行信贷资产仍然主要集中在国有企业，对于中小企业、民营企业，缺乏必要的资金支持。这其中，有社会资信调查滞后的原因，但银行自身的体制缺陷和观念落后也是造成这种状态的原因之一。同时，我国银行没有灵活的信贷资产退出机制(不管是区域退出还是行业退出)，信贷资产流动性极差，不仅影响到银行自身经营，更使信贷资金的运行难于反应经济现实，无法起到国民经济指示灯的作用。

　　第四，是地方政府的问题。产业政策很大的程度上要讲协调效益、长期效益和社会效益，而地方行政领导由于地方的利益驱动更注重短期经济效益，结构调整与地方利益形成冲突，产业政策在区域布局实践中被悬空。在地方政府对金融运行干预能力很强的情况下，银行往往不是从“赢利性、安全性和流动性”协调的角度进行决策，而是以缓解地方政府所构成的压力为目标。信贷政策执行中在微观层面被严重扭曲，直接造成地区盲目投资、重复建设等现象，形成较为普遍的信贷资金满足地方利益而违背国家产业政策的局面。地方政府对银行业务运作干预过大，或者银行在长时期的行政化经营历史中遗留下来的地方情结，从单个区域来看，可能是促进经济发展的好事。但是，从国家总体经济结构设计和长远发展大计来看，是极其有害的。