调查：地下保单
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地下保单风生水起
为了尽快接触到地下保单的销售者，记者决定通过国内的各家保险公司寻找线索，在线人的帮助下，记者有目的的选择了几家国内的保险公司进行调查。在一家知名人寿保险公司的广州分公司，记者向这位代理人打听在广州是否可以购买到高额的境外投资型保险时，这位代理人竟然很爽快的就答应了下来，并表示可以从中介绍。
记者：“我们这边有人帮我们去做这种单地下保单，做香港的保单，而且显得缴费期很短好像利益很大，你可以介绍吗？”
平安人寿广州分公司保险代理人梁倩玲对记者说：“可以，完全可以找一个更专业的人，了解这个的人肯定没问题，很专业的一个人士我也跟他合作过，叫他过来。”
记者随后向这位代理人询问这种境外的保单否可以在内地购买时，同样得到了肯定的回答。梁倩玲说：“买这边的，也可以买买别人的试试看，反正都有保证没所谓。”
而在地下保单较为泛滥的东莞，当记者向这家知名人寿保险公司东莞支公司的一位代理人询问，在东莞是否能够买得到纯外资的高额保障型险种时，也很快就得到了她的推荐。平安人寿东莞支公司高级主任洪定告诉记者：“ing是友邦的母公司，是最大的一家公司，也有朋友在香港。”
那么，地下保单的现象在广东真的有这么普遍吗？记者决定对广州市的各家保险公司进行更为全面的调查，在位于广州市天河北路的这家中外合资的人寿保险公司，记者提出想购买一些该公司的外资合作方的保险品种时，两位业务员告诉记者，目前该外资公司只在香港和澳门设有独资的分公司，内地的经营机构只能以合资形式出现，因此，在广州是不应该买得到这些境外保单的。
记者：“纯外资的报单，你们保诚里边能买得到吗？”
信诚人寿保险有限公司代理人骆朝莹：“不可以，我们只能买信诚的。”
记者：“目前买保诚的保单怎么买？”
骆朝莹：“去外面买，你就去国外买。”
记者再次询问，为什么其它一些保险公司的业务员表示可以购买到境外保险公司的产品时，这家中外合资保险公司的业务员索性告诉记者，这种买卖其实是一种地下交易，他们习惯的称之为“黑保单”。
信诚人寿保险有限公司业务经理程淑英：“如果香港的那些人过来我们这里买，那也是叫黑保单。”
记者：“黑保单什么意思？”
程淑英：“超过了一个经营区域。”
而在这家大型的国有独资保险公司设在东莞的分公司，当记者问起地下保单在这里的销售情况时，一位保险代理人也向记者坦言，广东地下保单的销售十分普遍，虽然这种行为明显违反我国《保险法》中有关“境内原则”的规定，但是从1999年以来，这些通过各种渠道流入境内的保单每年从内地所带走的利润相当巨大。
保险代理人：“像东莞这里一年有几百亿元呀流向香港，都是偷偷地拿钱出去。”
地下保单调查
从记者对这些保险公司的调查中，不难看出，保险公司的从业人员应该很清楚，这种境外的保单是不能够直接在内地销售的，保险业内人士也把这种保单，称为地下保单。那么，一些国内保险公司的代理人所说的“可以买到境外保单”的承诺是不是真的呢？销售这些境外保单又是些什么人呢？记者进行了更深入的调查。
两天以后，记者首先接到了这位国内知名寿险公司代理人的电话，得知香港的两位业务员已经专程赶到了广州，并表示要与记者仔细商谈购买境外保单的事宜。按照约定的时间，记者来到了这家保险广州分公司的客户服务中心，这位介绍人和两位来自香港的代理人早早就等在了这里。
记者：“你们俩是从香港过来的？”
平安人寿广州分公司保险代理人梁倩玲：“对，大师级的人物。”
落座后不久，听说记者对境外的投资型保险有兴趣时，这两位被称为“大师”的英国保诚保险公司香港分公司的代理人，也开始迫不及待的向记者夸耀起本公司的实力。
