投诉案件：“终身保险”为何不防病？(一)

　　“3·15”当天，记者接到一位署名“无辜的重病患者”方先生的投诉，投诉的内容涉及某知名保险公司的一项终身保险业务。

　　方先生在投诉中称，他于2006年5月被上海市第一人民医院确诊为肾衰竭，保险公司以投保时未如实告知为由解除本人于2000年投保的终身保险。经查未告知事项为：泡沫尿。但是个人投保单中需告知事项中并没有泡沫尿事项，保险公司认为泡沫尿等于蛋白尿，因此认为他没有如实告知。而他认为并不是所有的泡沫尿等于蛋白尿的，蛋白尿是在化验后才能确诊的，而在投保时保险公司并未要求本人出具任何形式的化验单，按照保险公司的说法，泡沫尿等于蛋白尿，那为什么投保单中需告知事项不写明，需告知是否有泡沫尿？

 
 
　　看到这位方先生的信，记者对该保险和约和保险公司拒赔的理由进行了了解。保险公司方面认为，根据投保合同第十条如实告知条款，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，公司有权解除本合同。

　　按照这个条款，保险公司认为方先生没有主动告知自己有蛋白尿的情形，这就是在隐瞒病情，所以不给予赔付。双方的争论焦点集中在泡沫尿是否等同于蛋白尿，方先生是否知道自己有肾脏方面的疾病并且故意隐瞒了病情。

　　【医生看法】

　　泡沫尿就等同于蛋白尿的判断在医学上是站不住脚的

　　泡沫尿等于蛋白尿吗？记者首先就这个问题向上海医科大学专业人士进行了咨询。根据该人士的说法，泡沫尿的出现是一种身体的表象，出现这种表象，很可能是尿中的蛋白超标引起的。医院通常要求患者做尿常规检测，以排除患者患上肾脏疾病的可能。而蛋白尿是经过检测后，医院给出的检测结果，也是肾功能出现障碍的表现之一。一般检测结果显示有蛋白尿的患者往往出现泡沫尿的临床表现，但是，有泡沫尿表现的患者并不一定都能检测出蛋白尿，也就是说，泡沫尿并不直接指向肾脏问题。有很多其他情况人体也会出现泡沫尿。例如：中毒。甚至是盛放尿液的容器残留有洗涤物也可能导致泡沫尿。

　　判断一个患者的肾功能有没有问题，必须通过正规医院的尿常规检测，不能通过出现泡沫尿就判定患者一定会有蛋白尿的情况，甚至直接判断患者患有肾脏疾病。显然，保险公司对泡沫尿就等同于蛋白尿的判断在医学上是站不住脚的。
　

    国际金融报/刘洋