原告中国光大银行股份有限公司北京分行（原中国光大银行股份有限公司营业部），营业场所北京市西城区宣武门内大街X号。
负责人邱某某，行长。
委托代理人林嘉鑫，北京市大地律师事务所律师。
被告王某某，男，X年X月X日出生，汉族，住（略）。
委托代理人袁某某，女，X年X月X日出生，汉族，身份证住（略）。
被告中国人民财产保险股份有限公司北京市朝阳支公司，营业场所北京市朝阳区霄云里X号楼。
负责人高某，经理。
委托代理人张某某，男，汉族，X年X月X日出生，中国人民财产保险股份有限公司北京市朝阳支公司法律顾问，住（略）。
被告北京龙兴业经贸有限公司，住所地北京市海某区X路X号12A楼二层。
法定代表人海某，总经理。
委托代理人于某某，男，X年X月X日出生，汉族，北京龙兴业经贸有限公司职员，住（略）。
原告中国光大银行股份有限公司北京分行（以下简称光大银行）与被告王某某、被告中国人民财产保险股份有限公司北京市朝阳支公司（以下简称保险公司）、被告北京龙兴业经贸有限公司（以下简称龙兴业公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员甘小琴独任审判，公开开庭进行了审理。原告光大银行的委托代理人林嘉鑫，被告王某某的委托代理人袁某某，被告保险公司的委托代理人张某某，被告龙兴业公司的委托代理人于某某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告光大银行诉称：2002年7月，光大银行与王某某签订了《汽车消费贷款借款合同》，合同除约定我行向王某某提供贷款人民币x元外，还对借款期限、还款方式及贷款利率等事项作了规定。另外还约定，如果王某某连续三个月未偿还贷款本息和相关费用，光大银行有权终止合同，并向王某某要求偿还欠款、逾期利息和贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用。同时，王某某向保险公司投保了“机动车辆消费贷款保证保险”，根据光大银行与保险公司、龙兴业公司三方签订的《机动车辆消费贷款保证保险业务合作协议书》，保险公司承担王某某的机动车辆消费贷款保证保险责任，赔偿额度为按照王某某所欠本金及利息的100％一次性向光大银行赔偿。合同签订后，光大银行如约发放了全部贷款，但是王某某已经连续超过3个月未还款，严重违反了合同的约定，侵害了光大银行的合法权益，保险公司、龙兴业公司亦未按约定承担相应的赔偿责任。现诉至法院要求：一、王某某给付截止至2008年5月31日的借款本金x.14元，利息2252.47元；二、王某某给付自2008年6月1日起至实际清偿上述本金及利息之日止的利息（按照中国人民银行有关征收逾期贷款利息的规定计算）；三、保险公司承担保证保险赔偿责任；四、龙兴业公司对王某某应付款项承担连带保证责任；五、由王某某、保险公司、龙兴业公司承担诉讼费用。
被告王某某辩称，不同意诉讼请求。王某某已经将钱全部还给了龙兴业公司，由于某兴业公司内部管理原因，没有将款交给光大银行，因此应该由龙兴业公司承担还款责任。
被告保险公司辩称：不同意诉讼请求。光大银行要求我方承担的保证保险责任与保证保险保单和《三方协议》的约定不符，要求依照保单和《三方协议》的约定确定我公司的保证保险责任。第一，根据三方协议和保证条款，保险公司只对本金和正常利息承担保证责任，不应包括罚息、违约金、滞纳金；第二，光大银行没有承担在借款人逾期的情况下进行催收的义务，并且没有及时告知保险公司，按照保证保险条款，保险公司免责；第三，保证保险条款第十七条规定，光大银行应该在六个月内提交索赔所需单证，否则视为放弃权益；第四，光大银行没有依据三方协议约定，贷款金额高某了所购汽车车款的80%，保险公司对超出部分不应承担保险责任；第五，保单中标注的被保险人是光大银行，主体不明确，保险公司认为应当是当时的中国光大银行营业部。不同意承担诉讼费用。
龙兴业公司辩称：不同意原告的诉讼请求。根据三方协议，龙兴业公司应当承担的保证责任为保险公司保证责任范围外的部分。不同意承担诉讼费用。