英国保诚保险公司香港分公司业务经理莫伟韬：“我们的一些保险一般都比较稳定，而且是专业的基金经理来管理，所以每一年的回报都是一个非常大的进步，风险也是比较偏低的。”
随后，这两位来自香港的代理人开始拿出大量的理财计划书，向记者推销起英国保诚公司的投资理财险种，并向记者许诺，只要购买该公司的产品，就一定会有相当可观的回报。
英国保诚保险公司香港分公司业务经理莫伟韬：“表现低的时候你买多一点，表现高的时候你把它卖掉，拉一个平均你也有很好的回报，五年以后我的收益可以达到63%的增长。”
有趣的是，当记者对英国保诚公司的投资收益是否能够达到如此高的比例表示怀疑时，这位代理人很快给记者换了一种新的计算方法，并主动下调了收益比例，但仍然告诉记者，购买这些产品稳赚不赔。莫伟韬：“你最起码看一年两年看最低最高的回报，另外拉长了来说，我可以说达到30%没问题的。”
其实不仅仅是在广州，一些知道内情的人士告诉记者，在东莞、顺德、中山等珠江三角洲经济发达地区，地下保单更为猖獗，记者在专程赶往东莞进行调查时，就遇到了另一位推销地下保单的境外保险公司代理人。
记者体验地下保单
这地下保单，虽说听起来名字不好听，可在沿海一些地方卖得倒挺火。造成的直接后果就是分流了保费。用保险业的行话，这种情况叫做抢单。那么，那些境外保险机构是怎么过境来抢单的呢？记者在东莞又见到了另外一家境外保险公司的代理人。
在东莞，记者通过当地一家寿险公司的业务员，见到了这位自称是荷兰安泰人寿香港分公司区域经理的保险代理人，他所做的第一件事情就是和这位内地的代理人一起向记者吹嘘公司的实力。
安泰人寿保险有限公司组别经理张庆恩：“主要看回报率。一般的回报来讲，我们公司是排在最前面的位置，ing它本身来讲是全球排名第一的，市场各方面都是比较优良的。”
与香港保诚公司的两位保险代理人所承诺的高回报不同的是，这位安泰人寿的区域经理向记者重点推荐的是公司的高保障产品。张庆恩说：“你交50万元吧，但是万一出事情呢，你就可以赔500多万元，你要看这个保障。”
除了希望记者购买这些境外的保险产品之外，这位代理人还向记者表示，如果将多余的资金存放在香港的安泰人寿保险公司，不用费任何心就可以拿到远远高出国家银行利息的收益，并向记者承诺这种方法不仅可以避税，而且绝对安全。张庆恩说：“算一年四厘半，百分之四点五的利息给你，现在四厘半的利息如果一增长，我们肯定要加。现在按四厘半利息算给你国内的利息是多少？现在国内的利息百分之一点多吧，国内存款是百分之一点五八四。”
记者：“我交给你们你们可以存在国外，可以保证百分之四点五可以保证吗？”
张庆恩：“可以保证百分之四点五，避税的话这个产品是最好的，是最好的产品。”
看到记者对这些产品表示出兴趣之后，这位代理人紧接着又拿出了几份境外的医疗保险向记者推荐，并表示这些产品在内地卖的很火。张庆恩：“很多人买我告诉你，一拿到广州去人们就争着来买。”
为了让记者下决心购买这些原本只能在境外销售的保险产品，这位代理人还不失时机的表示，如果有意购买这些境外的保险，他可以免费安排记者到香港进行旅游，而且还可以给记者一笔不小的回扣。张庆恩：“费用我这边给你承担没问题，你这边给我承担。往返我都给你负责，没有问题。一般来讲，你要安排住宿我可以提供一晚的酒店给你，这都没问题，回扣就暂定十个百分点给你四个点。”
当记者对购买境外保单是否要到境外缴费提出疑问时，这位代理人更是表示这些都不是问题，只要在内地将现金交给他，他都有办法带到境外。张庆恩：“你交款交人民币也行，到时候我带公司的会计来这边也行，马上开收据给你。收据开完以后，公司就收到你的钱了，至于这个钱怎么走呢？是我们的事情，反正我们这边马上开收据的，你交钱给我，就马上开出来给你。”
