附件1：

中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法

　　第一章 总 则

　　第二章 贷款对象及条件

　　第三章 贷款期限和利率

　　第四章 贷款程序

　　第五章 贷款抵押

　　第六章 抵押物的保险

　　第七章 贷款的偿还和收回

　　第八章 其 他

建设银行各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行：

　　现将《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法》印发给你们，请遵照执行。各行可结合本地具体情况制定实施细则并报总行备案。各行在执行中遇到的问题请及时报告总行房地产信贷部。

　　附件：

　　1．《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法》

　　2．关于《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法》的说明

　　附件1：

中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法

　　第一章 总 则

　　第一条 为配合住房制度改革，推进住房商品化，支持职工购、建（包括翻建，下同）自用住房，特制定本办法。

　　第二条 职工住房抵押贷款是为职工购、建自用住房而开办的专项贷款。

　　职工住房抵押贷款的原则是：先存后贷，存贷挂钩，抵押加保，整借零还。

　　第三条 本办法适用于已进行住房制度改革的全民或集体所有制单位的职工。

　　第二章 贷款对象及条件

　　第四条 贷款对象。凡城镇全民或集体所有制单位正式职（包括参加住房公积金的“三资企业的中方职工），均可申请职工住房抵押贷款。

　　第五条 贷款条件。贷款申请人需同时具备下列条件：

　　一、有当地正式城镇户口；

　　二、有购买住房的合同、协议，批准建房的证明文件或其他证明文件；

　　三、提出借款申请时，在贷款银行有相当于购买住房全部价款30％以上的存款（包括住房公积金存款），并以此作为购建住房的首付款；

　　四、有稳定的经济收入和归还贷款本息的能力；

　　五、同意将房产或贷款银行认可的有价证券抵押给贷款银行；

　　六、职工所在单位必须在建设银行房地产信贷部开立住户基金存款户；

　　七、借款人所在单位同意作为归还贷款本息的保证人。

　　第六条 借款人应向贷款银行提供以下需要审查的材料。

　　一、借款人具有法律效力的身份证明；

　　二、借款人所在单位出具的借款人固定经济收入的证明；

　　三、符合法律规定的购建住房合同、协议或其他证明文件；

　　四、抵押房产的估价报告书、鉴定书；

　　五、贷款银行要求提供的其他证明文件和材料。

　　第三章 贷款期限和利率

　　第七条 贷款期限应根据当地房改方案和职工承受能力来确定。以优惠价、标准价购房的，贷款期限最长不超过15年；以商品价购房，贷款期限最长不超过20年。

　　第八条 贷款利率按借款人首期付款占房价款的比例和贷款期限的不同，实行档次利率。一年期贷款利率与房地产信贷部存款的平均月利率的利差不得低于1．5‰。首期付款比例越高，贷款利率越低；贷款期限越长，贷款利率越高（贷款利率参考表见附式一、二）。当国家调整利率时，利率随之作相应调整。

　　第四章 贷款程序

　　第九条 借贷双方须严格履行下列程序：

　　一、借款人须填写职工住房抵押贷款申请表（附式三），并向贷款银行提交本办法第六条规定的各项证明材料；

　　二、贷款银行对借款人的借款申请及其他各项证明材料进行审查，审查合格后由贷款银行出具贷款承诺书；

　　三、借款人凭贷款银行出具的贷款承诺书与售房单位签定或协议；

　　四、借贷双方及保证人签定住房抵押贷款合同（附式四），并进行公证；

　　五、贷款合同签定并经公证后，银行将借款人的存款和贷款以转帐方式划入购房合同或协议指定的售房或建房单位在贷款银行开方的存款户。

　　第五章 贷款抵押

　　第十条 购买现货商品住房的借款人，应将所购房产的产权证书及保险单抵押给贷款银行；购买期货商品房的，当房屋在建时，可用银行认可的有价证券作为抵押。

　　第十一条 用于抵押的房产，必须经过贷款银行认可的资产评估部门进行估价。贷款本息不得超过抵押物估价值的百分之七十。

　　第十二条 抵押期间，借款人无权转移、变卖或再次抵押被抵押房产或购建房合同的权益。用有价证券进行抵押的，抵押人不得以任何理由挂失或追索证券本息及收益。

　　第十三条 抵押双方应正式签定抵押贷款合同并详细开列抵押物清单，抵押自抵押贷款合同签定起生效，至借款人还清全部贷款本息时止抵押解除。抵押解除后，银行将抵押物归还借款人。

