买房贷款，提前还房贷却被罚款？
发布日期：2019-04-20 作者：王丽侠律师
很多人不愿意贷款，认为这是在欠银行钱，而即使在无奈之下贷了款，也会选择节衣缩食省下钱提前还给银行，觉得“无贷一身轻”。
可是宋先生却遇到“提前还房款却被罚款”的困惑：在购置房屋时，宋先生向某银行申请按揭贷款，时限为20年。几年过后，宋先生创业成功，便提前还清了银行贷款。然而，银行却以贷款合同中有约定“借款人提前归还贷款，贷款人有权计收违约金”为由，认为宋先生提前还贷属于违约行为，向其收取相应的违约金约2万元。
“我提前还钱，为什么还要被罚款？”
原因很简单：银行或者其他正规贷款机构主要以收取利息来盈利。如果你提前还款，在一定程度上会对其预期收益造成影响。
并且，根据我国《合同法》第七十一条规定：“债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。”
为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准，但一般是指在半年到三年内，借款人提前还款数万元甚至剩余全部贷款。
至于违约金，以我们熟知的商业银行为例，主要有以下三种处理方式：
1、无论何时还款，均不收违约金；
2、在一定时期(3个月、半年、一年)内不允许提前还款，此后不收违约金；
3、部分银行规定，提前还款将收取违约金。以本金的百分比计算或加收若干个月份的利息。（注：具体规定，可向所在贷款银行进行咨询了解。）
再次提醒大家：签合同时，一定要仔细看清楚关于违约金的规定！
那么，什么情况下适合提前还贷？什么情况又不适合？
我们办理贷款时还款方式有很多，但常见的类型有两种：等额本息和等额本金。不同的还款方式其支付利息的金额与方式也不同。大家可以结合自己的实际情况来就提前还贷做出决定：
此外，如果贷款人确定要提前还贷，务必提前弄清贷款银行的操作流程。同时，在提前还贷之后，记得去产权部门办理抵押注销，以免对日后房屋交易带来不必要的麻烦。
无论你是选择提前还清贷款还是不还，都应该先了解清楚情况，结合自己的经济能力，权衡之后，再作出合理的决定。
附：银行5大"潜规则"必看
一、不同的还款方式，支付总金额差别巨大
肯定有很多人不知道，房贷还款方式可不只有一种。不同的还款方式最终算下来所支付的总金额差别可以达到几十万。
首先，银行贷款还款方式分为两种，第一种等额本息还款，第二种等额本金还款。一般而言，银行不会主动提等额本金的还款方式，因为这种方式对购房者而言后期会省不少钱，但是银行的利益就会相应减少。
二、信用卡自动扣款日≠最后还款日
据某行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。
客服建议：使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。
三、临时额度未一次还清将影响个人征信
临时额度指的是持卡人在紧急情况或有需求时，临时向银行提升的一部分额度。这部分额度不计入持卡人信用卡的额度系统内。临时额度是有有效期的。建行、农行的临时额度有效期一般为3个月；中行、工行的临时额度有效期为2个月；招行、中信临时额度一般为1个月。有效期满后自动恢复原有额度。
临时额度到期时，需要一次性偿还所有提升的金额。如果未还或未还清，将产生超限费。除了超限费，还有每天万分之五的利息，并且将计入逾期影响个人征信。
四、只还“最低还款”会影响信用额
再来看一个例子：阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。
信贷经理跟阿立解释，问题出自他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人征信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。
按照最低还款额还款虽然不产生信用污点，但是每月都是刷卡金额大于还款金额，每月都有利息利滚利，最后造成债台高柱还款压力加大，一不小心就会连最低还款额都还不上产生逾期。
五、分期付款难捡便宜
分期付款是指用信用卡购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。这看上去还挺美，其实不然！
分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字，乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题，随着每月还款，你的借款基数在减少，但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。并且就算你提前还款，手续费也照收不误。
相关法律问题
0发布咨询
相关文章
相关法律知识