第一章　总则

　　第二章　贷款对象和条件

　　第三章　贷款程序

　　第四章　贷款期限与利率

　　第五章　贷款担保

　　第六章　借款合同的变更和终止

　　第七章　违约及处理

　　第八章　附则

　　第一章　总则

　　第一条　为支持城镇居民购买自用普通住房，规范本行个人住房担保贷款管理，维护借贷双方的合法权益，依据中国人民银行《个人住房担保贷款管理办法》，特制定本办法。

　　第二条　本办法所指的个人住房，是指境内注册的房地产商建造的、借款人以居住为用途购入的现房或期房。期房必须完成建筑（士建）投资额的25%以上，并经当地有关管理部门出具完成工程量的核定证明。

　　第三条　本办法所指的个人住房担保贷款，是指在借款人提供担保的前提下向个人发放的用于购买住房的消费贷款。借款人到期不能偿还贷款本息的，本行有权依法处理其抵押物或质物，或保证人承担偿还本息的连带责任。

　　第四条　本办法项下的贷款额最高不得超过借款人所购房屋售价的70%（含70%）。

　　第二章　贷款对象和条件

　　第五条　本办法适用的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人。

　　第六条　申请个人住房担保贷款，借款人必须具备以下条件：

　　1.具有贷款行所在地城镇常住户口；

　　2.具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

　　3.具有购买住房的合同或契约；

　　4.具有所购房屋售价30%以上的自有资金作为购房首期付款；

　　5.同意以所购房产的价值全额作贷款抵押，或有本行认可的其他资产作为抵押或质押，或有确具足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；

　　6.以房屋作抵押的，必须办理房屋财产保险，明确本行为第一受益人，投保额不低于抵押物的总价值，投保期限比贷款期限长3个月。

　　7.本行认为必要的其他条件。

　　第三章　贷款程序

　　第七条　房地产商必须提供有关资质证明以及项目资料，对符合售房条件的房地产商，由本行与其签定个人住房担保贷款合作协议书，以明确双方的权利和义务。

　　第八条　符合条件的借款人向本行提交个人住房担保贷款申请书及下列基本资料：

　　1.借款人的有效身份证件；

　　2.有关借款人家庭稳定经济收入的证明；

　　3.或契约的正本。

　　第九条　本行对借款人提供的资料进行调查和审查，并在指定的工作日内对申请人做出正式答复。同意向申请人发放贷款的，可向申请人发出书面通知。

　　第十条　申请人接到同意贷款的书面通知后，在规定时间内到本行指定地点开立购房专户，今后有关购房费用均通过该账户办理。

　　第十一条　本行在借款人支付购房首期付款，并办理购房合同或契约公证手续和抵押物财产保险手续后，与借款人签订所购住房借款合同。根据情况，本行可要求借款人办理以财产保证、人身保险和信用保险为主要内容的综合保险。有关购房合同或契约（正本）、支付购房款的全部付款凭证和保险单（原件）交由本行保管。

　　第十二条　借款人应向本行提交有关抵押物或质物清单、权属证明、估价证明；保证人同意保证的书面意见和保证人的资信证明。借款人所购住房为期房的，还需向本行提交房地产商提供的“回购担保”，直至借款人还清贷款本息时止。

　　第十三条　本行与借款人依据《中华人民共和国担保法》的有关规定办妥贷款保证手续后，发放借款人所需的购房贷款。

　　第十四条　凡吸收住房公积金存款的分支行，对申请使用公积金贷款购买普通住房的借款人，在借款申请批准后，根据借款合同的约定发放贷款。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的2倍。

　　第四章　贷款期限与利率

　　第十五条　贷款期限最长不得超过20年。

　　第十六条　借款人应在借贷双方约定的贷款期限内，按月归还贷款本息。

　　第十七条　用住房公积金发放的贷款，其利率不分期限档次。使用当年归集的住房公积金发放的贷款，其利率在活期存款利率基础上加2个百分点执行；使用上年结转的住房公积金发放的贷款，其利率在3个月整存整取存款利率基础上加2个百分点执行。

　　第十八条　用信贷资金发放的贷款，在合同期内，期限为5年内的，执行3年期贷款法定利率；期限为5年以上至10年的，执行5年期贷款法定利率；期限为10年以上的，执行在5年期贷款法定利率的基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%.

　　第五章　贷款担保

　　第十九条　借款人与本行应当根据《中华人民共和国担保法》的有关规定，签订抵押合同或质押合同或保证合同。上述合同自登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。

　　第二十条　采取抵押或质押作为保证方式的，在抵押期或质押期届满之前，贷款行不得擅自处分设定的抵押物或质押物。抵押或质押期间，抵押物或质物如造成损坏、遗失，由过错方承担责任并负责赔偿。抵押期间，未经本行同意，抵押人不得将抵押物转移、出租、变卖或馈赠。

　　第二十一条　借款人不具有足够清偿债务能力时，可提出由本行认可的第三方提供不可撤销的全额有效保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在贷款人指定机构开立有存款账户；保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款人指定机构存有一定数额的保证金。

　　第二十二条　以房地产作抵押的，应于放款前向县及县以上地方人民政府确定的部门办理抵押登记手续。抵押合同终止时，应到房地产行政主管部门办理抵押注销登记手续。

　　第六章　借款合同的变更和终止

　　第二十三条　借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。

　　第二十四条　借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同。

　　第二十五条　保证人是法人的，在其发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续未经本行认可，原保证合同不得撤销。

　　第二十六条　抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。

　　第七章　违约及处理

　　第二十七条　借款人下列行为构成违约：

　　1.借款人不按期归还贷款本息；

　　2.借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失；

　　3.未经本行书面同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押。

　　第二十八条　本行对借款人违约行为的处理：

　　1.本行有权对逾期的贷款按中国人民银行《贷款通则》的有关规定加收罚息；

　　2.本行有权停止支付借款人未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款；

　　3.贷款逾期经贷款人发出书面催收通知后，借款人在催收通知中列明的宽限期内仍不履行还款义务的，本行可向人民法院提起诉讼。

　　第二十九条　借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，本行有权处分抵押物或质物。

　　第三十条　处分抵押物或质物，其价款依法扣除有关款项和费用后不足以偿还贷款本息的，本行有权向抵押人或其保证人追索应偿还部分；如超过应偿还部分，由本行退还抵押人。

　　第三十一条　拍卖划拨的国有所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。

　　第八章　附则

　　第三十二条　本办法由总行制定，并负责解释和修改。

　　第三十三条　各行可根据实际情况制定实施细则，并报总行备案。