　　第十四条 贷款到期并宽限期满后，借款人仍未还清贷款本，贷款银行有权以国家法律、法规允许的方式对抵押物进行处分，处分抵押物所得的金额不足以偿还所欠银行贷款本息时，贷款银行仍有权追索债务。

　　第十五条 贷款期间若借款人工作单位变动，贷款合同应同时变更。

　　第六章 抵押物的保险

　　第十六条 借款人需在抵押贷款合同签定前到保险公司按银行指定的险种办理抵押物的保险。保险期不得短于贷款期限，投保金额不得低于贷款的全部本息，并应明确贷款银行为该抵押物保险的第一受益人。保险单不得有任何有扣银行权益的限制条件，保险所需一切费用由借款人负担。在抵押期间，保险单交贷款银行保管，保险单享有的权益无条件地让渡给贷款银行。

　　第十七条 借款人用抵押贷款购买期贷商品住房的，应由售房单位对售房合同指定的商品住房进行保险，保险费由房屋买方或卖方负担，保险单应交贷款银行保管。抵押期内，保险单的全部权益应让渡给贷款银行。

　　第十八条 抵押有效期内，借款人或售房单位不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，银行有权代为投保，一切费用由借款人负担。

　　第七章 贷款的偿还和收回

　　第十九条 借款人须按贷款合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。借款人所在单位作为保证人应协助和督促借款人偿还贷款本息。银行可委托借款人所在单位代扣贷款本息或直接从借款人的住房公积金存款帐中扣收。

　　第二十条 归还贷款本息的方法有二个方案，由各行根据当地情况先定。

　　　　第一方案：先还息，后还本等额偿还法，其公式是：
　　　　　　　　　　　　　　　ＡＩ（１＋Ｉ）Ｔ次方
　　　　每月等额偿还贷款本息＝——————————
　　　　　　　　　　　　　　　（１＋ＩＴ次方）－１
　　　　其中：Ａ：贷款本金
　　　　　　　　　Ｔ：贷款期限，按月计算
　　　　　　　　　Ｉ：贷款月利率
　　　　第二方案：本息均还法，其公式是：
　　　　　　　　　　　借款额（元）
　　　　月均归还本金＝——————
　　　　　　　　　　　借款期（月）
　　　　　　　　　　〔借款期（月）＋１〕×借款额（元）×月利率
　　　　月均还利息＝—————————————————————
　　　　　　　　　　　　　　　　　２×借款期（月）
　　　　月均还款额＝月均归还本金＋月均还利息　　

　　第二十一条 贷款期内，借款人未按合同规定的期限偿还贷款本息，逾期一个月以内的，应于下月偿还贷款本息时一并归还，贷款银行不予处罚，但上述情况一年不得超过两次。逾期超过一个月或一年内发生两次以上逾期的，银行按超过逾期天数，每天计收逾期额万分之三的罚息。[3

　　第二十二条 贷款全部到期后，借款人未能还清全部贷款本息的，有6个月的宽限期。在宽限期内，银行逾期天数每天向借款人收取逾期额万分之三的罚息。借款人若提前归还全部贷款本息，银行应按提前的贷款期限调整提前归还部分的贷款利息，已计收的贷款利息不再退还。借款人若分次提前归还贷款本息，银行可相应减收提前归还贷款的利息，具体减收办法由各省级行确定。

　　第二十三条 借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款人签定的贷款合同。

　　第二十四条 发生下列情况之一时，银行有权收回部分或全部贷款。

　　一、借款人违反贷款合同规定的任何条款，经贷款银行提出，借款人未予纠正；

　　二、借款人发生任何导致不能按期归还贷款本息的变故。

　　第八章 其 他

　　第二十五条 贷款银行应按照贷款合同的规定办理住房抵押贷款，若由于银行的责任影响借款人按合同规定使用借款，银行应按影响天数和数额，付给借款人万分之三的违约金。

　　第二十六条 抵押物的评估费由借款人负担，贷款合同公证费由借贷双方平均分担，贷款银行可以向借款人一次性适当收取抵押物保管费。

　　第二十七条 贷款合同借贷双方及保证人发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无结果时可向当地仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

