自10月1日新《》实施后,引起社会各界的关注。大多消费者把目光集中在寿险产品的调整方面,对于财产险方面的关注则相对较少。据了解,此次新法对于财产险产品的保障也有新的改动,其中对于车险产品的影响最为明显,车主的投保利益将获得更大保障。本期,我们就来谈谈新法中关于车险方面的亮点。

　　王国祥

　　人保财险江苏省泰州市分公司理赔中心主任(高级经济师)。

　　新车主可以享有原车主的权利

　　记者:许多有车族反映,在车险理赔时比较头疼的是车辆转让问题。根据旧的《保险法》规定,机动车在转让后,车主还需要到保险公司进行车险保单的变更过户,如果没有完成保单的过户,一旦出险保险公司可以拒绝理赔。据了解,新法中即使车主没有通知保险公司,保险公司也不得再以这个理由拒赔。新法较旧法在这方面有哪些进步?是否发生了事故都会理赔呢?

　　王:这个问题其实隐含的是被称为《保险法》之精灵的原则。保险利益原则是四大原则之一,它是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

　　过去,机动车在转让后,原车主当然丧失该车的保险利益,而新车主又因未“保单过户”,即未在原保单上对合同中的被保险人进行变更,依据《合同法》确立的合同的相对性的原则,其亦无法在该车出险后向保险人主张权利,这就是保险公司可以拒绝理赔的法理所在。

　　新法仍然坚持了保险利益原则,只是在确定保险利益的时点上做了区分——财产保险由原来的合同订立时后移到事故发生时;同时新法在第49条第一款以法定的方式规定了新车主(受让人)对原车主(被保险人)权利和义务的承继——这是法定的合同权利义务的概括移转,即原车主享有的权利新车主均能享有。从这个意义上来讲,新法较之旧法在这方面有进步。

　　至于发生了事故都会理赔之说不能成立,这仍要依据合同约定,主要看是否构成保险责任;另外需要特别注意的是,新法在第49条对新、旧车主以“及时通知”义务,对保险人赋予30日内做出增加保费或解除合同的行为的权利,而且,对新、旧车主未尽“及时通知”义务,因转让导致保险标的危险程度显着增加而发生的保险事故,明确规定保险人仍可拒赔。因此,我们必须全面、准确地把握法律规定。

　　规定理赔时限 保障客户利益

　　记者:据了解,新法在车辆的理赔时限上也做了规定。许多车主反映车险理赔难,步骤烦琐,经常把资料交到保险公司几天了,对方又打电话来让补一些资料。现在新《保险法》中规定,在车主缴纳理赔资料时,保险公司必须一次性告知车主所有需要提交的资料。此外,新法还要求保险公司必须在接到理赔申请30日内给予明确的处理答复。这样是否可以最大限度地保障客户的权益?目前,此项规定保险公司是否已经落实?

　　王:新法在第22条及第23条规定了与此问题相关的内容。在此,对人员提出了更高、更明确的要求。过去,在这方面各家公司做法不一,有的甚至因财务状况不好,拖延赔款,对内造成数据失真,核算不准;对外,则给整个行业造成负面影响。法律作出这样的规定,也是为了最大限度地保障客户的权益。

　　目前,据我所知,各家保险公司已经或仍在进行“岗位练兵”,这是其中重要的一个项目。

　　赔付实名制 保障被保险人权益

　　记者:新法中还出现了车险赔付实名制,广东省在11月1日正式实行此项举措。除了某些赔偿按法定规定必须转账至相关指定账户,其余赔偿都要转账到被保险人同名银行账户。这也就意味着,目前比较普遍的4S店代车主索赔的方式将被禁止,保险公司将不能把赔款划到4S店等非被保险人同名的账户上。这一举措是不是重在保护被保险人的权益?

　　王:现代社会分工越来越细,而且,随着人民生活水平的不断提高,汽车正在以前所未有的速度进入寻常百姓家,大量代车主索赔的机构应运而生,其中最为常见的是修理厂(商)或4S店拓展服务,这本不足为奇。然而,就在他们提供服务的同时,一些不法分子为了“快速致富”,打着优质服务的幌子,钻保险人与被保险人之间缺乏沟通、联系的空子,利用各种手段,进行保险诈骗活动。应该说,已经查实的不少案件表明,这类犯罪行为与代车主索赔的方式有很大关系。这类犯罪既妨害了金融秩序,又损害了被保险人利益(如续保时不能获得安全奖,保费上浮,被保险公司列入灰、黑名单)。目前,采取这种方式,确实有利于保护被保险人的权益。