调查广州地下保单
其实，到内地来大肆推销地下保单队伍里的，除了各家境外保险公司的业务员。还有一路，是一些境外的保险代理机构和所谓的保险经纪人，和单打独斗的业务员比起来，他们那里的保险品种更多，可以同时买到几家甚至十几家境外保险机构的保单。《经济半小时》的记者在广州和东莞也见到了他们。
为了见到从事地下保单销售的保险代理机构，记者再次与这家知名人寿保险公司广州分公司的业务员取得了联系，表示希望多见几家境外的保险公司，来进行比较和选择，同样得到了肯定的回答。3天后，在这家寿险公司广州分公司的客户服务中心，记者见到了两个自称是香港环宇保险顾问有限公司的人员。
平安人寿广州分公司保险代理人梁倩玲：“黎先生就是他介绍的，他们都是互相认识的，有些间接认识，有些认识。”
听说记者想购买高额的境外投资和保障险种，这位名片上印着寿险部行政主任头衔的郭先生表示香港的12家主要外资保险公司的险种，他们都可以替记者买到。香港环宇保险顾问有限公司寿险部行政主任郭志伟：“我们代理香港的经销商保险公司的产品都可以，主要我们是办友邦。”
随后，为了证明自己可以代理多家境外保险公司的业务，这位保险代理机构的负责人拿出了两份不同境外保险公司的计划书向记者推荐。郭志伟：“我们是友邦的，6年一定交完所有的保费，在内地比较流行。它这是国卫的同样的产品，我选国卫里面最短期的保障。”
有趣的是，就在这位姓郭的业务主任所推荐的保险计划书的下方，竟然印着“本计划书只可在香港做销售用途”的字样。暗访中，记者还了解到，在内地销售境外保单的不仅仅是保险公司和保险代理机构的人员，还有一些所谓的保险经纪人长期在珠三角等经济发达地区从事地下保单的交易，为了见到这些更为隐蔽的地下保单销售者，记者用了3天的时间才通过东莞一家内地保险公司的线人联系到这个所谓的保险经纪人。有趣的是，这个自称来自台湾的保险经纪人为了证实他的代理能力，一见面就开始向记者展示他的各种法宝。
深圳市泰平保险经济有限公司业务经理赖俊豪：“这是平安出险卡。平安也一直很希望我去它那，但是我这里出的单也有出别人的单子，这个就是中国人寿的领带，也要我去那边当经理，但是我还是独立比较好。”
记者随后将英国保诚、香港安泰等几家外资保险公司的计划书递交给这个所谓的保险经纪人征求意见时，他却对这些境外保单不以为然，并表示自己有更好的产品。赖俊豪：“它这个品种对于投资理财来讲，还不是上品。”
为了让记者相信，这位代理人还立刻在一张白纸上设计出了一款产品，向记者推荐。赖俊豪：“品种还比较便宜。像你说这种产品，你的保费比它低，获利空间还比它大。保障是一样的原则之下，保障同样的原则之下来做比较，比如说每年的递增，它也是递增你也是递增。递增的比例你这个高还是它的高，那它多出的红利就是保障，所以它当然是高。”
记者随后提出，如果想购买该代理人推荐的境外保险，应该在境外还是在内地体检和签约时，这位自称是保险行业中最高级别的代理人竟然是这样回答的。
记者：“这种体检是怎么样？是需要到香港去体检，还是在内地体检？”
赖俊豪：“都一样，我会用同一手续来做，这个在内地体检也可以。”
记者：“签约地方有什么要求？”
赖俊豪：“签约地没有要求，哪里都可以，中国境内就可以。”
记者：“即使我买一张香港的保单，也不一定要去香港签？”
赖俊豪：“对，可以不用。”
中国保监会广东监管局专访