　　第二十八条 贷款合同当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同以书面形式提前通知合同的其他当事人，未达成协议前，原合同继续有效。

　　第二十九条 本办法由中国人民建设银行总行负责解释修订。各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行可根据本办法，结合本地区实际情况制定实施细则和补充规定报总行备案。

　　第三十条 本办法自发布之日起施行。

　　附式一：

住房抵押贷款利率参考表

　　　　　　　　月息：‰

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
｜＼　　＼　首　＼贷款利率（‰）｜　　　　　　贷款利率（‰）　　　　　　　　　｜
｜　＼　　＼　　　＼　　　　　　｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
｜　　＼　　＼　付　－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜　　　＼　贷＼　　　　　　　　｜３０｜４０　｜５０　｜６０　｜７０　｜８０　｜
｜　　　　＼　　＼　款比例（％）｜　　｜　　　｜　　　｜　　　｜　　　｜　　　｜
｜　　　　　＼　　－－－－－－－｜－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜
｜　　　　　　＼　　　　　　　　｜７０｜６０　｜５０　｜４０　｜３０　｜２０　｜
｜贷款期限（年）＼　款比例（％）｜　　｜　　　｜　　　｜　　　｜　　　｜　　　｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜
｜　　一年以上至三年（含三年）　｜6.6 ｜６．３｜６．０｜５．７｜５．４｜５．１｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜
｜　　三年以上至六年（含六年）　｜7.2 ｜６．９｜６．６｜６．３｜６．０｜５．７｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜
｜　　六年以上至九年（含九年）　｜7.8 ｜７．５｜７．２｜６．９｜６．６｜６．３｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜
｜　九年以上至十二年（含十二年）｜8.4 ｜８．１｜７．８｜７．５｜７．２｜６．９｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜
｜十二年以上至十五年（含十五年）｜9.0 ｜８．７｜８．４｜８．１｜７．８｜７．５｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜
｜十五年以上至十八年（含十八年）｜9.6 ｜９．３｜９．０｜８．７｜８．４｜８．１｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜
｜十八年以上至二十年（含二十年）｜10.2｜９．９｜９．６｜９．３｜９．０｜８．７｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　附式二：

住房抵押贷款利率参考表对照表

　　月息：‰

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
｜＼　　　＼　首　＼贷款利率（‰）｜　　　　　　　　贷款利率（‰）　　　　　　｜
｜　＼　　　＼　　　＼　　　　　　｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
｜　　＼　　　＼　付　－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜　　　＼　贷　＼　　　　　　　　｜　30｜40 ｜　５０　｜60　｜　７０　｜80　｜
｜　　　　＼　　　＼　款比例（％）｜　　｜　 ｜　　　　｜　　｜　　　　｜　　｜
｜　　　　　＼　　　－－－－－－－｜－－｜－－｜－－－－｜－－｜－－－－｜－－｜
｜　　　　　　＼　　　　　　　　　｜　70｜ 60 ｜　５０　｜　40｜　３０　｜ 20 ｜
｜贷款期限（年）＼　款比例（％）　｜　　｜　　｜　　　　｜　　｜　　　　｜　　｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－｜－－－－｜－－｜－－－－｜－－｜
｜　　一年以上至三年（含三年）　　｜6.9 ｜6.6 ｜６．３　｜6.0 ｜５．７　｜4.8 ｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－｜－－－－｜－－｜－－－－｜－－｜
｜　　三年以上至六年（含六年）　　｜7.8 ｜7.5 ｜７．２　｜6.9 ｜６．３　｜5.7 ｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－｜－－－－｜－－｜－－－－｜－－｜
｜　　六年以上至九年（含九年）　　｜8.7 ｜8.4 ｜８．１　｜7.8 ｜７．５　｜6.6 ｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－｜－－－－｜－－｜－－－－｜－－｜
｜　九年以上至十二年（含十二年）　｜9.9 ｜9.6 ｜９．３　｜8.7 ｜８．４　｜7.5 ｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－｜－－－－｜－－｜－－－－｜－－｜
｜十二年以上至十五年（含十五年）　｜11.1｜10.8｜１０．５｜9.9 ｜９．６　｜8.7 ｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－｜－－－－｜－－｜－－－－｜－－｜
｜十五年以上至十八年（含十八年）　｜12.6｜12.1｜１１．７｜11.1｜１０．８｜9.9 ｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－｜－－｜－－－－｜－－｜－－－－｜－－｜
｜十八年以上至二十年（含二十年）　｜13.8｜13.5｜１２．９｜12.3｜１２．０｜11.1｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　说明：当采用“本息均还法”时应采取本表的利率，本表是附式一的对照表。考虑到利率档次的要求，本表利率在计算结果的基础上做了一些调整。

