民间借贷纠纷之我见
发布日期：2016-12-01 作者：110网律师
湖北鹰之歌律师事务所 杨厚宏
2015年8月6日，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“新《规定》”）正式公布，定于9月1日施行。至此，我国此前有关民间借贷的司法解释与本规定不一的，不再适用。下面，笔者结合新《规定》的条文，粗浅谈一下自己对民间借贷纠纷的见解。
一、关于民间借贷的主体
新《规定》第一条：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”这是与以往关于民间借贷纠纷定义的规定最大的不同点。以前所指的民间借贷纠纷，是指“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷”，是指必须有一方当事人为自然人（或公民）的纠纷。如此一改，企业之间借贷关系由过去的不合法变成有限合法了，只要企业之间的借贷关系不违反相关法律规定，就是合法的。
新《规定》出台以前，司法实践中一直认定企业间借贷无效，基于对企业间借贷无效的规避和对资金融通的需求，实践中出现的法定代表人以个人名义借贷用于企业生产经营的情况比较突出。为了保护出借人利益，新《规定》明确法定代表人以个人名义签订借贷合同，但是所借款项用于生产经营的，出借人可以请求企业与个人共同承担责任。但也要看到，有的企业的法定代表人虽以企业名义借款，但所借款项却用于个人生活和消费，为避免企业合法权益遭到损害，对于出借人、企业或者其股东能够提出证据证明的，在诉讼中人民法院可以应出借人的请求将法定代表人列为共同被告或者第三人。作出这样的规定，能够有效防止法定代表人滥用代表权，能够达到均衡保护企业和出借人双方合法权益的目标。
二、关于民间借贷的利率
新《规定》关于利率的规定，实际上是我国利率的市场化的必然结果。按照1991年的司法解释，民间借贷的利率最多只能是银行贷款基准利率的四倍，超过部分不受法律保护。而我国央行在2013年7月规定，不再公布同期贷款基准利率。这样一来，大量的民间借贷纠纷将没办法审理。研究发现，我国央行颁布的贷款基准利率变化很大，最低是百分之二点几，最高的是百分之十二点几，中间较多的是5%至8%。按四倍利率计算，之前受法律保护的利率空间在10%至50%之间，弹性很大。
现在，新《规定》对民间借贷划为“两线三区”。第一条线，就是民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%；第二条线是年利率36%以上的借贷合同为无效。通过这两线，划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区。这样一来，对于借贷期限内的利息的处理办法是： 1、双方没有约定借贷期限内的利息，出借人主张利息的，人民法院不予支持；2、双方对利息约定不明的，自然人之间的借贷，法院不支持利息；除自然人之间借贷之外的，包括法人之间、自然人和法人之间，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；3、双方约定了借贷期限内的利息，没超过年利率24%的利息，法院会支持；超过年利率24%但没超过36%的这部分利息，属于法院放任不管的部分，如果借款人支付了，要求出借人返还，法院不会支持，如果借款人没支付，出借人要求借款人支付的，法院也不会支持；超过年利率36%的，法院不会支持。
对于逾期利息的处理办法是：1、借贷双方可以约定逾期利息的计算方式，但不应超过年利率的24%；2、借贷双方仅约定借贷期限内的利息，没有约定月期利息，出借人可以主张自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息； 3、借贷双方既没约定借贷期限内利息，也没约定逾期利息，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息。
对于违约金、利息、其他费用的计算方式是：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
三、关于民间借贷中的虚假诉讼
虚假民事诉讼是指双方当事人互相串通，谋求人民法院作出对其有利的民事裁判，导致案外人的合法利益受损的诉讼。在虚假民间借贷诉讼案件中，由于双方当事人之间系恶意串通，不存在激烈的诉辩对抗，而且有时提交给法院的证据可能就是双方共同伪造的，这就给法官出了难题。新《规定》列举了可能属于虚假民间借贷诉讼的十种行为，要求人民法院审理民间借贷纠纷案件时，应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实，综合判断是否属于虚假民事诉讼。
最近，最高法院公报发布了一个案例：被告自认借款，法院仍判原告败诉，让被告自行清偿，法院不予处理。在民间借贷案件中，以往裁判多倾向于按照夫妻一方对借款关系的自认以及相关司法解释规定，确认该债务成立并判决由夫妻一方或双方归还。本案处理则突破前例，对还款诉请全面驳回，并认为“自认借款成立的夫妻一方，因其与出借人对此并无争议，其可自行向出借人清偿，法院对此不予处理”。本案裁判确属难能可贵，它对打击虚假诉讼意义重大。从中，我们可以看到：一、夫妻一方存在与“出借人”恶意串通、虚设婚内债务可能性的，该夫妻一方单方对“债务”的认可，并不必然免除“出借人”对借贷关系成立并生效所应承担的举证责任。二、借款人配偶未参加诉讼，且出借人及借款人均未明确表示放弃该配偶可能承担的债务份额的，为查明案件事实，应依法追加与案件审理结果具有利害关系的借款人配偶作为第三人参加诉讼，以形成实质性的对抗。三、出借人仅提供借据佐证借贷关系的，应深入调查辅助性事实以判断借贷合意的真实性，如举债的必要性、款项用途的合理性等。出借人无法提供证据证明借款交付事实的，应综合考虑出借人的经济状况、资金来源、交付方式、在场见证人等因素判断当事人陈述的可信度。对于大额借款仅有借据而无任何交付凭证、当事人陈述有重大疑点或矛盾之处的，应依据证据规则认定“出借人”未完成举证义务，判决驳回其诉讼请求。
此类案件利益关系复杂，且往往使真正权利人的利益无法得到保障，一旦法院支持了虚假诉讼当事人的利益，则不但无法化解纠纷，反而更加激化了当事人之间的矛盾，极易引发和激化社会冲突。经审理发现属于虚假诉讼的，人民法院除判决驳回原告的请求外，还要严格按照本《规定》的内容，对恶意制造、参与虚假诉讼的诉讼参与人依法予以罚款、拘留；构成犯罪的，必须要移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。
