“到期返还本金”如何解释

到期返还本金”如何解释　“到期返还本金”如何解释
保险营销人员与投保户就如何理解条款引发纠纷
　　因为到期后可以返还本金，所以孔女士觉得自己买的一个保单非常合适，但她最近意外发现这个到期并不是自己理解的那样。
　　两种看法理解“到期”
　　2002年11月，某保险公司的营销人员高某向孔女士介绍了一个险种，每年交保费，保单生效后每三年拿一次生存金直至身故，到期返本，按期分红，如果身故保险公司给付保额同等的赔付。
　　孔女士为孩子签订了20年的保单，每年交保费3650元。
　　前不久到保险公司咨询下一年交费事宜时，孔女士意外得知，到期返本并不是指交费满20年后一次性返还本金，而是保单到期之内保户得到的各种收益相当于返还了本金。
　　高某已经离开该公司，无法联系。孔女士保存了高某写的字条，记者看到上面除了写明保险交款事项外，最后一句是“到期后本金一并返还”。
　　“这个到期就应该是交费满20年的到期呀。”孔女士说。
　　记者联系上该保险公司，公司业务经理曹女士介绍说，已经和孔女士沟通过，因为无法联系上高某，所以不知道当初他是如何向客户介绍的。估计很有可能是高某在介绍险种的时候对条款没有解释清楚，两人在“到期”是指保单到期还是交保费到期上产生了误解，而购买之前孔女士对保险条款也没有仔细阅读。孔女士购买的险种是由保监会批准后推出的，非常受市场认可，它的保障功能突出，而且年龄越小购买越合适。
　　23条“不准”规范保险营销
　　对此，孔女士说，当初看到保险条款有三四页，而且语言特别专业，所以全家人都没有细看，只是请高某讲解，而高某的推销使她认为交费到期还能一次性返还本金。
　　“一些营销员为业绩而模糊条款、误导客户的情况的确存在，这种现象给保障功能突出的保险造成了负面影响。”一位保险业内人士表示。
　　这种问题已经被管理层关注。两天前，中国保监会发布了《保险营销员管理规定(草案)》，其中对保险营销员设立了23条“不准”。
　　这23条“不准”包括：做虚假或者误导性说明、宣传；对不同保险产品内容做不公平或者不完全比较；隐瞒与保险合同有关的重要情况；对保险产品的红利、盈余分配或者未来不确定收益作出超出合同保证的承诺等。
　　但怎样让这些“不准”真正起到作用，还需要更有效的办法。一位保险业务理告诉记者，现在寿险营销员都没有固定工资，收入靠业绩提成，营销员流动性大，而国外寿险营销员一般很稳定，从业几十年的非常多。尽管保险公司都不断加强培训管理，提高从业人员素质，并采取风险抵押金的方法，但仍不能杜绝某些害群之马。
　　看清条款避免保险误区
　　保险能为人们的生命和财产安全提供保障，在中国起步虽晚，但发展势头迅猛，已经有越来越多的人为自己购买了保险。那么怎样才能避免自己走入保险误区？
　　业内人士建议，要学会做聪明消费者。在购买保单之前，不要只听从一位营销员的介绍，可以多咨询几个营销员，多比较。另外，每个保险公司都设有客服中心，专门负责解答保险疑问，消费者可以向这些部门咨询。重要的一条就是要阅读保险条款，因为保险责任是以这些条款约定为依据的，并不是营销员的许诺。一般保险条款虽然长达几页，但最关键的两条是“保险责任”和“责任免除”，这里明确地指明保户可以得到哪些收益。这两条中不懂的地方一定要咨询清楚，不能怕麻烦，这样才能更好地维护自己的权益。
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