　　附式三：

中国人民建设银行城镇居民住房抵押贷款申请表

（参考格式） 编号

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
｜申请人姓名｜　　　　｜性别　｜　　　　｜年龄｜　　　　｜　职业　｜　　　　　｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－｜
｜身份证号码｜　　　　　　　　｜　工作单位　｜　　　　　｜单位电话｜　　　　　｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－｜
｜户口所在地｜　　　　　　　　｜　工作证号码｜　　　　　｜家庭电话｜　　　　　｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－｜
｜现家庭住址｜　　　　　　　　｜现有住房面积｜　　平方米｜家庭人口｜　　　　　｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－｜
｜　　　　　｜　　　地址　　　｜　　　　　　｜售房或批准建房 ｜　　　　　｜
｜ ｜ ｜ ｜ 单位名称 ｜ ｜
｜　　　　　｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－｜
｜拟购建住房｜　　建筑面积　　｜　　　　　　｜　　合同或协议号　　｜　　　　　｜
｜情况　　　｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－｜
｜　　　　　｜　房价总金额　　｜　　　　　　｜　　房屋结构形式　　｜楼房 平房｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－｜
｜存款情况　｜　　存款金额　　｜　　　　　　｜存款期限｜　｜公积金帐号｜　　　｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜贷款期限　｜　申请贷款金额　｜　　　　　元｜　　申请贷款期限　　｜　　　年　｜
｜　　　　　｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－｜
｜　及金额　｜贷款占房价款比例｜　　　　　％｜首付款占房价款比例　｜　　　％　｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
｜还款资金｜家庭月平均经济收入｜　每月可归还借款｜　每月还款额占　｜每月还款时｜
｜　　　　｜　　　　　　　　　｜　　　　　　　　｜　经济收入比例　｜间　　　　｜
｜及还款计｜－－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－｜
｜　　　　｜　　　　　　　　元｜　　　　　　　元｜　　　　　　％　｜　　　　日｜
｜－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－｜
｜　抵押　｜抵押物名称｜　　　　｜抵押物价值｜　　元｜有无估值文件｜　　　　　｜
｜－－－－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－｜－－－｜－－－－－－－－－－－－｜
｜　保险　｜保险物名称｜　　　　｜　投保金额｜　　元｜保险受益人｜　｜保单号｜｜
｜－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜贷款申请｜贷款申请人：　　　　　　　　　　｜贷款保证人（职工所在单位）：　　｜
｜人及保证｜　　　　　　　　　　　　　　　　｜　　　　　　　　　　　　　　　　｜
｜单位法人｜签名（章）　　　　　　　　　　　｜　　　　　　　　　　　　　　　　｜
｜代表盖章｜　　　　　　　　　年　　月　　日｜　　　　　　　　　年　　月　　日｜
｜－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜　　　　｜经办人意见：　　　　　｜经办部门意见：　　　｜房地产信贷部审批意 ｜
｜贷款银行｜　　　　　　　　　　　｜　　　　　　　　　　｜　　　　　　　　　　｜
｜　　　　｜　　　　　　　　　　　｜　　　　　　　　　　｜　　　　　　　　　　｜
｜　　　　｜　　　　　　　　　　　｜　　　　　　　　　　｜　　　　　　　　　　｜
｜审批意见｜　　　　　　　　　　　｜　　　　　　　　　　｜　　　　　　　　　　｜
｜　　　　｜　　　　年　　月　　日｜　　　年　　月　　日｜　　　　年　　月　日｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　附式四：

中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款合同

　　合同编号：立合同单位：

　　借款方（即抵押人，以下简称“甲方”）

　　贷款方（即抵押权人，以下简称“乙方”）

　　现有甲方向乙方借款人民币（大写）元，用于购买、建造自用住房，售房单位为（售房单位全称），为维护甲乙双方利益，根据国务院颁发的《借款合同条例》规定立此合同，并共同遵守以下条款。

