经过长达6年的抗争之后,摩根大通和汇丰控股等信用卡发行机构最终可能会赢得这场战役——美国国会将通过立法限制消费者为了避免偿还债务而胡乱申请。
他们希望美国国会对的修改最主要是在于,在消费者申请个人破产时,必须先通过经济情况调查。如果申请人未能通过调查,就不可以保护令第7章,即不可以把债务取消。申请人只可以申请破产保护令第13章,即需要偿还部分债务,但同时可以保留资产。
美国国内最近破产成风,特别是上世纪90年代以后,美国人消费习惯改变,开始大幅举债。
截至2003年9月30日的财政年度内,美国个人破产达到了一个创纪录的高度,全美个人破产登记总数为163万起。而这个数字在1999年仅为80万。破 产案的大幅上升令相关行业热度急升。早在2003年1月1日,美国高等法院首席法官威廉.伦奎斯特就曾指出,由于近来美国数量增多,负责审理破产 案的法官供不应求。伦奎斯特指出:“现在的法官平均每人负责4777件案子,而1992年时才2998件。”
对于引起个人破产剧增的原因,专家们持不同的看法。马里兰大学经济学教授劳伦斯.奥萨贝尔认为,经济下滑是个人债务负担增加的主因。但是乔治.梅森大学法 学院教授多德.茨维基指出,问题不在于经济而在于法律本身。根据现行个人破产法如果申请破产对自己比较有利。享受豁免的这部分个人资产往往比较大,或者申 请破产者没有什么资产,结果是债权人什么也得不到。所以大多数人都选择使用第七条的保护。在过去一年的150万个人破产案子中,有100万人选择了第七 条。
破产可以理解为资不抵债,原因往往很多。如果经济不景气被理解是天灾,那么不善理财,挥霍无度就是人祸。曾经的世界拳王迈克.泰森就是一个典型的例子,泰 森从打拳生涯赚取了3亿美元收入,却于去年8月向曼哈顿法院申请破产。曾经轰动一时的香港明星钟镇涛由于炒楼无法偿清高达2.5亿港元的债务,而被法院宣 告个人破产,其结果之一就是,钟镇涛被限制进入高消费场所、限制出国等,而银行却背下了所有损失。但是这样还是远远不够的。这只是限制了人祸的继续扩大, 并没有限制人祸的开始发生。
由于有了破产法的保护,欠债的往往理直气壮。“大不了,破产,十八年后又是一条好汉。”欠得多了,还不用等十八年了。而银行或信用卡公司碰到这种人的时候 却只能自认倒霉。根据成员包括摩根大通和汇丰控股在内的破产联盟(BankruptcyCoalition)的数据显示,这些破产个案使他们每年损失 400亿美元。
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