被保险人对其借用的车辆投保的，可否据此行使保险金请求权？
发布日期：2018-01-26 作者：赵双剑律师
车牌号为京H×××××的轿车登记的所有人是郑某某。郑某某与李明辉相识，将该车辆借给李明辉使用。2009年7月，李明辉以该车辆为保险标的向保险公司投保并且支付了保险费，保险公司签发了保险单，该保险单载明以下主要内容：被保险人为李明辉；行驶证车主为郑某某；保险公司承保车辆损失险，该险种项下的保险金额为14万元且不计免赔。订立保险合同所使用的保险条款是由保险公司提供的格式条款，该保险条款约定的保险责任是：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆的过程中，因碰撞、倾覆等原因造成保险车辆的损失，保险公司按照本保险合同的约定负责赔偿。
在保险期间内，陈某某经李明辉同意驾驶保险车辆外出，在此过程中发生交通事故，车辆翻入公路右侧沟中造成损坏。公安交通管理机关认定，该次事故为单方事故，陈某某负事故全部责任。上述事故发生后，为将保险车辆拖离事故现场并运送至修理单位，李明辉支出吊车费1600元、拖车费1460元。
李明辉将发生交通事故的情况通知了保险公司，并且向保险公司提出了赔偿保险金的请求。保险公司对保险事故造成保险车辆的损失进行了核定并且制作了定损单，定损金额为60400元，李明辉在定损单上签字确认。此后，保险公司于2010年4月29日出具拒赔通知书，以李明辉对保险车辆没有保险利益为由，拒绝向李明辉赔偿保险金。
被保险人可以行使保险金请求权
《中华人民共和国保险法（2009年修订）》（以下简称《保险法》）第12条第2款规定：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。第6款规定：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第48条规定：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。
依据上述法律规定所形成的裁判规则是，财产保险的被保险人在保险事故发生时对于保险标的具有保险利益，是该被保险人行使保险金请求权的必要条件。但是，《保险法》仅规定了保险利益是“法律上承认的利益”，并未对于保险利益以列举的方式作出更为详细的规定，司法实践中对于保险利益在认识上出现差别。本案确立了被保险人对其借用的财产是具有保险利益的，因借用获得财产使用权是法律所承认的合法权利类型之一，随之而产生的财产利益应当具有保险利益。
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