司法考试商法冲刺必背：保险合同的订立与效力

　　订立保险合同，须经投保和承保两个阶段：投保是投保人向保险人提出保险请求的单方意思表示，属于订立保险合同的要约阶段；承保是保险人承诺投保人的保险要约的意思表示，是保险人的单方法律行为，属于订立保险合同的承诺阶段。订立保险合同，由投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险合同的条款达成协议，保险合同成立。

　　（二）保险合同的形式

　　尽管保险合同是非要式合同，但实务中保险合同多采用书面形式。保险合同一般由投保单、保险单、暂保单或者其他书面文件构成。

　　1.投保单，又称为要保单，是投保人向保险人提出的，订立保险合同的书面要约。投保单一般是由保险人准备的统一格式书据，由投保人依其所列项目逐项填写。保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。

　　2.保险单，简称保单，是保险人与投保人订立保险合同的正式书面形式。保险单必须明确完整地记载保险双方的权利义务内容，它是保险合同双方当事人履行合同的依据。

　　3.保险凭证，又称为小保单，实际上是简化了的保险单，与保险单具有同等效力。

　　4.暂保单，是一种临时保险单，是正式保险单发出前的一种临时保险合同。从法律效力上看，暂保单与保险单具有相同的效力，但暂保单的期限较短，正式保险单一经交付，暂保单自动失效。

　　经投保人和保险人协商同意，也可以采取其他书面形式订立保险合同。

　　（三）订立保险合同的说明和告知义务

　　保险合同是最大诚信合同，当事人在订立保险合同中，须履行相应的说明和告知义务。这实际上是保险合同当事人的一种先合同义务。

　　1.保险人的说明义务。保险人方面，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。说明义务是诚实信用原则的具体体现。由于保险合同条款由保险人事先拟定，投保人没有机会参与合同条款的拟定和协商，加之保险合同条款具有较强的专业性，投保人不容易了解其真实含义，容易对保险条款产生误解，所以有必要要求保险人对保险合同条款加以说明。对于保险合同中规定的保险人责任免除的条款，如果保险人在订立保险合同时未向投保人明确说明的，该条款不产生效力。如果保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人只须对该条款作出提示，投保人、被保险人或者受益人不能以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效。

　　2.投保人的告知义务。在订立保险合同时，投保人应当将其明知的与保险标的或者被保险人有关的情况如实地告知保险人，这也是诚实信用原则的要求。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。另外，保险人不能以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同，但该概括性条款有具体内容的除外。如果保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，则不能再以投保人违反如实告知义务为由主张解除合同。法律 教育 网

　　如果投保人没有履行如实告知义务，将会发生以下法律后果：其一，投保人故意隐瞒事实，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。其二，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。其三，投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。如果保险人未行使合同解除权，则不能直接以投保人故意或过失未履行如实告知义务为由拒绝赔偿。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。

　　（四）保险合同的生效

　　保险法规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。这说明，通常情况下保险合同的成立时间就是保险合同的生效时间。具体地说，法律对保险合同的生效有规定的，依其规定；没有规定的，依照当事人之间的约定；法律既无规定，保险合同亦无特别约定的，保险合同生效于保险合同成立之时。

　　根据保险法第13条第3款的规定，投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。如果当事人对保险合同的生效附加了条件，使合同成为附延缓条件的合同，则当该条件成就时合同才生效；如果是约定附期限，则当期限届至时合同才生效。

　　关于保险合同的签章，根据最高人民法院《关于适用（中华人民共和国保险法）若干问题的解释（二）》（以下简称《保险法解释（二）》）第3条的规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第116条、第131条相关规定情形的除外。

　　关于保险合同的生效时间，根据《保险法解释（二）》第4条的规定，保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。

　　（五）保险合同的无效

　　保险合同可因法律规定或者当事人约定的原因而发生全部或者部分无效。引起保险合同无效的原因主要有：

　　1.基于民法上的原因，如保险合同的内容违反法律和行政法规，有欺诈和胁迫、无权代理、双方代理、恶意串通以及违反国家利益和社会公共利益等行为。

　　2.基于保险法上的原因：（1）超额保险；（2）投保人对保险标的无保险利益；（3）未经被保险人书面同意的以死亡为给付保险金条件的保险（法律另有规定的除外）；（4）保险人未对投保人作出说明的免责条款等。

　　保险合同无效，自始不发生法律效力，在发生保险合同约定的保险事故时，保险人不承担保险责任。当事人因无效保险合同取得的利益应当依照民法上对无效合同处理的原则，予以返还或者予以收缴。