发布文号: 青政办［2002］171号
西宁市、各自治州人民政府，海东行署，省政府各委、办、厅、局：
按照省政府的要求，各国有商业银行根据中国人民银行总行《关于进一步加强有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》精神，结合我省实际，制定了各自支持中小企业发展，建立和完善中小企业评级及授权授信的制度和措施。为便于社会各界对此项工作的了解和监督，各国有商业银行已于１１月１５日通过《青海日报》向社会公示。为了使各国有商业银行更好地为我省广大中小企业提供信贷支持和服务，方便各级政府和各有关部门了解各国有商业银行的投信内容，现将各国有商业银行关于中小企业信用评级和授权授信制度的公示内容通知如下，请支持各银行履行其制定的制度，并对其执行情况进行监督，发现问题及时报告省经贸委和人民银行西宁中心支行。
附件：
１、中国工商银行青海省分行法人客户基本信贷业务公示；
２、中国农业银行青海省分行信贷投向内容公示；
３、中国银行青海省分行公示内容；
４、中国建设银行青海省分行公示内容。
青海省人民政府办公厅
二○○二年十一月二十七日
附件１：
中国工商银行青海省分行法人客户基本信贷业务公示
为了适应实施西部大开发战略的要求，更好地运用信贷手段支持和促进我省国民经济持续、快速、稳定的发展，使社会各界和企业全面了解中国工商银行法人客户信贷业务，现将中国工商银行青海省分行法人客户基本信贷业务予以公示。
一、法人客户信贷业务有关规定简介
（一）法人客户申请我行贷款的对象和基本条件
１、对象：根据《贷款通则》规定，向我行申请贷款的客户（以下简称借款人）应当是经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事能力的自然人。
２、基本条件：借款人申请贷款或办理其它信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且符合以下要求：
（１）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；
（２）除自然人外，应当经过工商行政管理机关办理年检手续；
（３）已开立基本账户或一般存款账户；
（４）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的５０％；
（５）资产负债率符合贷款人的要求；
（６）申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
（二）禁止贷款对象
依据《贷款通则》规定，有下列情形之一者，商业银行不得对其发放贷款：
１、不具备贷款主体资格和基本条件；
２、生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；
３、违反国家外汇管理规定；
４、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；
５、生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；
６、在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，末清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；
７、有其他严重违法经营行为。
二、法人客户贷款种类简介
目前，我行开办的法人客户基本信贷业务的种类有：
流动资金贷款、流动资金循环贷款保理业务、贴现票据业务、国际贸易融资业务、项目贷款、房地产贷款、银行承兑汇票、承诺贴现的商业承兑汇票、保函业务、贷金业务、黄金质押贷款、委托贷款业务、法人客户账户透支业务等。
三、法人客户的评价简介
凡与我行建立信贷关系的法人客户，我行要运用规范的、统一的评价方法，对该客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对该客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评价。
评价指标包括市场竞争力、偿债能力、管理水平、发展前景等。
四、法人客户申请贷款的程序简介