四、关于民间借贷的举证责任
民间借贷中，出借人有没有实际提供借款，直接关系到借款合同有没有生效。《合同法》第210条规定：自然人之间的借款合同，自出借人提供借款时生效。因此，在民间借贷纠纷案件中，首先要审查的基本事实就是借贷关系是否存在，借款有没有实际交付，出借人对实际发生了出借行为应承担举证责任。尤其是大额交易，法院并不能仅凭借条来认定出借人已实际交付借款。
根据民事诉讼法中的“谁主张、谁举证”原则，出借人如果起诉借款人，需要出借人举出能够证明借贷关系存在的证据，哪些证据能够证明存在借贷关系？生活中在借贷关系发生时比较常用的证据有借条、欠条、收据、借款合同、借款保证合同或者银行转账凭证等。总得来说，以上证据都可以看作是借贷凭证。但实际操作中最保险的是借款合同加上收据或银行转账凭证，几项证据组合使用，更能全面的证明事实。如果仅仅是其中的一项证据，往往还需要进一步对借贷事实进行证明。笔者认为，对于超过5万元的借款，建议以银行转账的方式向借款人交付款项，并保留好转账凭证。因高利贷越来越多，法院对于大额借款，为了查实借款的真实性，通常会要求债权人提供支付凭证，如不能提供，可能面临败诉的风险。
从司法实践情况看，民间借贷纠纷案件中，当事人为证明存在借贷关系所提交的证据多为借据、收据、欠条等债权凭证，这些大都属于书证范畴。当然，债权凭证的表现形式不仅限于新《规定》已列明的“借据、收据、欠条”等形式，还包括能够证明借贷关系存在的其他证据，如短信、微信、博客、网上聊天记录等电子数据以及录音录像等视听资料。
五、关于民间借贷的保证责任
传统的民间借贷更多地存在于熟人社会中，基于亲属、朋友、同事或者其他社会关系，他人或者作为借款人的保证人，或者作为借贷的见证人，或者作为中间人，或者出于其他原因而在借据上签字。然而，他人的签字是否意味着其应当承担保证责任，则存有争议。分析新《规定》，笔者认为有以下三点要注意：第一，仅有他人签名或者盖章的，不足以认定保证人身份，他人也就不承担保证责任。所谓“仅有”，是指既未在借款凭证或借款合同中表明保证人身份，也未在其中约定保证条款并指向签字或盖章人，同时也无其他证据证明该签字或盖章人为保证人。第二，只有在通过其他事实不能推定其为保证人的情况下，才能作出他人非为保证人的判断。第三，仅有第三人在其中签字或者盖章，但其中表明了签字或者盖章人是保证人，或者通过其他条款或事实能够推定出其为保证人的，则应当对借款承担担保责任。
如果借款合同或者借据、欠条、收据等字据中有多个借款人和保证人，出借人既可以全部起诉，也可以选择起诉其中一部分人起诉。法院会根据案件需要，追加其他借款人或者保证人。除了保证人承担的是一般保证责任，而出借人只起诉保证人，法院需要追加借款人为共同被告的这种情况，其他情况，法院可追加，也可不追加。
另外还应注意，如果他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章，但未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，出借人请求其承担保证责任的，人民法院不予支持。所以，对于出借人一方，在借款人有其他保证人在以上合同或者字据上签字时，一定要明确其保证人身份，免得到时人民法院不予认可。
六、关于P2P网络借贷
在当前涉及P2P网络借贷平台的法律规范缺失的情况下，为了更好地保护当事人的合法权益，进一步促进我国网络小额借贷资本市场良好发展，新《规定》分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。按照新《规定》中的条款内容，如果借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，P2P网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则其对于民间借贷形成的债务不承担担保责任；如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院应当判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。
七、关于民间借贷合同的无效问题
综合新《规定》的条文，具有下列情形之一，民间借贷合同无效： 1、一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；2、恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；3、以合法形式掩盖非法目的；4、损害社会公共利益； 5、套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的； 6、以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；7、出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；8、违背社会公序良俗的； 9、其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 如果借贷合同被认定为无效合同后，法院一般会判决借款人偿还出借人本金，或者对支付的利息收缴。
综上所述，民间借贷非常普遍，涉及面广，关系复杂，极易产生矛盾和纠纷。作为债权人，为有效维护自身权益，在借款交付前，最好做到：第一、查验借款人的身份证并索要身份证复印件，防止借款人签字时签署与身份证不一致的名字；第二，最好要求借款人在借款合同上及借条上签名后加盖手印，因人的书写习惯会随时间而有所改变，若借款时间较长，在双方发生争议时，借款人可能会提出签名非其本人所签的抗辩，这样就需要进行笔迹鉴定，为了避免这一麻烦，最好是要求借款人签名并加按手印；第三，如借款用途系夫妻共同经营或生活，最好要求借款人的配偶也在借款合同上签名，防止借款人的配偶以其不知情为由主张不承担偿还责任。作为债务人，也应当注意保护自身权益，对一次性还清借款的，最好收回原借条。对分期还款的，最好通过转账方式偿还借款，并保留好转账凭证，亦或要求出借人出具收条。
0发布咨询
相关文章
相关法律知识