第一章　总则

　　第二章　贷款的对象和条件

　　第三章　贷款额度、期限、利率

　　第四章　贷款程序

　　第五章　贷款的偿还与收回

　　第六章　贷款的质押

　　第七章　贷款的抵押

　　第八章　房屋保险

　　第九章　质押物、抵押物的处分

　　第十章　附则

梅列区、三元区人民政府，中央、省属企事业单位，市直各单位：

　　经研究，同意《三明市区职工管理办法》。现印发给你们，望遵照执行。

　　一九九九年十月十三日

三明市区职工住房贷款管理办法

　　第一章　总则

　　第一条　为配合我市住房制度改革，支持职工购建自用住房，推进住房商品化，根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》，特制定本办法。

　　第二条　职工住房贷款是为适应已进行住房制度改革的单位职工购建自用住房，而利用归集的住房公积金开办的政策性委托住房专项贷款。

　　职工住房贷款的原则是：先存后贷，存贷挂钩，整借零还，贷款担保。

　　第二章　贷款的对象和条件

　　第三条　职工住房贷款对象为本市区已按规定缴交住房公积金的职工因购建自用普通住房及对自有普通私房翻建和大修，自有资金不足者。

　　第四条　职工住房贷款条件

　　1．具有三明市区城镇常住户口；

　　2．借款人已参加住房公积金，具有住房公积金帐户，并按规定汇 缴住房公积金一年以上；

　　3．借款人购、建、修的是自用普通住房，并有相当于购、建、修 住房费用30％以上的自有资金（可使用本人及本户成员和非本户直系亲 属已缴交的住房公积金存款抵充自有资金）

　　4．借款人同意以有价证券质押或办理房地产抵押；

　　5．借款人有稳定的经济收入和归还贷款本息的能力；

　　6．借款人有购买住房的合同、协议或证明文件。建、修住房需按 规定提供必要的材料和文字说明。

　　第三章　贷款额度、期限、利率

　　第五条　职工住房贷款额度最高不超过职工按国家和省规定的住房面积控制标准内购建房价的50％，并控制在借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。不足部分可向商业银行申请配套商业性个人住房贷款。

　　第六条　职工住房贷款期限应根据职工承受能力来确定，购建房的贷款期限不超过三十年，但借款的最后归还日应限定在借款人离退休之前。

　　第七条　职工住房贷款利率按人民银行规定的利率执行。

　　职工住房贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于每年1月1日，按相应利率档次执行新的利率规定。

　　第四章　贷款程序

　　第八条　借款人应向商业银行（系指受市政府委托办理政策性住房信贷业务的商业银行，以下简称受托银行）提出借款申请，填写借款申请书，借款申请书应由所在工作单位审查签章，并向受托银行提供下列材料：

　　1、身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；

　　2、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；

　　3、符合规定的购买住房合同书、协议或其他批准文件；

　　4、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押 的证明；有权部门出具的抵押物估价证明。

　　5、受托银行要求提供的其他文件或资料。

　　第九条　受托银行按照政策性住房贷款管理规定，对借款人进行资信审查，提出贷款审查意见，经市城市住房基金管理中心审批后由受托银行向借款人发放住房贷款。并按借款合同的约定由受托银行以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。

　　第十条　借款人需动用本人及本户成员和非本户直系亲属的住房公积金抵充自有资金的，由个人向所在单位提出申请，填写住房公积金支取申请表，经受托银行审核签注意见后报市城市住房基金管理中心审批，到受托银行办理住房公积金划款手续。

　　第五章　贷款的偿还与收回

　　第十一条　贷款的还本付息按借款人与受托银行和市城市住房基金管理中心签订的借款合同所规定的贷款年限、利率，按月归还贷款的本金和利息[贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清办法].

　　计算公式：

　　___________________________AΙ（1＋Ι）+[T]

　　每月等额偿还贷款本息额＝——————————－

　　__________________________（1＋Ι）+[T]-1

　　其中：A：贷款本金 __Ι：贷款月利率 __T：还款月数

　　第十二条　贷款偿还

　　1．由借款人工作单位依据受托银行与借款人工作单位签定委托代 扣协议书每月从借款人工资中代扣并归还受托银行；也可由借款人凭住 房储蓄存单将每月还款本息一次或分次存入本人在受托银行开立的住房 储蓄存款户，由受托银行每月按期扣收贷款本息。

　　2．借款人在贷款期内需提前归还贷款本息，允许其本人及本户成 员和非本户直系亲属向所在单位提出申请，填写住房公积金支取申请书，经受托银行审核签注意见后报市城市住房基金管理中心审批，到受托银 行将申请人住房公积金余额办理划款手续，用于提前归还贷款本息。