经审理查明：2002年5月13日，光大银行与保险公司、龙兴业公司签订《机动车辆消费贷款保证保险业务合作协议书》，约定光大银行应明确告知借款人应同时向保险公司投保“机动车辆消费贷款保证保险”和“机动车辆保险”，保证保险单正本由光大银行保管。光大银行应与借款人在借款合同中增加以下补充条款：（1）借款人如采用保证保险方式，在整个借款合同履行期间内，必须向保险公司投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃损失险。（2）在整个贷款期间内，机动车辆保险单正本由贷款银行保管。投保车辆如发生盗抢或全损时，光大银行对保险公司的赔款享有第一请求权，在偿还本合同项下的贷款本息及相关费用后，将余款退还借款人。（3）银行有权在保险公司承担保证保险的赔偿责任后，将本合同项下的所有债权的追偿权及相关权利证明资料转让给保险公司，且无须征得借款人的同意。保险公司同意以对机动车辆消费贷款保证保险合同设定抵押或质押或连带责任保证的方式进行承保。光大银行同意龙兴业公司为开展汽车消费贷款业务的特约经销商，在光大银行开立结算账户，销货收入通过此账户结算。龙兴业公司同意为光大银行提供汽车消费贷款部分连带责任保证，承担保险公司保证保险责任范围外的保证责任。龙兴业公司的保证范围包括：（1）保险公司不负责赔偿的其他相关费用，包括逾期利息、罚息、违约金等；（2）保险公司根据保险条款和本协议的规定不负责赔偿的其他部分。本协议内容与《保证保险条款》的规定不一致时，以本协议为准。《借款合同》、《机动车辆消费信贷保证保险合同》是本协议书不可分割的一部分。
2002年7月15日，龙兴业公司与王某某签订《贷款购车合同》，约定龙兴业公司向王某某销售奇瑞汽车一辆，其中车款x元由王某某向光大银行申请贷款，贷款期限为60个月，龙兴业公司为王某某提供保证担保，并承担相关经济连带责任。
2002年7月15日，光大银行与王某某签订《汽车消费贷款借款合同》，约定王某某因向龙兴业公司购置汽车的需要向光大银行申请消费贷款，贷款金额x元，期限60个月，即自2002年7月15日起至2007年7月20日止。每月还本付息1831.49元，王某某连续三个月未偿还贷款本息和相关费用，并且担保人未代王某某履行偿还义务的，光大银行有权终止借款合同，并向王某某、担保人要求偿还欠款。本合同自双方签字盖章之日起生效，在保险单号为x汽车消费贷款履约保证保险单和本笔贷款的担保合同生效后，王某某才能要求光大银行按合同约定的向其发放贷款。《补充协议》约定，（1）王某某采用保证保险方式，在整个《借款合同》履行期间内，必须向提供保证保险的保险公司投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃损失险。（2）在整个贷款期间内，机动车辆保险单正本由贷款银行保管。投保车辆如发生盗抢或全损时，光大银行对保险公司的赔款享有第一请求权，在偿还本合同项下的贷款本息及相关费用后，将余款退还王某某。（3）王某某未经光大银行许可，不得提前退保。（4）银行有权在保险公司承担保证保险的赔偿责任后，将本合同项下的所有债权的追偿权及相关权利证明资料转让给保险公司，且无须征得借款人的同意。
2002年7月15日，在光大银行《消费贷款申请审批表》贷款保证人意见一栏，龙兴业公司同意为借款人提供连带责任担保，在保险公司意见一栏，保险公司同意承保。
2002年7月14日，王某某向保险公司投保机动车辆消费贷款保证保险，保险金额x.6元，保险期限从2002年7月15日至2007年7月14日止。保险费1693.16元，被保险人中国光大银行。《机动车辆消费贷款保证保险条款》第三条约定，投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。保险事故发生后3个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按本保险合同约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。本保险合同所称的所欠款项是指机动车辆消费贷款合同中未偿还的贷款本金以及未偿还贷款本金在保险事故发生之日至保险事故结案之日期间的合同约定的贷款利息。第七条还约定，由于某保人不履行机动车辆消费贷款合同约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金，保险人不负责赔偿。
2003年7月15日，光大银行向王某某发放贷款x元。2002年7月17日，灰色奇瑞轿车一辆(车牌号为x)登记在王某某名下。
自2006年10月21日起，王某某没有按照合同的约定及时足额履行还本付息义务，出现连续超过三个月未还本付息的情形，至今拖欠光大银行贷款本金x.14元及相关利息、罚息及复利，龙兴业公司未承担相应保证责任，保险公司亦未承担相应保证保险责任。
以上事实，有《机动车辆消费贷款保证保险业务合作协议书》、《汽车消费贷款借款合同》及补充协议、《消费贷款申请审批表》、《机动车辆消费贷款保证保险单》及保险条款、《贷款购车合同》、内部划款通知书、机动车登记证摘要信息、购车发票、还款明细及当事人的陈述等证据在案佐证。