（一）借款人向开户行提出贷款申请。
１、新开户企业并报送相关材料。包括：经工商行政管理部门核准的营业执照、中国人民银行核发的贷款卡、国家技术监督局核发的组织机构代码证、税务登记证、公司章程、企业法定代表人身份证明以及经会计师事务所审计的验资报告和财务会计报表等。
２、项目贷款还应报送有关项目的批准文件、立项报告和环境报告等。
３、房地产业贷款还应报送有关项目的批准文件、土地使用证、建设工程规划许可证、建设用地规划许可证、施工许可证等。
（二）开户行根据借款人申请进行贷前调查和贷时审查，并对其进行评价，确定贷与不贷。
（三）与借款人签定借款合同或向上一级管理行报送贷款调查材料和审批手续，经批准，可向借款人发放贷款。
附件２：
中国农业银行青海省分行信贷投向内容公示
青海农行为适应经济结构调整和西部大开发的新形势，调整信贷投向结构，优化信贷投向，改进金融服务，积极支持我省经济快速健康发展。对信贷支持和主要投向作以下公示：
一、突出信贷投向重点，大力支持优势产业、行业和优良客户
（一）支持农牧业和农牧区经济结构调整，支持农牧业产业化经营，增加对粮、油、莱、果和“西繁东育”等生产基地建设的科技农牧业信贷投入。重点支持产供销一条龙、贸工农一体化的农牧业产业化龙头企业，信贷资金集中向高附加值、科技含量高、辐射能力强的企业和外向型企业倾斜。（二）支持基础设施建设项目。增加国道、高速公路、一、二级公路改造建设项目，中心城市及周边功能的配套市政改造建设项目、房地产开发、城市供水、供暖、供电、供气项目以及重点院校、重点医院的信贷投入。（三）支持资源开发项目。增加农电网改造、水电资源、盐湖资源、矿产资源、旅游资源开发扩大信贷投入。（四）发展个人消费信贷业务。重点发展个人住房、建房、汽车、农用机械、耐用品消费信贷。（五）支持扶贫开发。重点支持贫困地区能够带动贫困人口增加收人的种植业、养殖业，农畜产品加工企业、市场流通企业和基础设施建设项目。对各类企业到贫困地区兴办的有效益、有助于带动贫困户增加收入的龙头项目积极支持。（六）支持中小企业优良客户。以中小企业优良客户群体为对象，坚持“小中选优、优中选强”。对产品市场潜力大、管理规范、经营效益好、守信用、还本付息有保证的企业和产品科技含量高、技术创新强、发展前景好，具有地方优势、区域优势的行业中的优良中小企业积极支持。
二、强化执行信贷管理，提高资产质量和经营效益
（一）建立信贷准入机制。凡符合《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》的，无论是事业、企业单位均可在我行开户建立信用关系。准入条件必须符合国家产业、行业政策，从事的经营活动必须合规合法。必须持有工商行政管理部门颁发的营业执照，人民银行发放的贷款卡。在农业银行开立基本账户，贷款用途明确，能提供符合条件的担保抵押。企业应严格执行国家金融政策和规章制度，从事生产经营和建设项目，必须有一定比例的自筹资金；必须按月向主办行报送财务报表；必须按规定用途使用贷款，不准挪用贷款，转移贷款用途，不得将流动资金贷款用于固定资产投入；企业销售收入必须及时足额归行，不准坐支，不准体外循环；企业应按借款合同约定的期限归还贷款本息；（二）建立客户信用评级和授权、授信管理机制。按照《中国农业银行企业信用等级评定暂行办法》、《中国农业银行客户统一授信管理暂行办法》，根据企业的经营状况，每年对事业法人客户和企业法人客户进行信用等级评定。农业银行对评为“ＡＡＡ”、“ＡＡ”级信用优良客户，按照其财务数据测算理论授信额度，实行统一公开投信或内部投信，在贷款利率上实行优惠，在办理银行承兑汇票上实行优先，在贷款审批权限上对经营行放宽。对“ＡＡＡ”级客户在发放贷款时可实行信用贷款方式，对“ＡＡ”级客户发放贷款时实行担保抵押贷款方式、对评为Ａ级的信用客户全部实行内部授信，在发放贷款上则必须实行担保抵押贷款方式。对评为Ｂ级信用客户，实行贷款限制政策。但对有望盘活的，也可给予适当的信贷支持。对国家限制和禁止的产业、行业、资不抵债企业、关停企业、逃废银行债务的企业，坚决停止贷款，实行逐步信贷退出，落实债务，依法清收，清理淘汰。（三）按照客户信用等级评定情况，实行单一客户投信管理。经营行在授权、客户授信额度范围内审批发放贷款。经营行发放贷款超过授权，报上级行审批，客户接信额度不足，可申请增加特别授信，解决临时资金不足问题。