财产险界定火灾损失的标准

【案情】

　　2000年4月26日，某市一大厦六楼的A服装厂向当地的保险公司投保了财产综合险，保险金额168．1万元，保费3362元一次缴清。6月10日下午，该大厦二楼的B公司发生火灾，火势迅速蔓延，滚滚浓烟将A服装厂准备运往法国销售的一批童装全部熏坏，造成直接经济损失85922．84元，A服装厂遂向保险公司索赔。

　　【争议】

　　保险公司内部对于该索赔有三种不同意见：

　　1、A服装厂童装致损原因为烟熏，不属于财险综合险的责任范围，因此保险公司不应赔付其损失；2、A服装厂童装致损近因为火灾，而火灾是由二楼的B公司引起，因此A服装厂应直接向B公司索赔；3、A服装厂童装致损近因为火灾，属财险综合险的责任范围，保险公司应先赔圈中人保险网 案例分析【付费会员专用】
偿其经济损失，然后向B公司追偿。

　　【分析】

　　笔者同意第三种意见。

　　（1）本案中A服装厂童装致损的直接原因是烟熏，但产生烟的原因是火灾，因此火灾才是导致A服装厂财损的近因，而火灾属于财险综合险的责任范围，根据近因原则，保险公司应承担赔偿责任。

　　（2）本案火灾由B公司造成，属第三者责任，A服装厂可以直接向B公司索赔，但是根据我国《合同法》及《保险法》的有关规定，A服装厂也可以向保险公司请求赔偿。

　　（3）根据我国《保险法》第44条第1款的规定“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代理行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。保险公司在赔偿A服装厂损失后，可行使A服装厂对B公司的求偿权。

　　【结论】

　　保险公司应先向A服装厂赔偿保险金85922．84元，然后再向B公司追偿