想办法把贷款发到农民手中

　　我国长期以来存在的金融对“三农”支持不足的问题，原因错综复杂，但其中一个重要因素就是现有信贷模式制约了农村金融力量的发挥，农村金融机构即使资金充裕，也因担保不足无法发放贷款，最后只能眼看着大量资金流出农村。

　　安徽省宿州、亳州、阜阳三市金融机构，针对这一问题，努力创新和发展适合农村实际需求特点的金融产品和服务方式，成功解决了抵押担保不足对农民获得贷款的阻碍，使贷款可以从银行发放到农民手中，受到了农民的欢迎。

　　罗列通常不是一个好的叙事方式。可当记者走完一个紧凑的采访行程，发现此时也许只有罗列才能讲清所见所闻。

　　“惠农卡+农户”小额贷款、小企业简式快速贷款、“商家乐”贷款、“公司+农户”贷款、“合作社+农户”贷款、“合作社+农户+保险”贷款、乡村小企业联保贷款、中小企业担保贷款、“工资本”贷款、“夫妻证”贷款……这些都是安徽省农村金融创新试点工作中创新出来的信贷模式;林权抵押贷款、订单农业贷款、仓货贷款、返乡农民工创业贷款，商标权、专利权质押贷款……这些则是试点工作中涌现出的创新型产品。而它们只是记者皖北之行看到听到的一部分。

　　2009年年底，本报记者赴安徽北部的宿州、亳州和阜阳，实地采访了三市的农村金融产品和服务方式创新试点工作情况。这三个市都是农业大市，在试点工作中，各地金融机构努力创新和发展适合农村实际需求特点的金融产品和服务方式，给记者留下深刻印象。其中印象尤深的，是各地对创新贷款担保方式、扩大有效抵押和担保范围的实践。上面列举的创新产品和创新服务之所以有效、得到发展，就在于它们成功解决了抵押担保不足对农民获得贷款的阻碍，使贷款可以从银行发放到农民手中。

　　我国长期以来存在的金融对“三农”支持不足的问题，原因错综复杂，但其中一个重要因素就是现有信贷模式制约了农村金融力量的发挥。我国的信贷制度偏重于不动产抵押，而农村、农民经济实力薄弱，难以向银行提供符合要求的抵押品，这就使农村金融机构即使资金充裕，也因担保不足无法发放贷款，最后只能眼看着大量资金流出农村。国家有关部门也已注意到这个问题，在物权法中扩大了动产担保物的范围，提高了可担保财产的利用效率，为金融机构特别是农村金融机构开展动产担保业务提供了法律上的保障。在立法过程中，中国人民银行的意见发挥了重要作用。《物权法》的颁布实施直接推动了金融创新。来自安徽金融业的实践也显示，农村金融创新试点中的产品创新主要集中在信用、抵质押、联保担保三个方面。

　　在铁路慢车时代，往来南北的旅客都知道，符离集的烧鸡是难得的美味。符离集就位于宿州市的埇桥区。现在，当地形成了刘老二烧鸡厂、徽香源烧鸡厂等一批农业产业化龙头企业。为推动这一特色产业的发展，农业银行埇桥支行利用龙头企业在产业链条中与养殖农户的密切关系，在企业提供担保的前提下，采取“公司+农户”模式，在刘老二烧鸡厂的合作养殖户中确定了100户农户，提供了550万元贷款额度。宿州市区联社也运用这一模式为徽香园烧鸡厂、刘老二烧鸡厂的订单农户分别提供6笔27万元和10笔50万元贷款。符离镇吴楼村的徐大伟告诉记者，他利用农行发放的5万元贷款，已形成年存栏8000只鸡的生产能力。“在‘公司+农户’之前，即使能贷到小额贷款，也只有几千元，做不成什么事。现在这个办法太好了。”他说。

　　宿州的萧县是林业资源大县。萧县金融机构致力于完善推广林权抵押贷款，并从实际出发，适当延长贷款期限。2009年1月至11月，全县发放各类林权抵押贷款1210万元。在各金融机构支持下，1992年开始承包植树的众诚荒山综合开发公司已从一个荒山果园，成长为市级农业产业化龙头企业和省级林业产业化龙头企业。

　　亳州是全国闻名的“中华药都”，有全国最大的中药材专业交易市场，中药材交易量、交易品种居全国第一，中药饮片产量占全国的四分之一。这里更是一个农业大市，农村人口达513万人，占比达87%。2009年11月末，全市开发创新金融产品30多个，试点产品贷款户数61168户，试点产品贷款余额32.58亿元，试点产品新增贷款占全部新增贷款的23%。1月至11月，累计发放试点产品贷款53.04亿元，有效地满足了不同经济实体的金融需求，既为促进农业和农村经济发展提供了有力的金融支持，也使创新产品成为金融机构重要的优质资产。

　　亳州市信用联社的创新贷款产品“商家乐”，从贷款调查到审批授信只需要三天时间，深受客户好评;利辛县双桥信用社创新的“农户+保险”产品“安贷宝”，利用保险产品降低信用社和借款人的风险，受到农民的欢迎。

　　在阜阳市，农村金融创新重点支持农民工就业创业。这个市每年外出务工人员达百万人，近年来，不少外出务工经商的农民工陆续回乡创业。2008年受国际金融危机影响，大批农民工返乡，不仅导致农民收入减少，也产生很大的就业压力。面对这种情况，阜阳金融机构根据不同层次的资金需求，实现了创业贷款担保新模式、金融服务新品种、关注特殊群体金融服务等信贷机制上的突破，设计出“金色家园就业创业循环贷款”、“农民工返乡创业贷款”、“青年创业贷款”等信贷产品，为返乡农民工创业开辟了新的融资渠道。

　　这些农村金融产品都有一个共同的特点，就是在创新担保抵押方式、“让农民能贷到款”方面费心思。像颍上县联社为农民办理的农机贷款，是由农机销售公司提供担保，向购买人发放的贷款。又像“金色家园”贷款，是一款以个人信用为基础的产品，对不能提供有效担保的回乡创业农民工，降低担保门槛，采用联保贷款制度，5万元以下贷款可无须担保，凭个人信用和3个农户联名保证即可申请;更大额的贷款，有两名以上公职人员担保，也可申请。