律师解读车上人员责任险

发布日期：2014-11-01 作者：崔新江律师

一、案情背景简介
随着目前社会交通意外事故的发生频率的提高，也给很多人士敲响了安全警钟。出行安全问题一直是大家最关注的问题之一，如何做到出行安全有保障？您可考虑一下车上人员责任险。
二、概念简述
　　车上座位责任险又叫车上人员责任险或车上责任险，车上人员责任险是车辆商业险主险的一种，负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡，主要保障车辆发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的，造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。
一般情况车上责任险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额按1-5万元确定，司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。
三、条款规定
第一条保险责任
投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。
第二条责任免除
下列损失，保险人不负责赔偿：
（一）因违章搭乘造成的人身伤亡；
（二）由于驾驶员的故意行为造成的人身伤亡；
（三）本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡；
（四）乘客在车下时所受的人身伤亡；
（五）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。
第三条赔偿限额
车上人员每人的最高赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定，投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。
第四条赔偿处理
（一）车上人员人身伤亡按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿，但每人最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限；
（二）每次赔偿均实行免赔率，免赔率及办法与第三者责任险相同。
四、常见问题
1、保险责任
保险车辆发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的 ,造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，导致您车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。
2、关于保险赔偿
(1)赔偿项目：车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但每人最高赔偿金额不能超过每座赔偿限额。具体费用包括：抢救费、医药费、误工费等。
(2)赔偿额度：保险公司会根据您在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%（其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分）。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。
3、常见除外责任
(1)驾驶员紧急刹车造成乘客伤亡，该不该赔付？
在交通事故中，因为车与车发生碰撞导致司机、乘客的意外伤亡，如果您投保了车上责任险，由保险公司负责赔偿。但如果驾驶员在行驶过程中紧急刹车导致的本车人员伤亡，保险公司是不承担赔偿责任的。
(2)我投保了车上责任险，车上3人受伤，保险公司为什么只付了1个人的赔款？
因为在车上责任险在投保时，必须指明投保座位数，在出现保险事故时，保险公司仅承担投保座位数以内的责任。所以，如果您只投保了一个座位，不管出事时几人受伤，保险公司只赔偿一个人的损失。
五、审判
1、车上人员的范围
车上人员一般包含司机、售票员、乘车人。乘车人既包含购票上车人员，也包含减免票的人员（如残疾人、小孩等），在特殊情况下还包含：（1）、借用人（如甲将车借给有驾驶资质的乙使用，后发生事故，乙也享有车上人员险的保险权利。当然，此种情况存在法律争议）；（2）、押运人，如乘坐在驾驶座内的押运人，但不包含在车厢内的押运人）；但一般不包含逃票人员，非法上车人员。
2、车上人员险与已方交强险的关系
此问题涉及“车上人员”与“第三者”的关系，一般而言，交通事故发生会导致人员在车内摔伤，划伤，但在特殊情况下，如跳车或车倾覆致人摔出车外，后来被车致伤，因“事故发生时该人在车外”，因此，应认定为“第三者”，可由已方车的交强险或商业三者险赔偿（暂不讨论对方车辆问题）。如果是在车内受伤，一般可找车上人员险索赔。也就是说，致伤瞬间人在车内还是车外是区分“第三者”的至为重要的标准。
3、车上人员险与对方交强险的关系
在已车车上受伤的情况下，是对方的交强险按“第三者”赔偿？还是已方的“车上人员险”进行赔偿，则有不同意见：
（1）、交强险有强制性，优先于商业三者险，也优先于“车上人员险”，在对方交强险不赔的情况下，才能适用车上人员险。
（2）、车上人员险类似于单纯的意外伤害险，与交强险互相独立，且自己的车上人员险与对方的交强险并无直接联系，因此请求交强险赔偿时同时可要求车上人员险全额赔偿。
（3）、折衷意见，两个保险虽然独立，但保险具有补偿性，已由一种保险赔偿的项目不得要求另一种保险再赔。（如花去2万医疗费，因交强险只赔1万，另一万可找车上人员险——此处假定对方无商业三者险；如产生5000元误工费，交强险已赔，则车上人员险不重复赔）
六、理赔
车上责任险的理赔范围是比较广泛的，不仅包括财产也保安人身安全保障，要看是什么事故，有不同的赔偿范围，下面是赔偿范围简单的介绍：
1、保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
2、属于丢失率较高的车型，被盗。
3、朋友坐您的车子发生意外情况。
4、指使用过程中发生本车玻璃单独破碎。
5、车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
6、在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。
7、车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额（20%），由保险公司负责赔。
8、车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率—附加险几乎是个必保的好险种。
总之车上责任险包含的项目比较多，保障保障理赔范围都比较广，对于很多有车的朋友来说是一个很不错的保险，建议可以合理搭配主险和附加险，才能做到最安全的保障！
车上人员责任险保费= 保险金额* 保险费率 * 座位数

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