（四）对符合国家产业、行业政策、区域发展政策和列入农业银行支持的重点客户，实行特别授信、特别授权，超一级分行权限的可向总行申报绿色通道。（五）落实贷审会制度。客户申请贷款，由经营行客户部门实施贷前调查，信贷管理部门审查，贷款审查委员会审议，以无记名投票方式，三分之二以上委员同意的，决策人方可审批。超过授信、授权的信贷业务，按程序报上级行审批。（六）转授各级经营行贷款审批权。按照各级经营行资产质量的情况，对各经营行转授事业法人客户、企业法人客户在授信额度内单笔１００万元至２０００万元不等的流动资金贷款审批权，为支持民营企业发展，转授经营行对合伙类独资企业非法人客户５０万元的流动资金贷款审批权。为解决个人消费资金需求，转授经营行对个人消费２０万元贷款的审批权。为解决农牧民西繁东育或育肥贩运等资金需要，转授经营行对农牧户自然人５万元以内贷款审批权。（七）调整短、中、长期贷款期限结构。根据我省基础建设不断扩大的实际，适当增加中长期贷款的投入比重，使信贷期限结构向中长期贷款转移。
附件３：
中国银行青海省分行公示内容
为进一步加大对中小企业的支持力度，中国银行青海省分行将在坚持国家产业政策和银行信贷政策的基础上，积极拓展服务领域，落实服务措施，继续做好金融服务工作。
一、选择中小企业的主要标准
１、符合国家产业导向政策和中国银行信贷政策，借款用途符合国家法律法规的规定；
２、企业产权明晰、管理规范、信誉良好，无不良记录；
３、企业经营者和主要股东无不良记录；管理者品德好、素质高，有较高的管理水平；
４、企业没有涉及重大的经济纠纷和其他诉讼；
５、企业技术水平较先进，生产经营在近几年保正常向上的业绩，并具有较强的发展潜力；
６、借款人产品质量稳定、销售渠道可靠，市场成熟，企业保持着较高的产销率：销售资金回笼及时；
７、借款人所处的行业和地区有良好的经济环境和发展潜力；借款人在行业和地区经济发展中占有比较重要的位置；
８、经银行评价：企业具备较强的偿债能力和较强的获利能力；
９、能够给银行带来较好的综合收益；
１０、能够提供银行认可的担保。
二、限制支持
１、对于不符合国家产业政策要求，重复建设、浪费资源、污染环境的中小企业限制支持；
２、对有逃废银行债务行为或有不良信用记录的企业限制支持；
３、信用等级较低的企业；
４、其他中国银行信贷政策限制和禁止支持的行业或企业。
三、客户信用等级评定标准
中国银行青海省分行严格按照《中国银行客户信用评级办法》从偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况、发展能力与潜力五个方面进行评价，定期评定、适时调整，目前中国银行的信用评级方法和评级标准属于银行内部掌握的信贷工具，不向社会公布，仅为银行内部管理服务。中国银行的客户信用等级分为ＡＡＡ级、ＡＡ级、Ａ级、ＢＢＢ级、ＢＢ级、Ｂ级、ＣＣＣ级、ＣＣ级、Ｃ级和Ｄ级，共十个信用等级。
ＡＡＡ一Ａ级，信用度分别为“特优、优、良”，客户信用很好，整体业务稳固发展，经营状况和财务状况良好，资金负债结构合理，经营过程中现金流量较为充足，偿债能力强。
ＢＢＢ一Ｂ级，信用度分别为“较好、尚可、一般”，客户信用较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿还提供保证，授信有一定风险。
ＣＣＣ一Ｃ级，信用度分别为“较差、差、很差”，客户信用较差，整体经营状况和财务状况不佳，投信风险较大，应采取措施改善债务人的偿债能力和偿债意愿，以确保银行资金安全。
Ｄ级，信用度为“极差”：主要表现客信信用很差，授信风险极大。
银行信用评价时，客户需向银行提供真实的法人营业执照，企业法人代码证、法定代表人证明书、公司成立批文、公司章程、近三年财务报表等材料。
中国银行青海省分行愿创造条件，改善服务手段，利用中行在贸易融资领域的优势，结合中小企业贸易结算方面的需求积极提供灵活多样、方便实用的结算融资工具，积极支持中小企业发展。
同时中国银行作为一个企业，按照效益性、安全性、流动性的原则自主经营。客户应时刻注意培养自己的信誉积极主动的创造条件，努力争取银行的支持。
附件４：
中国建设银行青海省分行公示内容
为进一步做好企业金融服务工作，加大对企业支持力度，中国建设银行青海省分行在坚持国家产业政策和信贷政策的基础上，积极拓展客户服务领域，落实金融服务措施，现公示如下：
