司考商法名师讲义：保险合同总论

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一、保险合同的概念和特征

1.保险合同是射幸合同。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件发生与否，均为不确定。

2.保险合同是最大诚信合同

3.保险合同是附和合同。所谓附和合同，也称格式合同、标准合同或定式合同。

4.保险合同是双务、有偿合同

5.保险合同是非要式合同。要式合同是指法律要求合同的成立必须采用特定的方式的合同，非要式合同则是指不要求采用特定方式的合同。根据《保险法》第13条的规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。根据这一规定，保险合同的成立取决于投保人与保险人之间的合意，而无须采用或履行特定方式，所以，保险合同属于非要式合同。保险人签发保单或其他保险凭证的行为是履行合同的行为，而非合同成立的要件。

6.保险合同是诺成性合同

二、保险合同的当事人和关系人

保险合同中涉及的主体包括投保人、保险人、被保险人、受益人。其中，投保人和保险人是合同当事人，被保险人和受益人是合同关系人。

（一）保险合同当事人

1.投保人。是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

2.保险人。是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

（二）保险合同关系人

1.被保险人。是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

2.受益人。是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

三、保险合同的条款

关于保险合同格式条款的效力：

1.对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

2.采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中所含有的下列条款为无效条款：（1）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（2）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

四、保险合同的解除、中止与复效

（一）保险合同的解除

我国《保险法》第15条明确规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”

1.投保人的解除权。除《保险法》另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同。

2.保险人的解除权。与投保人的解除权相反，除《保险法》另有规定或者保险合同另有约定外，保险人不得解除合同。这就是说，原则上，保险人不得解除合同，但是，法律另有规定或者合同另有约定者除外。

【法条】

《保险法》第16条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

（二）保险合同的中止

保险合同的中止是指保险合同生效后，基于某种原因而发生效力中止。

我国《保险法》第36条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照约定的条件减少保险金额。

保险合同的中止，仅暂时中止保险合同的效力，虽然仍可通过一定方式使保险合同复效，但在保险合同效力中止期间，保险人不负保险责任。同时，在前述30日或者60日的宽限期或催告期之内发生保险事故的，保险人仍应当按照约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

（三）保险合同的复效

保险合同的复效是指保险合同效力中止以后重新开始生效。我国《保险法》第37条规定，依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。