　　一、甲乙双方共同遵守《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款办法》及（贷款银行全称）的补充规定和实施细则的各项规定。

　　二、乙方向甲方提供的贷款，甲方只能用于购买、建造、翻建自用住房。不得挪作他用。

　　三、甲方的借款由乙方以转帐方式划入售房单位或施工单位（翻建住房时）在乙方开立的存款户。

　　四、甲方以（抵押物名称）

　　交乙方作为借款的抵押（抵押物详细清单附后）。抵押物的现值为万元，担保 万元贷款的偿还。

　　五、借款期限 年，即由 年 月 日起至 年 月 日止。贷款利率为月息 ‰。

　　六、借款采用本金法按月归还本息，甲方必须于每月 日前向乙方归还贷款，本息 元。

　　七、如遇国家统一调整存贷款利率时，按国家有关规定调整贷款利率，依此重新确定每月还本付息金额。

　　八、贷款期内，甲方未按本合同规定的时间偿还贷款本息，逾期一个月以内的，应于下月偿还贷款本息时一并归还，乙方不予处罚，但上述情况一年不得超过两次。逾期超过一个月或一年内发生两次以上逾期的，乙方有权按超过的逾期天数每天向甲方收取逾期额万分之三的罚息。

　　九、如遇下列情况之一者，乙方有权对抵押物进行处理。处理抵押物所得收益抵扣甲方所欠乙方贷款本息和处理抵押物引发的各项费用后，剩余部分退还给甲方，并限甲方按期搬出用于抵押的住房，不足部分由甲方所在单位负责在三个月内无条件偿还。

　　1．甲方在贷款期内六个月内未按期归还贷款本息或全部贷款到期后六个月未还清全部贷款本息的；

　　2．甲方在合同有效期内死亡或宣布失踪或移居国外，其法定继承人拒不继续履行甲方偿还贷款本息的义务或无力继续履行偿还贷款本息义务的；

　　3．甲方违反本合同规定的任何条款的。

　　十、还款保证人（甲方所在单位）应积极协助乙方督促甲方按期偿还借款本息。在甲方不能按期归还借款本息且抵押处理不能履行时，还款保证人必须无条件地负责偿还甲方所欠乙方的借款本息。还款保证人接到乙方要求其代甲方偿还借款本息的通知后，应于三个月内无条件地代为归还借款本息。三个月后仍未归还的，乙方有权从其在银行开立的住房基金存款户或其他存款户中扣收。

　　十一、甲方在未还清全部借款本息前，甲方对抵押物享有的全部权益让渡给乙方，并不得对抵押物作任何有损乙方利益的处理。

　　十二、甲方需对抵押物办理保险，保险单交乙方保管，抵押物如遇意外毁损，甲方应负责立即通知保险公司和乙方，保险公司的赔偿金应首先用于归还借款本息。若保险赔偿金不足以归还借款本息的，不足部分仍由甲方负责归还。

　　十三、乙方应按合同规定办理贷款，如因乙方原因影响甲方用款，乙方应按影响金额和天数，每天付给甲方相当于影响金额万分之三的违约金。

　　十四、甲乙双方任何一方不履行本合同条款，双方均有权按《民事诉讼法》第一百五十八条规定执行。

　　十五、本合同正本一式 份，副本 份，由甲乙双方及还款保证人（甲方所在单位）三方盖章并经法人代表签名、公证处公证后生效，至甲方还清乙全部贷款本息之日起失效。

　　十六、补充条款：

　　　　　　　　　甲方　　　　　　　　　　　　　签名（章）：
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　地　　址：
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　电　　话：
　　　　　　　　　乙方　　　　　　　　　　　　　签名（章）：
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　地　　址：
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　电　　话：
　　　　　　　　　还款保证人（甲方所在单位）　　签名（章）：
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　地　　址：
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　电　　话：
　　
　　附件2：