为了吸引客户，这位所谓保险经纪人说购买境外保单，甚至可以在内地体检、付款、签约。而前面几位境外保单的推销者，说得也都是让人不由地怦然心动。不过，这样的话听多了难免让人起疑，难道这些美丽的诺言，真的是这么轻易就可以许下的吗？《经济半小时》的记者采访了中国保监会广东监管局副局长曾祥威。
曾祥威告诉记者：“你要按照香港的法律，港澳的法律，保险合同必须在当地签。如果说是我们国内的消费者没有到港澳去签投保单的话，而是在内地签单，这样的话，提供了一个虚假的证明。这样的话，不仅仅会涉及到保险合同的法律效力可能无效。另外的话，我们内地的居民万一发生其它情况的时候，真的发生赔案，还可能回碰到一些刑事责任。因为在香港、澳门来说，这种虚假的文件，它是一个伪造文件罪。
曾祥威还告诉记者，香港、澳门的发票管理和内地有着很大差别，保险公司和它们的代理人可以自行印制发票，因此，购买这些境外保险产品，一不小心就有可能买到假保单，真等发生了意外，根本无法索赔。曾祥威说的这些情况，无论是港澳台的保险代理人，还是内地的保险公司业务员，肯定也都知道，那他们为什么还要联手干这种违法的事情呢？
当记者向几家内地保险公司的业务员询问，为什么会有这么多的港、澳代理人在内地销售地下保单时，这个曾经在香港从事过保险代理业务的知情人告诉记者，港、澳等地的外资保险公司业务员销售一份保险，所获取的佣金要远远高于内地的保险代理人。
中意人寿保险公司代理人金昌辉：“因为它佣金很高呀，最致命的一块就是这个。境外很多代理商正常都不会给100%，但是这些地下保单的佣金他会给100%。”
记者：“100%是个什么概念？”
金昌辉：“比如交30万元，首年交30万元全部给业务员，就是第一年投多少钱全部都给业务员。” 由于佣金返还比例极高，再加上地下保单针对的往往是高端客户，做成一笔业务，外资保险公司的代理人就可以有足够的资金进行支配，因此他们一方面向客户开出高额回扣、免费旅游的条件，另一方面，又以20--30%的介绍费为诱饵通过内地保险公司的业务员介绍客户，在利益的驱动下，许多内地的业务员甚至直接将自己的客户介绍给了外资的保险公司。
金昌辉：“投资人的保险首年的保费是100%扣掉的，但是其实最后买了保险的百分之九十几的人都不知道。”
按照这位代理人的说法，记者算了这样一笔帐：以一份5年期，年缴费10万元的保险合同为例，外资保险公司的代理人所拿到的佣金是首年保费的100%，也就是10万元，返还给客户10%为1万元，组织客户免费香港游的支出是3000元，再加上给内地保险公司业务员20%的介绍费，总共的支出不过3万3千元，落入外资保险代理人腰包的还有6万7千元之多。
保险代理人：“为什么这么多外资公司跑来这里？看到这个肥肉都是这样的。”
这位业务员说是卖给亲戚，其实，记者了解到，这些地下保单选择的销售对象，主要是些私人企业主等高收入人群，签下的多数都是年缴保费几万、几十万元的大单子。一些地下保单热销的地方，一家3口一年缴10多万元保费都是很平常的事。可别小看这些境外保险机构的代理人，他们和内地一些保险机构的人员联手，拿走的可不是个小数目。
中央财经大学专家专访
地下保单为境外保险机构赚到了丰厚的利润，但内地投保人的利益却常常得不到切实保障。我记得前一段时间，有媒体披露过这样一个案例，福建的一名投保人在购买了美国万通公司澳门分公司的人身意外险半年之后，意外身故，但由于保单是在福建所签，澳门万通保险公司并不认帐，而国内的保险法对这种地下保单也并不提供任何法律保障，这名福建投保人的家属至今也没有得到任何赔偿，在事发之后，内地的50多名投保人更是联名上书美国万通保险公司，要求保护自己的合法权益，同样没有结果。而现在除了广东、福建这些东南沿海地区，北京、上海、江浙等经济发达地区也开始有地下保单的身影出现。地下保单的蔓延，会给我们的保险市场带来什么危害呢？为此，《经济半小时》的记者专访了中央财经大学保险系主任郝演苏教授。
