理财是一生都需要的财产规划，不同人生阶段，个人或家庭的理财需求不同，投资的侧重点也不同，理财应根据不同人生阶段进行不同的规划，满足不同时期需求的同时保障个人或家庭正常生活。 根据人生各阶段的不同生活状况，在有效规避理财活动风险的同时，做好五个时期理财规划：

　　单身期参加工作到结婚前（2-5年）

　　此阶段无家庭消费支出及子女教育的消费需求，但此阶段又是为以后组成家庭、子女教育、退休养老的起步阶段，也是完成自身原始积累的阶段。

　　例：张先生25岁，IT公司工作，月薪税后5000元，女友月薪税后3000元，两人每月日常开销2000元左右，有2万元存款，无负债，计划3年后购置新房结婚。

　　分析：张先生目前阶段的理财需求是三年后的婚房，及结婚的各项支出。尽管此阶段承受风险能力大，但考虑到3年后买婚房的需求，所以不宜做较高风险的投资。

　　张先生和女友两人可每月拿出5000元做一个三年期零存整取，3年后张先生可积累资金190489元，首付房款及装修、结婚费用基本无忧。

　　理财重点：该时期理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。除既定的购房需要，可拿出部分储蓄进行高风险投资，学习积累投资理财的经验。

　　投资建议：可将购房计划外的积蓄，60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

　　理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房家庭形成期结婚到新生儿诞生（1-5年）

　　这个时期，个人组建家庭，经济负担加重，经济收入有了一定的增加，而且生活开始逐步走向稳定，所以此阶段的理财需求侧重于家庭财富的进一步积累，为孩子出生做充足的准备。

　　例：孙先生30岁，妻子28岁，家庭月收入7000元（税后，含年终奖），每月还房贷1700元，还有18年还清，家庭每月各项支出总计3000元，住房87平方米市值45万元。家庭银行存款5万元。

　　分析：孙先生家庭可建立家庭消费台账，逐月减少不必要支出，增加每月结余，并将结余投资组合，以实现家庭财富的继续积累。另外可为收入高的成员购买重大疾病保险。

　　理财重点：有积累后，可选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券或债券型基金；15%投资灵活性较高的短期人民币理财产品。

　　理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金子女成长期孩子上学到上大学（9-12年）

　　子女教育规划通常是个人家庭理财规划的核心，子女教育可分为基础教育和大学教育，大学教育费用普遍较高，对其进行理财规划的需求最大，父母应尽早规划子女的教育基金，以保证子女教育需求。

　　例：李先生夫妇收入中等，儿子6岁，两人有10万元银行存款，他们设想孩子18岁时在国内上大学。现行大学学费平均为8000元/年，在校期间生活费5000元/年，假设通胀率为3%，大学学费年增长率为5%.那么12年后孩子上大学，四年学费为52125元，生活费为26878元，每年需准备6281元。

　　分析：由于大学教育所需费用较高，应采取组合产品投资来实现子女教育基金储备。首先应从每月结余中拿出部分做定期定额投资，开放式债券基金、股票型基金和指数型基金可各占1/3，若未来10年内实现5%收益，家长每月只需投入=523.4元；其次，夫妻两人应购买一份保障期为20年的人寿或健康险。

　　理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力逐渐增强，父母也可根据经验在投资方面适当进行创新，如进行风险投资等。

　　投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

　　理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划家庭成熟期子女工作到自己退休前（约15年）

　　由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。

　　此外，还要存储一笔养老金。

　　保险是比较稳健和安全的投资工具之一。

　　投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

　　理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金。

　　退休养老期退休后安度晚年的日子

　　这个阶段，应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金