保险业在飞速发展的同时，消费者与保险公司之间的纠纷也日益增多。根据江苏省某保险公司支公司的统计，从2005年1月到2007年5月的881天中，该支公司就被卷入了1221件诉讼案中，平均每天有1.39件诉讼发生。同时，江苏省法院系统在1998年，受理的诉讼案为129件，2007年上升到了4416件，比1998年增加了34倍。这仅仅是国内保险诉讼急剧增加的冰山一角。

　　探究保险诉讼激增的原因，其中不乏因有些消费者出于不良心机而故意违反保险合同，或带病投保、或诈骗保险金，也因消费者不知情而不履行保险合同规定的义务等，但也有一部分却是因为保险公司自身的经营管理不善，而导致了保险合同纠纷的出现，从而引起诉讼。

　　一、保险诉讼增加的背景和现状

　　 保险市场的供需双方各执一词

　　现在，在保险市场上的两大主体即供方(保险公司)和需方(消费者)，在对这个问题的认识上，却存在着很大的分歧。两大主体都在互相指责对方不遵守诚信原则，造成增加，甚至在媒体上频频出现“理赔难”的报道。一旦出现诉讼标的比较大的保险诉讼，消费者和媒体的关心程度会倍增。

　　保险公司方面对保险纠纷和诉讼的增加，是保险合同的一些属性被随意曲解，形成诉讼激增的主要原因。主要的表现为三个方面：对保险条款的随意解释，动辄控告保险公司违反说明义务，助长了公众获取不当利益的倾向；有利于被保险人解释原则在司法中被滥用；原则成为对保险人方的单方要求，而不少投保方自身则故意违反告知义务，显然没有诚信。

　　保险市场的另一方主体的消费者方面，对保险公司的指责，显然觉得不能接受。他们认为，保险公司是强势群体，消费者是弱势群体，信息不对称，光靠投诉不解决问题，需要通过司法程序解决。主要的表现为：保险公司方面动辄宣布投保方违反告知义务，拒绝给付保险金；有很多拒赔案件，主要原因不在消费者方面，而是保险公司违反说明义务，很多免责内容没有明确说明；保险公司没有诚信，加入保险满脸堆笑，遇到理赔处处刁难，理赔难。

　　指责保险人违反说明义务——消费者的“杀手锏”

　　在保险纠纷的处理实务中，不难听到保险公司对保险合同的诉讼判决表示不服的声音。目前，在我国的保险合同的诉讼中，其中比较常见的是，保险公司认为，法院现在只要找不到其它认定保险公司败诉的理由时，常常利用保险公司违反“说明义务”这个“法宝”来最终断案。其根据是，第16条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容……”和第17条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。法院动辄利用该法宝来认定保险公司违反该项义务，从而导致保险公司败诉。

　　从目前诸多的诉讼案件来看，作为提起诉讼的消费者一方的原告律师往往在指控被告保险公司违反“说明义务”时，诉状中对说明义务的理解以及法庭辩论时，引用保险法的原理也时常让人感到啼笑皆非。其原因是，有一些原告在指责保险人违反说明义务时，所运用的证据或证词都和真正违反“说明义务”尚有差距。其中最大的原因还是对“说明义务”的保险法原理一知半解，导致诉讼没有在一个公平的原则上以保险法的法理为依据而进行。

　　指责投保人违反告知义务——保险人的“回马枪”

　　而另外一方面，保险公司也有“法宝”在手。这就是，保险公司认为不想理赔的保险事故，则采用动辄宣布投保方违反告知义务，拒绝给付保险金。甚至，可以无视保险事故的发生的因果关系，尽管投保人在投保当时，没有履行告知义务的内容与保险事故并无直接的，或相当的因果关系，但是，还是以投保方违反告知义务为由，拒绝理赔。或在制定保险条款时，就将保险条款的内容，规定成十分含糊，导致各类投诉和纠纷的发生。

　　问题是，大多数的消费者，一般在遭到拒赔后，就放弃了向保险公司要求理赔的请求。只有一部分消费者会四处走访、投诉，愿意出钱请律师，诉诸法庭的更是为数不多。

　　这类问题的增多，使得保险纠纷的解决现场经常出现偏差。为了纠正这种偏差我们有必要对说明义务的一些基本概念和原理进行介绍，并在介绍的过程中揭示其本质和根据，并从保险法的原理入手对如何实施说明义务进行阐述。目的是为司法界，理论研究界以及广大的消费者群体提供一个理论上的依据。