车辆未碰撞却造成损失 保险公司是否应赔偿
发布日期：2012-05-08 作者：连会有律师
在开车路上，状况千百样，有时即使你应急迅速，避免了与他车的“亲密接触”，然而左闪右躲之下，也会致使车辆不可避免地受到损伤，我们盛大车友会的会员吴先生最近就遭遇了如此境况。事故由他负全责，虽未碰撞，但仍然造成了对方的损失，理当赔偿，谁料保险公司却以两车未发生相撞为由，拒绝赔偿。于是问题来了：这样的拒赔合理吗？
车险案例
会员吴先生的这桩事故确实有其特殊之处。那是一个大雨滂沱的晚上，吴先生开着自己的小车行驶在浦东一条只有两车道的小路上。由于前车速度较慢，吴先生准备借道超车，因前方是卡车阻挡视线，又加上雨天视线更不佳，正当吴先生驶入对面车道时，说时迟那时快，蓦然发现对面有一辆轿车迎头驶来。此时，避让对于吴先生而言已然是桩不可完成的任务了，反倒对方驾驶员赵先生，为了避免两车相撞，选择向右侧避让。结果吴先生的车辆丝毫无伤，而对方赵先生的轿车却撞上了路边大树，不用说，车辆自是遭到了较严重的损坏。
不久警方到达现场，经过勘查作出事故认定：吴先生借道超车，对这起事故应负全部责任，需赔付赵先生的车辆损失1万余元。吴先生自然是立即向投保的保险公司报了案，并向保险公司提供了责任认定书等材料。
不料吴先生的保险公司经过审定，却告诉他：既然两车没有发生碰撞，因此并未直接造成第三者车辆损失，所以不能按照第三者责任险来赔偿。
吴先生大感郁闷，他认为：既然警方认定自己应负全责，怎能说没有相撞保险公司就不替自己赔偿呢，难道一定要两车相撞才能获赔第三者责任险？在此情况之下，无奈的吴先生想到了自己的“娘家”———盛大车友会，于是来电咨询车友会保险顾问以寻求帮助。
保险专家听取吴先生的情况叙述后指出，这个案件的关键就在于，没有碰撞因而并未直接造成第三者损失的情况下，第三者责任险是否应当承担赔偿。事实上， 机动车第三者责任险的保险责任是：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的约定给予赔偿。照此保险责任来看，并没有规定说第三者责任险的赔偿一定要基于车辆发生碰撞，保险合同也没有将之列为除外责任。
在本案中，第三者赵先生如果不向右避让，肯定会造成两车相撞，这样的话损失就更为严重了，显然赵先生的行为，是为了减小危险带来的损失。根据相关法律规定，赵先生的行为属于紧急避险。
明确了赵先生的行为属于紧急避险，那么由紧急避险而产生的损失应该由哪一方来承担呢？根据《民法通则》规定：“紧急避险造成损害的，由引起险情发生的人承担民事责任。”那么赵先生车辆碰撞的损失，应该由吴先生来承担。而吴先生的这一赔偿责任，属于他投保的第三者责任险的保险责任。所以保险公司应该承担吴先生赔付赵某的车辆损失1万余元。
其实，第三者责任险是否理赔与否，不是看车辆是否相撞或者是否人车相撞，而是要看保险车辆是否是造成事故的责任方，是否对事故负有责任。只要事故是保险车辆在正常使用过程中引发的，并造成了第三方的人身伤亡或财产的直接损毁，都属于保险责任，都可以要求保险公司赔偿。
类似的案件还有，车辆行驶在沙石较多的路面上时，将石块弹飞，砸到周围的人或物品造成损失。虽然不是车辆直接撞击造成的，但第三者的损失是因为车辆使用造成的，驾驶者就要承担全部责任，这就属于保险保障的范围，保险公司就应负责赔偿。
自然，通过这次咨询，吴先生大大舒了一口气。
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