记者：“消费者在内地购买境外的保单，最直接的危害是什么？”
郝演苏教授：“那么首先它是违法的。它不仅违背中国的法律，同时也违背境外相关的国家和地区的法律。因为任何一个国家它都要求它的签单地点就是金融产品的签发地点，必须这个公司的注册地点。如果不在注册地点，那么签发任何保单是无效的。这个无效影响是很大的，首先对于客户来讲不能得到正常的索赔，而且它会产生其它的一系列的相关的法律诉讼问题。”
记者：“那么如果说这些投保人是到境外保险公司所在地购买境外保险公司的保单的话，形式是不是合法的？”
郝演苏：“我们国家目前的法律并没有限制中国公民在境外的合法的经营活动，但是境外从事的经营活动首先不接受中国的法律保护，那么如果产生索赔以及相关的纠纷的时候，你必须要到境外这间公司的注册地去进行相关的法律诉讼，包括解决相关的问题。那么于是你要有这样一个准备：第一，有跨国索赔的能力。第二，有能够支付境外诉讼，以及相关费用的这样一个能力。海外的金融机构包括相关的律师费用是很高的，对任何一个客户来讲都是一个很沉重的负担，就是这些后果也很有可能让投资者得不到相关补偿。”
记者：“那么有没有可能，在这些地下报单中间存在一些假保单的情况？”
郝演苏：“我们多数的客户在购买地下报单的时候，很难辨别什么是真的什么是假的。在这种情况下就良莠混杂，出现了很多各种各样的情况都会发生，所以假保单很难回避。”
记者：“那么这种购买境外保单的行为，除了会给投保人造成权益无法保障之外，会给内地的寿险市场造成什么危害？”
郝演苏：“首先它导致了寿险保费的外流，大概每年差不多超过100亿港币的保费资源流到了境外。可能更危险的一个信号，应该请我们相关的监管部门引起重视，就是这里面是否存在着洗钱的可能。我个人认为完全有这种可能，那么它将会影响或扰乱整个保险市场的秩序。”
记者：“其实地下保单从1999年已经出现，但是我们却发现一个比较奇怪的现象。因为广东保监局告诉我们说，最近两年以来他们都没有接到购买地下保单投诉的事例。”
郝演苏：“我们的通常的寿险保单周期很长，所以它这个问题发生应该也有周期。但是不可否认这里面潜在的隐患，肯定是存在的，它需要时间的推移。那么可能有些问题就会浮出水面，这是一颗不定时炸弹。”
记者：“广东保监局表示说，目前打击黑保单存在着很多的困难，当地的保监部门很难发现谁在卖这些地下保单，同时也很难抓到地下保单正在交易的场景，你有什么好的建议？”
郝演苏：“我个人认为首先在制度上约束境内的保险代理人、保险中介机构，不得非法违约或者违规代理境外保险机构所提供的相关的产品。第二，我们的市民在选择保险产品的时候，要选择在境内注册登记的合法的公司的这样一些产品，以保护自身利益。第三，就是在我们的服务，在我们的产品，在我们的管理当中能够尽可能多的为客户提供更多符合国际标准和要求的产品。那么通过这样三个方面，我认为会有效地，在某种程度上遏止所谓地下保单的发展和蔓延。”
境外保险机构与内地保险公司争抢保单，使出的招数可以说招招都命中内地保险地软肋。险种多、营销活、回报高，是地下保单抢夺内地市场的杀手锏。而单靠行政监管是很难治本，更需要内地的保险公司苦练内功。按照我国加入世界贸易组织的承诺，今后几年将逐步向外资开放保险市场，这也就是说，不久之后，外资保险机构会与国内保险公司展开面对面地竞争。到时候，大家在保险市场上说话，将凭的是实力。
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