出于方便续保和减轻赔款压力的考虑,保险公司在上年度保险赔款中扣留下年度保险费的情况时有发生,尤其发生大面积水灾时,这种做法更为普遍。同时由于习惯做法的影响,保险公司中不少员工认为,只要没有签发保险单,保险合同就没有成立,保险公司不承担赔偿责任。在这种认识的指导下,保险公司很少在续保期限截止时主动与保户订立书面合同,往往留下纠纷隐患。
通过本案,保险公司应该认识到,没有签发保单保险合同就没有成立,保险公司就不承担保险责任的认识是不正确的。保险合同的成立并不以书面形式为必要条件,尤其是《合同法》颁布后,实际履行已成为合同是否成立的重要标准。保险公司收取保费后,应该积极与保户接洽,及时以书面形式载明保险合同的内容。否则,在保险合同被认定为已实际成立,双方没有书面合同凭证的情况下,保险合同应有的责任免除和限制赔偿的规定无法有效体现,正常的保险免责事项往往得不到支持。这对保险公司是相当不利的。
同时,在没有签订书面保险合同的情况下,如果保险标的没有出现事故,对方又可能以保险公司克扣保险赔款为由,要求保险公司给付扣留部分的保险赔款及利息,保险公司如果主张该部分赔款已转 为保险费,往往会因拿不出有效凭证而得不到支持。
从本案情况看,保险公司还是比较积极地与保户进行了接洽,而且要求保户出具原A电瓷厂的债权文书也是对保户负责的行为,只是在B电瓷厂未能出具的情况下,没有能够采取进一步的措施,一直拖到B电瓷厂出险。如果在B电瓷厂不能出具要求的债权文书的情况下,果断地采取措施退回该部分赔款,就不会有后来的纠纷和更多的赔款损失了。
该案告诉我们,以上年度的保险赔款扣抵下年度保险费时,一定要及时与保户签订书面合同,如果到期不能签定书面合同,就要想办法把扣下的赔款及早退回对方,而且在赔偿扣除时最好要有书面协议,以免发生纠纷,造成不必要的损失。
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