一、优质中小企业客户评价标准
１、符合国家产业政策、技术水平先进、具有一定规模、成长性好；
２、产品科技含量高、竞争力强、市场潜力大；
３、产权明晰、管理规范、无逃废债记录、资信状况良好；
４、经营者品德好、素质高、领导班子能力强；
５、在行业中资产负债率低、有一定自有资本金、销售资金回笼好；
６、能为大中型企业提供稳定配套服务、还款来源有保障，“小而精、小而专、小而特”的企业；
７、对列入我省经贸委的重点技改计划的中小企业以及列入“科技型中小企业技术创新基金”支持的项目和企业予以优先支持；
８、对不符合国家产业政策要求，重复建设、产业结构趋同和资源浪费、环境污染的中小企业，要限制或禁止贷款。
二、中小企业贷款期限、额度和利率的确定
为适应中小企业贷款额度小、频率高的特点，对于优质中小企业客户的信贷需求，在符合贷款条件的基础上，尽量予以满足。同时，根据中小企业不同生产周期、市场特征及资金需求，结合中小企业贷款“小、频、急”的特点，合理确定贷款期限；对于符合贷款条件、经营管理水平高、还款有保证的中小企业允许发放中期流动资金贷款和固定资产贷款；对新进入我行的客户贷款采取由短到长、培育推进的策略。在贷款利率上，根据人民银行的规定，结合中小企业具体信用等级、项目风险、综合效益等因素，在人民银行同档次基准利率的基础上给予浮动，分档次确定利率水平。
三、加快优质中小企业客户贷款审批速度
我行根据贷款的不同类别、风险大小，分别采取审批人会议审批制、双签制，减少不必要的工作环节，加快信贷业务的审批速度，及时将结果通知企业。对于接信额度内贷款，以及没有授信额度使用的中小企业短期内续贷或新增贷款，审批时原客户的客户评价报告、营业执照、公司章程、税务登记等仍在有效期内或未发生变化的材料一律免于提交。
四、客户信用等级评定标准
信用等级评定主要从客户的市场竞争力、资产流动性和管理水平等方面决定。青海建行严格按照中国建设银行的评定标准进行评定，评定结果对外不进行公布，仅为银行内部信贷管理服务。目前中国建设银行客户信用等级分为ＡＡＡ级、ＡＡ级、Ａ级、ＢＢＢ级、ＢＢ级、Ｂ级和Ｆ级。
ＡＡＡ～ＡＡ级客户：客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高或高，企业得到国家、地方的多方面支持，交通、信息等外部条件很好，所在行业竞争环境、地区法律环境好，采用的技术手段、技术设备、经营装备等很先进，企业的经营设施良好，带给企业较强的竞争优势，通过ＩＳＯ系列质量管理认证或未参加认证但企业有严格、规范的质量管理制度，市场拓展能力强，拥有很好的销售网络和经营渠道，运作良好。资产流动性很好，负债率合理，销售收入有稳定的来源，并保持很好的增长势头，具有很强或强的偿债能力，对建设银行的业务发展有价值。
Ａ～ＢＢＢ级客户：客户市场竞争力强或一般，有较好（或一般）的发展前景，管理水平较高或一般，企业得到国家、地方的多方面或一定的支持，交通、信息等外部条件良好，所在行业竞争环境、地区法律环境较好。采用的技术手段、技术设备、经营装备等先进或较先进、企业的经营设施较好，具有一定的竞争优势。通过ＩＳＯ系列质量管理认证或未参加认证但企业有规范的或较规范的质量管理制度。市场拓展能力较好，拥有较好的销售网络和经营渠道，运作较好。资产负债率较合理，流动性好或一般，销售收入稳定或较稳定，具有较强的偿债能力，对建设银行的业务发展有一定价值。
ＢＢ～Ｂ级客户：客户市场竞争力、流动性和管理水平较差或很差，发展前景较差，虽然企业得到国家、地方一定的支持，但条件有限，环境一般。采用的技术手段、技术设备、经营装备等一般、企业的经营设施一般，企业的质量管理体系不够完善，市场拓展能力较差，销售网络和经营渠道存在一定的问题，资产负债率不够合理，销售收入不稳定，行业变动大且前景一般，重大事项对企业负面影响明显。偿债能力较弱或很弱，风险较大或很大。
Ｆ级客户：不符合国家环境保护政策、产业政策或银行信贷政策，贷款分类结果为可疑或损失类的客户。
银行进行信用评价时，客户需向银行提供真实的企业法人营业执照、企业法人代码证书、法定代表人证明书、公司成立批文、公司合同、公司章程、企业近三年的财务报表等资料，符合建设银行信用等级评定标准的可进行信用评级。