关于《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法》的说明

　　一、本办法的适用范围为已进行房改的全民或集体所有制单位的职工，包括参加公积金的“三资”企业的中方职工。个体经营者购买商品房不适用本办法。

　　二、本办法只规定了首付款的最低额度，未规定存款期限，各行在制定实施细则时，可根据当地的实际情况和职工家庭的经济承受能力确定首付款额度，并规定是否需存足一定时间。

　　三、关于有价证券的抵押问题。用于抵押的有价证券最长期限一般为五年，而职工的购房抵押贷款期限一般均长于五年，因此，在抵押期间对到期的有价证券可作如下处理：

　　1．借款人可以用同面值的有价证券向借款银行进行等额调换；

　　2．由贷款银行兑付后，为抵押人开具与贷款同期的储蓄存单，继续用于抵押；

　　3．用于抵还贷款本息。

　　四、本办法所附《住房抵押贷款利率参考表》是假设房地产信贷部资金月平均成本为3．3‰，最低贷款利率按照人民银行规定增加1．5‰，确定为月息4．8‰。为了鼓励职工多付款，早还款，在利率设置上采取了随首付款比例的提高，贷款利率递减，随着贷款期限的延长，贷款利率递增的办法，即：首付款每增加10％，贷款利率相应降低0．3‰；贷款期限每延长一个档次，贷款利率相应提高0．6‰。各行可根据上述原则确定贷款利率。

　　五、本办法提供的利率参考表中的利率水平适用条件是：职工家庭月收入在500元以上，住宅售价在每平方米350元以下，购房的使用面积在55平方米以下，月均还款额约为150元，约占家庭收入的30％。各行可根据当地职工收入水平和房屋售价等情况进行测算，确定较为适宜的利率水平。

　　六、本办法设置了两种还款办法，各行可任选一种。两种还款办法银行的利息收入是不同的，第二种还款办法（本息均还法）要比第一种还款办法（先息后本法）利息收入少。为了弥补第二种还款办法给银行造成的利息损失，可以相应提高贷款利率。为此，我们计算了一个利率对照表；供各行参考。两种还款办法利率关系公式如下：

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　I2（脚标）＝〔I1（脚标）（1＋I1（脚标））T次方／

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2T
　　〔（1＋I1（脚标）T次方－I〕－1／T×—————〕
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（T＋1）　　　　　　　　　　　　　　

　　其中：I1（脚标）：方案一利率

　　I2（脚标）：方案三利率

　　T：贷款期限，按月计算

　　七、为了掌握银行的资金平衡情况，我们对两种方案的资金平衡点进行了测算。资金平衡点是指在贷款利率、贷款期限、户贷款额和月贷款户数一定的情况下，银行贷款资金投入与回收的平衡点，即当贷款达到一定额度后，每个月可以靠回收贷款发放新贷款，而不需要增加信贷资金投入。资金平衡点的计算公式如下：

　　方案一：N1（脚标）＝2×〔（1＋I1（脚标））T1次方－I〕／〔I1（脚标）×（1＋I1（脚标））〕T1次方－1

　　方案二：N2（脚标）＝4×T2（脚标）／〔T2（脚标）＋1）×I2（脚标）〕

　　其中：N1（脚标）、N2（脚标）：为达到平衡所需时间，按月计算

　　　　　T1（脚标）；T2（脚标）：贷款期限，按月计算

　　　　　I1（脚标）；I2（脚标）：方案一、二利率。

　　设若每月贷款H户，每户贷款G元，则达到平衡点时需要资金为W＝N×H×G.资金平衡点举例如下。

　　两种方案资金平衡点举例

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
｜贷款期限｜方案一月利率｜方案二月利率｜　Ｗ１·Ｗ２（元）　｜Ｎ1－Ｎ2（月）｜
｜　（年）｜　（‰）　　｜　（‰）　　｜　　（Ｗ１＝Ｗ２）　｜（Ｎ１＝Ｎ２）｜
｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－｜
｜　　５　｜　７．２　　｜　７．８　　｜　９，７００，０００｜　　　９７　　｜
｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－｜
｜　１０　｜　８．４　　｜　９．９　　｜１５，０００，０００｜　　１５０　　｜
｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－｜
｜　１５　｜　９．０　　｜　１１．１　｜17，７０００，０００｜　　１７７　　｜
｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－｜
｜　２０　｜　１０．２　｜　１３．８　｜１７，８００，０００｜　　１７８　　｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜　　　　　　　备注：表中设每月１０户，每户贷款１００００元。　　　　　　　｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－