保险电子商务代表着保险业未来发展趋势的网络保险，正在全球蓬勃兴起。2006年-2007年中国保险电子商务发展研究年度报告指出：预计在未来10年将有超过30%的商业保险业务和近4成的个人保险业务是由电子商务方式来实现的。

　　2006年，随着经济的发展，居民收入的提高，保险业发展迅速，保险业也迎来很好的发展，收入额达到5000亿元，增长14%；网民人数突破1.23亿，使得保险电子商务保持了迅猛的发展能势头。从整体市场来看，各大保险公司积极利用《电子签名法》颁布后有利的法律支持，大力宣传和开展网络保险业务，不断推出新的保险品种，实现了自身业务和收入的双重增长。保险电子商务进入快速增长期，网上保险正逐渐成为未来保险业务重要的营销渠道和新的增长点。

　　保险电子商务的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。客户通过互联网提供的产品和服务项目的详细内容，选择适合自己的险种、费率等投保内容；依照网上设计表格依次输入个人资料，确定后通过电子邮件传人保险公司；经保险公司签发后的保单将由专人送达投保人，客户正式签名，合同成立；客户交纳现金，或者通过网络银行转账系统的信用卡方式，保费自动转入保险公司，保单正式生效。

　　互联网推广保险的两方面优势

　　保险是无形产品，是格式合同，因此十分适合开展电子商务。与传统的保险企业经营方式相比，利用互联网开展保险业务具有以下优势：

　　对于保险机构而言：(1)电子商务有助于保险公司降低成本，特别是非寿险公司。电子商务提高了保单销售、管理和理赔的效率，而网上销售可以直接减少销售费用，非寿险公司的销售成本平均占保费收入的12%-26%。(2)网上保险降低了原有保险市场的进入壁垒。互联网能够让新成立的公司支出一定成本就立即进入保险市场，加上网上产品的价格信息具有相当的透明度，因此以“关系”来维系保险营销网络的时代即将过去，原有保险机构的市场地位将接受新的考验。(3)通过网上保险业务的开展，节省了双方当事人之间进行联系以及商谈的大量时间，提高效率。(4)保险电子商务有利于促进保险产品的创新。

　　对于被保险人而言：(1)网上保险方便快捷，不受时空限制，保险客户或准客户可以在一天24小时内随时方便地上网、比较保险产品，并向保险公司直接投保。这样就加强了潜在客户的主动性，客户可以根据自己的爱好自由地选择产品。这对于那些相对简单的险种尤为适用。(2)被保险人有可能获得价格更低的保险产品。(3)可以获得更加高质量的服务。很多在线下不能获得或不易获得的服务，在互联网上变得轻而易举，保险消费者无需不厌其烦地去和每家保险公司、保险代理打交道；在投保后轻松获得在线保单变更、报案、查询理赔状况、保单验真、续保、管理保单的服务，从而避免了繁琐的手续、舟车劳顿、长时间等待等烦恼。

　　正是因为有这么多的优点，近几年世界保险业的电子商务发展迅速，美国、英国等保险业和IT业发达的国家，网络保险逐渐被人们接受。现在美国几乎所有的保险公司都已上网经营，一些险种网上交易额已占到30%-40%的市场份额。据美国著名的咨询公司安德森和美国寿险管理协会对全球213个寿险公司、资产管理师和互联网用户的最新调查，在未来5年的全球寿险新保单中，将有16%-19%通过互联网销售。美国独立保险人协会发布的《21世纪保险动向与预测报告》显示：今后10年内，在世界保险业务中，将有31%的商业险种交易和37%的个人险种交易通过互联网进行。

　　电子商务面临四大挑战

　　但是，在行业快速发展的过程中，仍然有多方面的问题在一定程度上制约了保险电子商务的发展，这些问题的解决需要一个长期的过程。

　　从技术层面分析，第一是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈。目前，在线保险交易中，客户必须在与所投保的保险公司签订了支付合作协议的指定银行建立账户，以便进行在线交易实时扣款。如果客户不具备上述条件，由于目前银行间资料交换不完善，尚不具备实时跨行转账交易能力，因此不能进行在线实时交易结算，网上交易条件的局限无疑限制了客户源。第二是网上安全认证问题可靠程度不高。在线保险交易过程涉及到保险标的风险状况等商业机密、人身隐私和有关支付方面诸如：银行账号、客户密码等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪设想。然而，目前网上保险对客户身份的认证技术水平很低。这些问题阻碍了网上保险的顺畅运行。根据权威调查，被调查人群中66%最关心在网上投保后支付保费的转账安全性。可见客户对网上保险安全机制的关注。不过，CA认证，电子签名法的颁布等给网络保险提供了比较好的发展环境。

　　从消费认知的角度分析，保险是非渴求性质的商品，是看不见、摸不着，但又非常专业的产品。这就决定了网络保险只能提供给有主动购买意愿的消费者。如何让有主动购买意愿的消费者通过网络，最终下单呢？这需要电子商务平台具备先进的架构和设计，突出保险公司的产品服务和渠道支持功能。网站产品中心板块要为广大用户提供多种保险产品及其保险计划的详细说明，用鲜活的示例和清晰的数字、通俗易懂的产品描述拉近了保险与大众生活的距离。并可以让用户在网上进行咨询、投诉，以及在网站上查询自己的保单信息、直接购买保险产品。

　　从销售方式角度分析，实行网上销售的最好模式应当是经纪人网站。对于单个的保险公司网站来说，只能提供本公司的产品，客户要进行比较必须逐个访问各家公司网站。而经纪人网站则可提供多个商家的保险产品，站在客户的立场，帮助客户进行比较和选择。作为客户的代言人和消费顾问，为保险商家提供一个开放式的销售平台，建立保险大超市，降低保险公司营运成本，这是经纪人网站的一大优势。

　　从险种的角度分析，适合网上销售的险种应该是那些核保简单、手续简便的险种。譬如一些个人健康、意外险、家财险、车险、货运险以及小规模的个体工商户财产险和部分责任险等。有些风险需要搜集大量的资料分析或看账承保或进行实地考察的，如工程险、财产险等险种就不适宜网上销售。其次，寿险中有的需体检或提供身份证原件以确定能否承保、如何承保，而目前相关的电子网络系统如医院、户籍管理等尚未与保险公司的承保系统联网，所以这类保险也无法通过网络完成。理想的网络保险模式应该是从市场调研、咨询、谈判、签订保单、核保、签订保险合同到事故勘察、出险整个过程都通过网络来实现。现代的可视化技术虽然已经在很大程度上应用于电子商务交易中，但是由于可视化与互联网同时存在需要的条件很难一一满足，所以一份保单的整个寿命期哪怕有一个环节跟不上步伐，都容易给投机者创造逆向选择的机会。