民间借贷逾期还款的利息可否按原约定利率计算

在审理民间借贷纠纷案件时，经常遇到这样的问题：债务人逾期还款的利息如何计算？能否按在借条上原先约定的利率计算？笔者对一些老主办法官的做法是不能认同的。
对逾期还款利息的计算，以前的做法是——逾期还款的，利息按照银行同类贷款利率计算；其理由是——一般的民间借贷是无息贷款，有的约定利息的才能支持利息，逾期后，原先约定的贷款利率无效了，视为没有约定利息，但可以依照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，逾期还款利息按照银行同类贷款利率计算。

笔者不认同现行的思维与做法的理由是：没有约定利息的，民间借贷才为无息贷款；有约定的，利率甚至可以高至银行规定的同类贷款利率的4倍！民间借贷的债权人借款是可以有很高的利益期待的。所以，最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”在约定的期限内还款的利率约定，债务人尚要支付可高至按照同类贷款利率的4倍计算的利息，逾期还款后，不但不可以给予债务人以惩罚，反倒是借贷变成无息贷款了？只用支付给债权人按照同类贷款利率1倍的利息？再迟点还款不更好吗？这不是鼓励债务人违约而逾期还款吗？这不是鼓励公民违背民事活动的诚信原则吗？

所以，对于债务人逾期还款的利息如何计算的问题，笔者认为，按照民法上的可期待利益原则、为了保护债权人的合法权益，彰显社会公平正义，只要借条上约定的利率没有超出银行同类贷款利率的四倍，债务人逾期还款的，人民法院均可判令债务人支付按该约定利率计算的利息给债权人，从借款之日起，至还清借款之日止。

作者：李 乔 欧晓霞