“过期”理赔诉讼如何判

　　●保户向保险公司提出索赔请求时已经超过保险理赔的2年期限

　　●在发生保险事故时，被保险人已经向保险公司申请理赔

　　●保户委托成功汽车修配厂向保险公司索取赔偿金只是一份口头协议  
 


　　【案件梗概】

　　吕大军以乐阳经贸发展有限公司的名义，向中国人民财产保险公司为其小汽车“公爵王”购买车辆保险，保额34万元，每月上缴7800元左右的保费，承保范围包括车辆损失、第三者责任、坐车者人身意外保险等。

　　2001年4月16日，吕大军驾驶的“公爵王”在行驶过程中发生意外，汽车底盘严重受损。经过保险公司定损、定价，确定车辆损失的项目及维修工时数合计金额13368元。此后，吕大军委托修配厂向保险公司索取理赔金，他则前往深圳经商。

　　2003年，修配厂因保险公司拒赔向吕大军索要汽车修理费，并将其告上法庭，双方这场官司直到2005年仍未有结果。此时，吕大军再次向保险公司提出理赔要求，保险公司以保险理赔请求超过2年有效期为由，拒绝赔偿。

　　“我不想打官司，只要拿回应得的保险理赔金。”9月28日，当记者拨通吕大军的电话时，他刚忙完自己的生意回到家。原以为吕大军的生活并不富裕，才会为了13368元的保险理赔金和中国人民财产保险公司斤斤计较。

　　通过采访，记者了解到，吕大军在当地开的几家店颇有些名气。他家里原先有3辆车，奔驰、丰田“子弹头”和“公爵王”。不久前，刚把与保险公司闹得不愉快的公爵王卖了，换了辆新车。按理说，以吕大军的家境，13368元的保险理赔应该是九牛一毛，为何如此执着地要与保险公司纠缠？

　　保险专业户喊冤

　　吕大军自称自己是个保险“爱好者”。他告诉记者，“我给全家人都买了保险，1年保费4万多元。”他表示，一直知道保险业在众多行业中的投诉率最高，电视上也常常曝光某家保险公司拒赔案例，但是还是买了很多保险。

　　“我给家人和自己买了意外保险、医疗保险、养老保险等，”此外，他还透露，他的奔驰车每年上缴保费是2万多元，丰田的保费在1.6万元左右，而出事的“公爵王”每年也需要缴纳7800元的保费。

　　值得一提的是，吕大军在为“公爵王”购买保单时，是以当地一家经济贸易发展有限公司的名义投保的。他解释道，根据人保财险的规定，公司车辆投保可以获得100％理赔，而个人车辆投保只能获赔80％的赔偿金。所以，他决定将自己的车挂靠在朋友开的公司名下。

　　吕大军指出，媒体一直报道保险公司变着法地找借口拒赔，所以，为了以防万一，他给3辆轿车都上了全套的保险，包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员意外保险、不计免赔责任保险等。

　　然而回忆起爱车“公爵王”从出事到理赔的整个过程，吕大军实在觉得冤枉。2001年4月16日，吕大军驾驶“公爵王”在行驶过程中发生意外，由于当地进行市政建设修路，吕大军的车陷入泥坑，造成底盘严重受损。他当即拨打人保财险95518理赔专线，要求保险公司进行车辆定损。经过保险公司定损、定价，确定车辆损失的项目及维修工时数，合计金额13368元，其中水箱修理费、保险杠损失维修费等合计12168元，工时费1200元。

　　“没有想到，买了全套保险产品，公司仍然拒赔”，吕大军显然有些无奈。

　　口头协议遭质疑

　　人保财险负责保险理赔事务的郭先生表示，吕大军在请求保险公司理赔时已经超过2年时效，保险公司可以不予处理。

　　其实，根据吕大军的描述，没有理由在2年有效期内不向保险公司提出理赔。于是，在记者的追问下，他表示，一切只因为一份口头协议。根据吕大军介绍，他的车一直是由一家名叫成功汽车修配厂进行维修，由于彼此关系不错，因此，他与修配厂老板口头约定，汽车修理费由修配厂向保险公司索要。

　　吕大军表示，之前自己的车子也维修过几次，修配厂与保险公司的沟通都挺不错，“所以当时也没多考虑就让修配厂去操作了。”没有想到这次修配厂却无法从保险公司处获得赔偿金，而吕大军也没有向修配厂支付修理费，于是修配厂向人民法院提出上诉，要求吕大军支付13368元维修费。

　　官司一场接一场，吕大军在一审败诉后，向上级法院提出上诉，结果申诉却被驳回。吕大军向记者透露，法院审理每次花费545元，再加上二审聘请的辩护律师，“前后打官司花了2000多元”。

　　朋友都不理解吕大军的执着，而吕大军则表示，“我只是想弄个明白为什么保险公司就不赔钱了”。

　　4年理赔申诉难

　　据吕大军所言，在车辆发生意外后，他将保单复印件、身份证复印件等保险理赔相关资料全部交给汽车修配厂全权处理后，便去深圳经商，这一去就是2年。等吕大军再次回到家乡，修配厂老板告诉他，保险公司拒绝对2年前的车辆损失进行赔偿。

　　此后，吕大军和修配厂陷入官司纠纷。一直到2005年，三方关系似乎进入一种进退维谷的状态。于是，吕大军向律师咨询，希望可以通过法律途径结束4年的理赔，而律师的回答让他有些诧异。

　　在律师看来，吕大军与汽车修配厂争论不休以至对簿公堂完全没有必要，吕大军真正应该据理力争的对象是保险公司。尽管保险公司一再强调，吕大军的请求理赔已经超过2年的期限，但是律师坚持认为，吕大军在发生意外后2年内，不止一次通过修配厂向保险公司要求理赔，是保险公司一再拖延才导致超过理赔期限。

　　对此，人保财险的郭先生表示，保险公司不会无故拒赔，吕大军的案子可能是汽车修配厂在提出理赔请求时延误了时间。对于保险公司的这种解释，吕大军显然不能接受，在和修配厂打官司的时候，修配厂方面明确表示多次向保险公司要求索赔，但保险公司因手续不齐等各种原因拒赔。“可是资料就是这么多，前几次理赔都很顺利，怎么这次就手续不全了？”吕大军表示不解。

　　郭先生称，人保财险在年底时都会提醒需要索赔的客户，在2年时效内完成理赔申请。他表示，“我曾经试图联系吕先生，但是手机号码不对。”但是吕大军表示，从未接到保险公司的提醒，也从来没有更换电话。保险公司和吕大军各执一词。

　　现在，吕大军已经将那辆让他伤心的“公爵王”变卖换了辆新车，他告诉记者，希望新闻媒体能够真正发挥舆论监督的作用，让保险公司还保户一个说法。


   张颖

   国际金融报