本院认为：光大银行与保险公司、龙兴业公司签订的《机动车辆消费贷款保证保险业务合作协议书》；王某某与光大银行签订的《汽车消费贷款借款合同》及补充协议；龙兴业公司在光大银行《消费贷款申请审批表》贷款保证人意见栏中出具的担保意见；保险公司出具的《机动车辆消费贷款保证保险单》是各方当事人的真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。
王某某作为《汽车消费贷款借款合同》的借款人，在收到光大银行发放的贷款后应按合同的约定如期向光大银行偿还贷款本息。王某某连续多期未向光大银行履行还本付息义务，违反合同约定，现合同履行期限已经届满，王某某仍有义务偿还拖欠光大银行的借款本金及利息、罚息及复利。故光大银行要求王某某偿还借款本金余额及偿付相应利息、罚息及复利的诉讼请求，符合相关法律规定和合同约定，本院予以支持。公民对于某己的民事行为应采取审慎的态度，订立合同和设立民事权利义务，关乎个人切身利益，更应严肃对待。王某某既然自愿以购车人身份签订借款合同，即应承担由此造成的相应后果。关于某某某向龙兴业公司交纳过资金一节，该纠纷所涉及的具体金额因王某某与龙兴业公司均未提供充分证据加以证明而在本案中难以确切查实，且王某某与龙兴业公司均可以就该纠纷采取包括另行提起诉讼在内的合法方式加以解决。
王某某作为投保人向保险公司投保机动车辆消费贷款保证保险，依照《机动车辆消费贷款保证保险单》所附保险条款的规定，在王某某连续多期未向光大银行履行还本付息义务的情况下，视为保险事故已经发生，被保险人光大银行即享有保险利益，有权依照《机动车辆消费贷款保证保险单》及保险条款、《机动车辆消费贷款保证保险业务合作协议书》的相关约定要求保险公司承担相应的保证保险责任。保险公司在承担了相应保证保险责任后，有权要求光大银行将《汽车消费贷款借款合同》项下的主债权及从债权转让给保险公司，并在保险公司承担保证保险责任的范围内向王某某追偿。
龙兴业公司作为王某某的保证人，应依照其与光大银行、保险公司签订的《机动车辆消费贷款保证保险业务合作协议书》中约定的连带保证责任范围内承担相应保证责任，即承担保险公司不负责赔偿部分，包括逾期利息、罚息、违约金等，及保险公司根据保险条款和《机动车辆消费贷款保证保险业务合作协议书》的规定不负责赔偿的其他部分。龙兴业公司承担了相应保证责任后有权向王某某追偿。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：
一、被告王某某于某判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司北京分行一万七千零五十三元一角四分并偿付相关利息、罚息及复利（截止至二〇〇八年十月六日为二千七百七十六元七角九分；自二〇〇八年十月七日起至实际付款之日止的利息、罚息及复利按中国人民银行同期逾期贷款利率计算），上述数额系本院庭审所确认，庭审后如有还款情形，则在执行中作相应扣除。
二、被告中国人民财产保险股份有限公司北京市朝阳支公司对被告王某某拖欠原告中国光大银行股份有限公司北京分行的贷款本金一万七千零五十三元一角四分及利息（自二〇〇六年十月二十一日起至实际还款之日止按照《汽车消费贷款借款合同》约定的利率计算）向原告中国光大银行股份有限公司北京分行承担保证保险责任，并有权在其承担保证保险责任后，向被告王某某追偿。
三、被告北京龙兴业经贸有限公司对被告王某某上述本判决第一项的还本付息义务承担被告中国人民财产保险股份有限公司北京市朝阳支公司保证保险责任范围外的连带保证责任。被告北京龙兴业经贸有限公司有权在其承担保证责任后，向被告王某某追偿。
被告王某某、被告北京龙兴业经贸有限公司、被告中国人民财产保险股份有限公司北京市朝阳支公司如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费一百四十一元，由被告王某某、被告北京龙兴业经贸有限公司、被告中国人民财产保险股份有限公司北京市朝阳支公司共同负担（于某判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于某京市第一中级人民法院，上诉期届满后七日内未缴纳上诉费用，视为放弃上诉权利。
审判员甘小琴
二〇〇八年十二月一日
书记员程洁玲
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