距上次加息短短一个月之后,央行宣布再次加息,这已是今年4个月内的第4次加息。与此同时,从8月15日起,存款利息税将从20%降为5%.中国民生银行大连分行理财师王宁告诉大家:对于已为加息做好准备的投资者,自然是稳坐钓鱼台;而仍未调整策略的投资者,也不必过于恐慌。在许多市场分析人士看来,加息肯定不只是“过去时”,投资者现在采取措施,调整策略,仍为时未晚。
理财师王宁分析:投资单一、以定期存款为主的人,受本次调控影响最大。此次加息减税,1万元定期一年存款利息收入将增加71元,但客户转存不一定划算。是否转存,还是要计算存款天数,看是否能抵消提前支取的损失,尤其本次涉及8月15日之后减税的问题,计算更为复杂。储户如果存款时间超过以下天数,转存将得不偿失:存期1年,已存38天;存期2年,已存61天;存期3年,已存75天;存期5年,已存110天。
这是仅从考虑本次加息减税的结果,如果考虑到加息周期的因素,如果每次加息都去转存,就变成了瞎折腾。今年央行已是4次加息,时间分别为3月18日、5月19日、7月20日和8月22日。假设客户在今年1月1日存入一年期定期,如4次加息每次都转存,提前支取只能按照存款的利息进行结算,则从1月1日~7月20日这大半年里,客户只能享受活期0.72%(税后0.56%)利率。这还不如一次都不转存、享受2.52%(税后2.01%)的利率。资产配置与其只做定期,加息时手忙脚乱,不如从根本上调整资产结构、合理配置资产,从容面对加息周期。
首先,把握流动性是第一原则。在加息周期里,投资的期限不宜过长,最好以1年以内的短期投资为主。而像国债之类的投资最短也要3年,且免税的优势进一步缩小,建议投资者不投或少投。
其次,理财产品1+1.即客户在做银行的理财产品时,可以做一个固定收益类产品加上一个短期保本浮动收益产品的组合。这样选择理财产品的好处有三:一是投资期限相对较短,在加息环境下能及时转换新产品;二是固定收益类较有保障,利率也相对高一些;三是保本浮动收益增值,这类产品一般是与某类指数(如股票)挂钩的,如果达到预设条件,则可获得较高收益;如果没有达到预设条件,这些产品最终也能保本。
再次,客户可考虑产品及付息方式多元化。产品多样,建议在存款、理财之余,根据自身的情况适量配置基金,尤其是基金的定额定投,在震荡上行的股市里会取得比较好的收益。收益的多样,指客户合理安排存款结构、产品期限、利息收入周期等,这对老年理财更为重要。比如,产品的到期日及付息日分设在不同的时间段,如3个月一次,那每3个月就能获得稳定的利息回报,补充养老金收入。
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