买保险注意关键时间点

发布日期：2012-05-10 作者：连会有律师

去年7月，赵先生在一次交通事故中不幸去世。不久前，妻子林女士在整理书柜时意外发现两份保单，原来赵先生多年前在某保险公司投保了10万元的寿险，以及30万元的意外险。林女士在震惊之余不禁担心这两份保险是否还能理赔。

　　保险专家表示，和买其他商品一样，买保险以及在保单持有过程中，都有一些类似于“索赔期”的关键时间点，如果投保人把握了这些关键点，就能更好地维护自己的权益。

　　赵先生在世时一直是家里的经济支柱，生前多次提起要给自己买保险，但妻子林女士对买保险有“忌讳”，认为买保险不吉利。于是，赵先生在投保后一直瞒着妻子。

　　事后，虽然林女士拿着保单到保险公司索赔，最终拿回了40万元的保障赔款，但需要提醒投保人的是根据规定，受益人的索赔权（注：受益人向保险公司申请赔偿或给付保险金的权利）的行使是有时间限制的，如果错过了这一期限，受益人的权利就会灭失，保险公司可以依法拒赔。

　　如人寿保险以外的其他保险的被保人或者受益人，行使索赔权的期限是自其知道保险事故发生之日起两年内，而人寿保险，索赔权期限是五年。

　　是否及时报案影响理赔效率

　　平安人寿广东分公司理赔部有关人士表示，保险事故发生后，投保人、受益人或被保险人应在第一时间向保险公司报案，这样保险公司才能及时核赔，并提醒对方准备理赔所需材料。“因为是否及时报案，会直接关系到保险理赔的效率，特别是一些重大赔案，保险公司一般都会要求查勘现场。”

　　该人士告诉记者，有的被保险人在家中突然死亡，其家人不知道有保险保障，没有及时向保险公司报案，便将被保险人入殓了，有的家庭甚至会将死者的衣物及各种身份证明都销毁掉，这些做法都会导致理赔困难。“没有各种证明，保险公司办理理赔是非常麻烦的，因为到底是猝死还是其他原因，直接关系到保险公司的赔付，而这种突然事件又往往没有医院证明，所以要费很多周折。”

　　事实上，除了保险理赔有时间要求外，在购买保险、持有保单的过程中，还有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。

　　关键点提醒→

　　投保犹豫期：10天

　　投保人买保险后，如果后悔了，可以无条件地退保，拿回自己缴交的全部保费，但要记住有个时间期限：10天。

　　由于保险条款复杂，为了充分保障投保人的利益，各家保险公司在保险合同中，都有一个“犹豫期”的规定。

　　一般来说，客户收到保单后的10天是个重要的“犹豫期”，投保人可以充分利用这一段时间，仔细研究保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投保险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。如果投保后再中途退保，就要承受较大损失。

　　交费宽限期：60天

　　考虑到投保人可能因为手头资金周转不灵等种种原因，未能按期交保费，保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。这是针对分期交保费的情况而定的，如投保人到期未交纳保费，则从保险单载明的交纳日期次日起60天为宽限期。

　　宽限期内发生保险事故的，保险公司承担保险责任，但会从所需给付的保险金中扣除其所欠交的保费及利息。

　　观望期：3个月或半年

　　如果患上一些较重大的疾病，身体会有一个渐变过程，并不一定是突发性的。反映到医疗保险上来，就是投保人在买保险时，连他本人都不知道自己存在某种隐患，或者他事实上已经是一名“病人”了，如果刚投保，就因此发生医疗费用，要保险公司为其负责，是不太公平的。

　　因此，绝大多数保险公司都对住院医疗险规定了一个观望期，一般是指从合同生效日算起的90天或180天以内。在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。

　　赔付分水岭：1年为界

　　如果投保人买了一定年限的定期寿险，而被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残，只可获得相当于投保金额10％的保险金给付以及所缴保险费，保险责任终止。

　　但在合同有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，则可获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。

　　最佳退保期：两年以后

　　由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的2年内，因此投保寿险的人决定退保的话，也最好在交足保费2年之后，因为未交足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。业内一般认为，如2年内退保，则投保人的经济损失，几乎是所有分期所交的保费，或者是趸缴保费的30％。

　　保单复效期：保险合同中止2年内

　　如果投保人在中止保险合同后又开始后悔，又想恢复原有的保单，一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人可申请恢复，与保险公司达成复效协议，但要补交失效期内的保费及利息。

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