关于工伤保险与意外保险区别的法律意见书

发布日期：2013-05-17 作者：陈艳律师

针对意外保险与工伤保险的特点，我们根据相关法律规定，总结出二者的以下区别，敬请企业在人事风险防控中予以参考。
1、二者性质不同。
意外险属于商业保险，单位可以自由选择是否缴纳。
工伤保险属于强制保险，单位必须为职工缴纳。
2、缴纳主体不同。
意外险可由个人缴纳，也可由单位缴纳。
工伤保险的保险费由企业和国家承担，个人不需要缴费。
3、二者保险范围不同。
意外险对发生的人身伤害按比例赔偿。
工伤保险对因工作原因、工作地点、工作时间发生的人身伤亡；在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的、职业病和《工伤保险条例》中规定的视为工伤的伤亡情形均按工伤对待。
4、二者的赔偿范围不同。
意外保险的保险金额为：根据各家保险公司提供的保单来具体确定，常见的人身意外保险，投保金额是100元，医疗费最高理赔额为5000元，残疾或者死亡最高理赔额为30000元。
工伤保险的保险金额没有上限，赔偿范围为：医疗费、伙食补助费、到统筹地区以外就医所需的交通、食宿费、康复费、残疾辅助器具费、生活护理费、劳动能力鉴定费、一次性伤残补助金、伤残津贴、一次性工伤医疗补助金、丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。
举例来说：如果有员工发生工亡，意外险最高赔偿3万元，工伤最高可赔偿近70万元。
5、不缴纳的法律后果不同。
意外险不缴纳没有法律后果。
工伤保险如果单位不缴纳，则发生工伤后的所有医疗费、伤残赔偿金等（指第4项中的工伤赔偿范围）均由单位赔偿。如未缴纳工伤保险，社会保险行政部门发现后会责令限期补缴应当缴纳的工伤保险费，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，处欠缴数额1倍以上3倍以下的罚款。
6、二者缴纳的保险费不同。
意外保险，一般的意外保险保单为每年每人100元。
工伤保险，工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率，在0.5%—2%之间。根据行业不同，一般在每月每人几元至十几元不等。
综上，工伤保险是法律规定用人单位的义务，且从公司成本上讲，虽然普通的商业保险在保险费用上看似低于社会工伤保险，但是保险赔付金额偏低，并且在保险索赔条款上做了诸多限制，一旦发生大额索赔案件并不能得到充分赔偿，而且还面临被相应行政部门处罚的风险，所以我们认为商业意外保险并不能替代工伤保险，只能作为工伤保险的补充或职工福利进行缴纳。

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