独立的的经济基础及保障成为“硬道理”。
　　在购买房产之外，保险成为女性依靠的港湾。泰康人寿深圳分公司有关人士告诉记者，新婚姻法解释出台后，女性投保数量较以往增长二成左右，还有不少女性前来咨询投保事宜。不过，在继“房产加名热”、“财产加名热”之后，广东尚未出现保险加名热潮。
　　女性投保增长二成左右
　　日前，有媒体报道称，一位女性为自己投保一份保额为9000万元的保单，其中6000万元为人寿险，3000万元为分红险。这份保单仅保费就高达600万元，每年缴费30万元，共缴20年。该女性投保原因之一就是与新出台的《婚姻法司法解释(三)》有关。有的女性网友也表示，爱情婚姻不保险，人寿保险才最“忠诚”。
　　受此影响，女性投保是否有明显增加？泰康人寿有关人士则表示，新婚姻法解释出台后，女性投保数量较以往增长二成左右，还有不少女性前来咨询投保事宜。一位保险公司业内人士表示，对于银保渠道购买的保险，由于以返还类型的分红险居多，此类保险类似于储蓄投资，投保人也很少指定受益人，不排除一些女性将其作为财产保障的首选，因为在未指定受益人的情况下，一旦夫妻双方离婚，丈夫将无法作为法定继承人继承财产。
　　中国人寿有关人士告诉记者，从理论上来看，《婚姻法司法解释(三)》应对女性投保有所促进，但由于目前女性投保情况较为复杂，不少女性并非为自己投保，而是为丈夫或家人投保，目前尚不清楚是否有相关数据证明女性投保激增。中意人寿广东分公司有关人士指出，投保人一直以来是女性占较大比重，近期并未出现女性投保大幅增加的情况。
　　广东尚未出现保单加名潮
　　有的女性表示，结婚后得知老公婚前曾购买了保险，但指定受益人是老公的父母，而婚后的保费则需要二人共同承担，一旦理赔，自己却无法获得理赔金，于是要求丈夫追加自己为保单受益人。继“房产加名热”、“财产加名热”之后，有的地区出现了“保单加名热”。不过，记者从太平、中意、友邦等多家保险公司广东分公司了解到，这种加名潮在广东尚未出现。
　　友邦保险有关人士称，目前情况下，前来申请保单加名的客户并不多，这可能与保险目前在国人资产的占有比例有关。但是，不排除在“房产加名热”、“财产加名热”之后，“保单加名热”的到来。
　　太平人寿有关人士称，保单加名对女性有一定保障作用，在婚姻存续期间投保返还型保险，离婚时如果双方选择退保，对保单的现金价值等将按共同财产做分配，不退保则返还的款项应当作为共有财产处理。
　　但是，保单受益人可追加，亦可删除。中意人寿提醒女性朋友，受益人是基于未来可能发生的保险事故的情况下，才有可能领取保险金，所拥有的利益与拥有房产这种现有固定资产的情况不同，也就是说，对于一些保障类型的保险，如果未发生保险事故，可能无法获得保险理赔金，而且，未来经被保险人同意，指定受益人是可进行变更的。
离婚后，保单如何分配？
　　不同家庭的保险购买过程往往有所不同，有的保险可能是在婚前购买，一方独自完成缴费，婚后已经享受保险收益；有的保险可能在婚后购买，夫妻共同缴费，离婚时可能缴费还未完成等等。中国人寿有关人士告诉记者，如果是夫妻共同缴费，一旦离婚时出现财产纠纷，按照以往法院判例，可分三种情况，分别是判决为夫妻一方所有，保单退保并按共同收入计算一人一半，经被保险人同意变更受益人。
　　支招1:退保不划算
　　对于婚后购买的保险，如夫妻双方互为投保人、被保险人及受益人，一旦婚姻关系解除，绝大多数人不愿在离婚后保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系，为了减少“麻烦”干脆选择退保了事。其实，这往往不是明智的选择。中德安联保险专家提醒，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，提前退保会因此遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的“爱情保单”和“全家保”等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%~20%，甚至更高的保费。
　　支招2:变更受益人
　　友邦保险有关保险专家表示，以最常见的个人寿险为例，如夫妻双方互为受益人，离婚后，只要保单的投保人和被保险人不到保险公司进行受益人的变更，那么原受益人仍生效。如果客户不希望前夫(妻)继续作为自己保单的受益人，可在离婚后及时到保险公司进行变更受益人的操作，就可以既避免退保损失，又不必担心受益人的问题。例如，A女士的保单原受益人为其丈夫，离婚后可考虑将受益人变更为其子女或父母。
　　投保建议
　　女性投保应侧重保障
　　对于女性来说，购买保险的意义应更侧重于保障。据统计，当代女性的平均寿命一般会比男性长5~8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险；而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，随着社会竞争日益激烈及环境日趋恶化，女性的亚健康现象凸显。友邦保险有关专家提醒，女性投保可按年龄段各有侧重。
　　18~25岁：健康险+意外险
　　这一阶段的女性往往处于单身阶段，而且，个人事业也是刚刚起步，收入较少且不稳定，关注事项也很广泛，如进修、旅游、未来结婚的经费等。此阶段应多以保障自己为前提，建议可选择纯保障型的健康类和意外类的保险。
26~35岁：增加健康保障
　　这一阶段的女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划，此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言，此阶段的女性除了应该更加注重健康保障以外，也需要开始考虑养老和投资类产品。
　　35岁以上：规划养老和资产保值增值
　　此阶段的女性责任更重，其保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险，以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。