银行卡在自己身边，但是卡里的钱不翼而飞，发卡银行是否需要承担责任
发布日期：2017-01-05 作者：崔新江律师
一、案件情况简述
2015年6月1日，家住沁阳市西万镇的李XXXX所在的XXXX制衣厂为包括李XXXX在内的400多名职工，在XXXX银行沁阳支行办理了储蓄卡作为工资卡使用，共计410张。其中，李XXXX的卡号为62XXXX80003××××××。李XXXX依约设置了银行卡密码，但未开通短信提示、网银及支付宝业务。
2016年4月27日17时30分，李XXXX到博爱县磨头镇银行卡助农取款服务点取款时，发现其卡上前两个月发放的8000多元工资仅剩57.25元。2016年4月28日9时许，李XXXX在XXXX银行沁阳支行申请查询了交易明细，明细显示：2016年4月22日，李XXXX所持银行卡在香港汇丰银行网络ATM机分别被取款4192.50元，支付手续费53.93元；取款4192.50元，支付手续费53.93元；取款251.55元，支付手续费14.52元；另扣除查询费4.00元。以上共计8762.93元。查询后，李XXXX当即向沁阳市公安局报案。目前此案已立案，正在侦查中。
但对于自己银行卡的损失由谁来承担这一问题，李XXXX与XXXX银行沁阳支行达不成协议。李XXXX遂将XXXX银行沁阳支行诉至法院。后经调查，焦作市出入境管理科信息系统显示，李XXXX未在该市办理过任何出入境证件。
二、法院的判决结果
沁阳市法院经审理认为，就本案而言，虽然客户银行卡被盗刷的原因尚未查明，但在银行卡这一民事法律关系中，发卡行负有保障客户资金安全的义务。XXXX银行沁阳支行作为发卡行，没有尽到保护客户银行卡内款项安全的法定义务，构成违约，应承担由此给客户造成的损失的违约责任。故依法判决XXXX银行沁阳支行赔偿原告李XXXX存款损失8762.93元。
三、律师说法---法理解析
对于该判决，该案的争议焦点在于双方的责任承担问题，并作出了如下分析：
首先，庭审中银行多次提到凡使用密码进行的交易，均视为客户本人所为，由此产生的后果由客户承担。对于该条款，实际上是免除了银行负有审查银行卡真伪的义务，免除了银行在接受伪卡交易时既审查又担责的义务。因此，该条款应为无效条款。
其次，银行作为从事金融服务的商业银行，其设立ATM机，实际上是以ATM机代替柜台服务，扩大营业规模，降低经营成本的一种形式。作为科学技术发展的产物，受科学技术水平发展的局限性，ATM机存在一定的缺陷也在所难免，只不过其出现问题的概率低而没有被告知给客户。那么，银行作为银行卡的发行人、ATM机的设立人，在获取经营利益的同时，理应承担ATM机可能发生的经营风险。
最后，就该案而言，虽然原告李XXXX的银行卡被盗刷的原因尚未查明，但在银行卡法律关系中，发卡行负有保障客户资金安全的义务。作为发卡行，如果没有尽到保护原告银行卡内款项安全的法定义务，则构成违约，应承担由此造成的损失的违约责任。庭审中，被告XXXX银行沁阳支行提出李XXXX对于资金损失存在过错，根据庭审查明的情况，李XXXX的银行卡尚未开通网银、支付宝等网上购物模式，泄密的途径较少，且从该案发生交易的时间、地点以及李XXXX报案等一系列过程中，可以说明李XXXX并未存在人卡分离的情况。银行亦无证据证明银行卡信息和密码泄露系李XXXX过错所致。综上，XXXX银行沁阳支行未保护好客户银行卡的款项，应承担相应的责任。
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