　　3．借款人死亡或被依法宣告失踪或死亡，由其房产继承人或受遗 赠人履行借款人与受托银行签定的借款合同，按期偿还贷款本息。

　　第十三条　在还款期限内，借款人未按合同规定的时间偿还贷款本息的，在接到受托银行发出的催交通知书后，必须立即补付欠交的贷款本金及逾期罚息。逾期罚息，以逾期还款额为基数，按人民银行规定的罚息利率计收罚息。

　　第六章　贷款的质押

　　第十四条　职工住房贷款可由借款人以国家和银行发放的有价证券，或受托银行所在行的定期储蓄存单设定质押。

　　第十五条　借款人以受托银行和市城市住房基金管理中心认可的有价证券或定期存单质押的，必须与市城市住房基金管理中心签订质押合同，质押合同自有价证券或定期存单移交给市城市住房基金管理中心之日生效，至借款人偿清全部贷款本息及一切相关费用之日止。质押期间借款人不得以任何理由挂失。

　　第十六条　以有价证券或定期存单作质押的，在质押期内，有价证券或定期存单到期时，可选择如下处理方式：

　　1．借款人和市城市住房基金管理中心共同兑现，偿还贷款或转换 为储蓄存单继续用于质押；

　　2．借款人用受托银行和市城市住房基金管理中心认可的等额有价 证券调换到期证券。

　　选用上述任何一种方式时，均得以书面协议形式确定，并将协议作 为原合同的附件具有同等法律效力。

　　第七章　贷款的抵押

　　第十七条　职工住房贷款以房地产设定抵押的，必须到市房地 产交易管理部门和土地部门办理监证手续。

　　第十八条　房地产抵押

　　1．本办法中住房贷款的抵押物为所购建自用普通住房。贷款合同有效期内，市城市住房基金管理中心为抵押物所有权益受益人。

　　2．抵押合同自抵押登记之日起生效，至借款人偿清全部贷款本息 及一切相关费用之日止。

　　3．抵押有效期内，抵押人经抵押权人同意，抵押房地产可以转让 或者出租。抵押房地产转让或者出租所得价款，首先按国家规定缴纳有 关税费，然后向抵押权人提前清偿债权。超过债权数额的部分，归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。

　　4．已抵押的住房由抵押人占有与使用，但抵押人对抵押房屋负有 维修、保养、保证房屋完好无损的责任。

　　5．以依法取得的房地产权属证书的房地产抵押的，房地产交易管 理部门和土地部门应当在房地产权属证书上作他项权利记载后，由抵押 人收执，并向抵押权人颁发房屋他项权证和土地他项权利证明书。

　　6．以预售房抵押的，应持依法生效的预购房屋合同和抵押合同到 房地产交易管理部门和土地部门办理抵押登记备案手续，房地产交易管理部门和土地部门应当在抵押合同上作记载，同时由售房单位提供担保，抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。

　　7．抵押关系解除后，市城市住房基金管理中心将抵押物全部权益 文件归还抵押人，并向抵押登记的房地产交易管理部门和土地部门办理 抵押注销登记手续。

　　第八章　房屋保险

　　第十九条　以房产作为抵押的，借款人需在前办理房屋保 险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。

　　第二十条　抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。

　　第九章　质押物、抵押物的处分

　　第二十一条　出现下列情况之一的，市城市住房基金管理中心有权依照国家法律、法规对质押物、抵押物进行处分，直至偿还全部债务。

　　1．借款人未按借款合同规定的时间还本付息或贷款到期仍未还清 全部贷款本息及相关费用。

　　2．擅自改变贷款用途、挪用贷款。

　　3．借款人提供的资料不实或未征得市城市住房基金管理中心同意，擅自将抵押物出租、出售、转让、赠与、舍弃、再抵押或其它方式处分。

　　4．借款人在还款期内死亡或被依法宣告死亡或失踪后无继承人或 受遗赠人；或其法定继承人或受赠人拒绝履行借款合同任一条款的。

　　第二十二条　质押物、抵押物处分所得扣除处分抵押物的费用，首先偿还贷款本息及相关费用，剩余部分退还借款人。处分收入不足抵扣贷款本息及相关费用时，由借款人负责在一个月内（从受托银行发出通知之日算起）偿清，否则按不足额每天计收万分之四的罚金。

　　第十章　附则

　　第二十三条　借款合同各方发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无结果，可向合同签订地所在的人民法院提起诉讼。

　　第二十四条　借款合同当事人的任何一方，要求解除合同或变更合同内容及附件，需以书面形式通知相关各方，并就有关内容达成协议。各方未达成协议前，原合同及其附件继续有效。

　　第二十五条　本办法由三明市城市住房基金管理中心负责解释。

　　第二十六条　本办法自公布之日起执行。

三明市人民政府办公室
一九九九年十月十三日