律师教你民间借贷如何防范风险？

 
　　利率普遍高于银行贷款
　　借贷纠纷呈上升趋势
　　据人民银行的监测数据，今年一季度，宁波农户及其他样本民间借贷监测利率为１４．２４％。
　　求助过民间借贷的一名纺织企业的负责人告诉记者，民间借贷利息有时会是银行贷款利率的五六倍以上，有的借贷年利率甚至高达３０％，而且一借款，利息就得当场付清。
　　“我们撮合成交的融资，借款利息由借贷双方协商决定，通常月利息在１％～１．５％之间，年化利息不超过１８％。”宁波一家资金中介商负责人告诉记者。
　　据记者了解，按照国家规定，民间借贷的最高利率是不能超出同期银行贷款的４倍，否则，国家法律则不予支持。因此，这些资金中介商一般都会把借款利率定在基准利率的４倍这一上限之内，为的是一旦出现问题，可以寻求法律保护。
　　不过，目前在宁波以更多的体量存在的民间借贷方式，还不是通过中介商撮合成交的，而是熟人、朋友之间的借贷，这些借款利率则几乎没有一个统一标准。
　　“我今年经手的民间借款纠纷的几个案子，利率一般要比银行同期贷款来得高。最高的利率，是借１万元一个月要还５０００元。”一家知名律师事务所的律师说。
　　业内人士表示，宁波民营经济发达，老百姓脑子活络，善于投资，现在银行存款利息又低，所以愿意放在银行吃利息的比较少。特别是在一些民营经济发达的县（市、区），民间借贷十分流行。
　　借贷纠纷呈上升趋势
　　“我感觉这两年民间借贷引起的纠纷比较多。今年我已经接手不少于８个此类案子，最多一周连接了３个民间借贷的案子。”京衡律师集团宁波事务所律师徐汇文告诉记者，这些案子的涉案金额从１０万元到２００万元不等。
　　徐汇文介绍说，每个案子都有着惊人的相似之处——
　　原被告当事人之间关系密切，有的是２０多年的朋友，有的是从小就在一起的同学，甚至还有干爹干儿子。一旦出现纠纷，借款人要么下落不明，要么避而不见甚至出逃出境。
　　另外，证据极不规范和完整。当事人能提供借款合同的真是凤毛麟角，大多数就一张欠条，诸多关键问题，诸如利息、期限、担保等都未做约定。
　　再就是，当事人之间很多情况是有多笔经济往来，这就容易造成汇款和欠条对不上，借贷期限的约定和实际不符，甚至造成多笔债务无法区分哪次还款和利息对哪次借款，给当事人带来极大的风险。
　　而且由于宁波经济较为发达，十几二十万不算大钱，很多十万以下的借贷都是现金交付，造成日后举证非常困难。
　　徐汇文说，以上几点最终造成判决和执行都异常困难。
　　“民间借贷尽管利息比存银行高很多，但稍有不慎便血本无归。从这方面讲，专业的资金中介商介入，有助于这个市场的规范。他们有比较丰富的操作经验，以及相对完善的风险防控手段。”业内人士表示。
　　事先约定好过事后追讨
　　有多年从业经历的徐汇文根据经手的案件，总结出一些民间借贷规避风险的经验。
　　第一是将相关借款的详细信息约定清楚，如借款金额、借款利息、延期支付利息、是否设置担保、逾期归还违约金等等，信息需明确。
　　第二，亲兄弟也要明算账，不要为了朋友面子而忽视担保等约定。双方是抵押，还是质押，或是保证；保证责任是一般担保，还是连带担保，保证期限多少，保证的范围有多大都需要明确。“要知道，债务人无清偿能力时，担保便是你的救命稻草。”
　　徐汇文提醒说，多笔借款切莫混为一谈。头发胡子一把抓是民间借贷的致命伤，每笔借款的来龙去脉都要梳理清晰，关键信息变更的（如金额增加、期限延长等），一定要变更相应的证据（如合同、借条）。
　　“我经手的案子里，一个原告把自己房子抵押的钱借给朋友，第一年是写过欠条的，但是抵押贷款后来办理过转贷，转贷以后没有重新写借条。后来朋友不认账了，我们取证也很困难。”
快人快语：
民间借贷堵不如疏
　　经济学家茅于轼近日发文力挺民间借贷，称“民间借贷利国利民”，是把钱放到需要的人手里。
　　民间借贷尽管一直游离于金融监管之外，并引发各种争议，但一直存在于我们的生活中。
　　相对于金融机构严格的信贷审查程序，民间借贷的灵活、快捷和低门槛有着明显的吸引力。而另一方面，民间闲散资金富余较多，在负利率的刺激下，也正在千方百计寻求战胜通货膨胀的出路。如果朝着良性的方向发展，这样的资金配对无论对于借贷双方，还是对于社会稳定，都是有好处的。
　　民间借贷广受诟病是其高利率，有的甚至是“高利贷”。高利贷要打击，但不能一棍子把民间借贷全部打死。
　　最好的办法是改变民间资本的尴尬境地，通过法律手段为民间资本验明正身，同样配套相应的游戏规则，并配备有效的监管制度，进行阳光化运作。比如对于利率上限有明确的规定、对于合法民间借贷与非法高利贷之间给出一个明确界定，对于民间借贷提供一些可操作的风险控制方案，等等。这样既可以给躁动的民间资本一个有吸引力的出路，也能使民间借贷作为银行等“正规军”的有益补充，服务于中小企业的融资需求。