一、我国网络银行发展的若干策略     
    针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难，政府、中央银行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。    
    首先，我们要大张旗鼓地宣传知识经济，认真地研究信息化、网络化时代的银行革命的内容和形式，紧跟世界电子商务潮流，增强大众网络金融意识。全社会应当积极创造条件，使企业和大众都能够学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通信的科技知识，及时更新观念，为迎接电子货币和网络银行时代作好充分准备。    
    其次，应当大力加强网络银行建设的基础设施建设。这包括继续发展CHINANET，继续发展“三金工程”，特别是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，是我国21世纪的信息高速公路，是我国未来网络银行的最强基础支撑。同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，使人们体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础。 
    第三，应当进一步采取得力措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制下一代更适合家庭使用的网络接入设备（如中科院最近提出的与微软公司“维纳斯计划”抗衡的有关顶置富技术的“女娲计划”），以使得更多的人愿意上网、希望上网也有能力上网。诚如“麦特卡夫定律”（Matecalf's－Law）所指出的，网络的效用与威力，与使用人数的平方成正比，使用的人越多，网络的使用价值就越高。网络用户的增加，才能使我国电子商务和网络银行的发展走进不断加速的正反馈循环。 
    第四，应当采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果。各家商业银行应不断采用新的安全技术来确保网上银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码、过滤和加密技术等，把正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，同时又防止非授权用户如黑客对网上银行所存储的信息的非法访问和干扰。同时，人民银行应加强对各商业银行网上银行建设的监管力度，特别要加强电子货币统一化标准的开发和强制执行。 
    第五，应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须完善有关法律条文，对利用电脑在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。必须根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范，同时，借鉴美国《1978年电子资金划拨法》和《统一商法典》第4A编及联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨法或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。同时，我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。 
    第六，应当加强建设网络银行的知识储备。我们应该注意学习国外网络银行建设的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网络银行建设的科学规划。同时，我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进。网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为我国网络银行的发展积蓄力量。 
    二、我国网络银行发展的合理模式 
    在网络银行建设过程中，我国可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，免走或少走弯路，这对于提高投资效益和投入效率很有益处。正确的战略选择是成功的开端，设计我国网络银行发展的合理模式是至关重要的问题。 
    到目前为止，我国基本上是以传统商业银行在互联网上提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行。那么我国网络银行发展的合理模式究竟是什么呢？ 
    我们认为，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式。这是因为，第一，建立网络银行需要有较大的技术和设备投资，我国各大商业银行已经在过去十几年中投入了巨额资金，计算机网络信息系统建设也初具规模，这是网络银行建设的基础，应当保护和有效利用；第二，相对而言，银行业储备的具有建设网络银行能力的人才较为丰富；第三，传统银行拓展电子化业务，逐渐引导客户进入网络交易空间，出于我国银行业的特殊经济地位，以及企业与大众对传统商业银行的信任，新型的交易方式可能更容易、更快速地为社会所接受；第四，在必要的法律规范建立之前，过早允许非银行企业进入网络银行市场，可能会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局面，影响我国网络银行发展的整体进程。 
    同时，找们应当看到网络银行技术的发展有一个日臻完善的过程。商业银行在建设网络银行的过程中，必须充分估计到目前技术条件所限带来的风险。商业银行可以考虑采取灵活的方式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式为重点客户服务；以开放型网络银行面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务；而对于建立网络支付系统，一定要与商家充分合作，切实解决安全机制问题，并坚持以国家指定的统一认证中心（CA）作为安全认证机关。 
    在鼓励传统商业银行发展网上银行服务的同时，我们也应当积极努力探索建立纯网络银行的模式。这是因为，我们已经了解到，纯网络银行与传统银行兼营网络业务相比，具有更多的优势，是未来商业银行发展的方向和必然趋势。我们有理由进行必要的准备，来迎接这种崭新的商业银行模式的到来。 
    最后，我们注意到目前我国各家商业银行的网络支付服务，仍然是采用信用卡、借记卡等作为基本结算工具。虽然这是世界各国银行目前普遍采用的较为成熟的网络支付方式，但是，我们必须看到世界电子货币的发展潮流已是势不可挡。我们应当在中央银行的统一规划下，大力拓展智能卡的广泛应用，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为迅即来临的货币和银行革命打下扎实基础。 
    三、我国网络银行发展的前景 
    随着 CHINANET的大力建设，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来。 
    目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心（CA）已经进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。 
    网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。

中宏网责任编辑：曹冬燕