成熟市场国家的信贷信息共享系统的模式

提要：信息技术的发展，使中央银行有可能建立一个能及时处理银行最新数据的综合信息共享系统。从国际上来看，消费信贷信息系统的设立和运行主要有三种模式：一是欧洲模式，即以政府和中央银行为主导的模式。这种模式是政府通过建立公共的征信机构，强制性要求企业和个人向这些机构提供征信数据，并立法保护这些数据的真实性。二是美国模式，即自由市场的运作模式。完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监督信用管理体系的运转，在这种运作模式中，利益导向是核心。三是日本模式，即会员制模式。信用机构由会员单位共同出资组建，只有会员单位才能享受到信用机构提供的信息。信贷信息系统的建立能够鼓励银行向信誉良好的经济实体贷款，从而使整个经济的信贷市场健全发展。
    市场经济中信贷信息共享的作用

市场经济中信贷信息共享机制的作用，主要表现在以下四个方面：第一，信息交流能提高银行和其它授信机构了解借款者特征的程度，有利于准确预测还款概率、筛选借款人和取贷定价，从而减少市场经济当中的逆向选择问题。逆向选择问题是经济当中一个非常基本的问题，由于信用度越高的人越希望以更优惠的条件、更低的价格索取信贷，如果商业银行或其它授信机构赋予信用时为申请人逆向性选择所困惑，就会做出错误的决策。
    第二，信息共享能够降低信贷成本。一旦银行或其它授信机构不能够准确掌握申请人的信用状况，它唯一的办法就是提高价格，索取风险补偿。如果能够达到信息共享，这部分的成本就可以不用申请人或顾客来支付。
    第三，信息共享机制对借款人来说是一种约束机制，如果他对某一贷款方违约的话，他将失去今后进一步获取信用的可能性。从而就得不到信用，或者大大提高其获取信用的成本。这样的一种机制将会减少道德风险。因此信息共享机制可以解决信息经济学中两个最基本的问题，一个是逆向选择问题，一个是道德风险问题。
    第四，信息共享机制将使贷款者了解借款者全面的负债情况。从而减少给予借款者以超额贷款，这样就可以大大降低信用风险。事实上市场上所有的借款者能够承担的风险是同其承担风险的能力相联系的。如果他承担的风险超过其承担风险的能力，就一定会发生信用风险。这时一旦坏情况发生，就会造成违约，从而给贷款者造成重大的损失。
    总而言之，借贷信息共享能减少银行的信贷风险。
    信贷信息系统的框架
    在市场经济中，信贷信息共享系统的框架大体是相同的，其内容包括：管理与组织；所收集的信息内容（正面信息、负面信息及其他）；操作；法律和规章制度。所有信贷机构将其所掌握的信用信息交到一个集中的信用信息中心，信用信息中心给予记录或建立所有借款者的信用档案。即将受信者所有信用记录都收集起来建立数据库。广泛的信贷信息系统框架或模式如图1。
    首先，成熟市场国家的信贷信息系统可以分为公共强制性的信贷登记系统和私人部门的信贷信息系统两种，它们的区别在于谁是组织者或掌握系统的所有权。在一个中央银行组建的信贷信息系统中，银行本着自愿的原则加入系统。私人部门的信贷信息系统可以进一步地划分为非营利的行业协会或营利性的私人公司（表1显示了按组织者或所有人的信贷信息系统分类）。
    其次，根据系统处理的是公司贷款还是消费贷款，成熟市场国家又对信贷信息系统作出了进一步区分。
    综合上述两个因素，，我们可将信贷信息系统分为六种，见表2：一个信贷信息系统储存特定类型的信贷信息供参与者共享。信贷信息系统的实际功能取决于贷款者想要了解公司或个人信贷情况的哪些信息，因此，使用者的需求决定了共享信贷信息系统的内容和结构。
    要根据贷款的规模及相关的违约风险来确定企业信用分析的范围。制定对一个大公司的贷款决策需要多种分析，不仅要分析较容易得到的信贷信息，而且要分析企业的战略决策等其他方面。与对企业的贷款相比较，消费信贷的主要特征是消费者数量很大而每笔贷款的规模很小，这就要求银行从初始的信用分析，到发放贷款及受理还款的全过程做到迅速、高效运作。因此，这就需要信贷信息系统提供比公司信贷更多的消费信贷信息，）及处理更多的数据。
    操作问题
    操作的问题包括银行间传送数据的处理、数据的准确性、对查询的反应速度、费用、计算机化程度和可提供的其他服务。
    法国信贷信息共享系统
    法国的消费信贷系统是以政府和中央银行为主导的模式。这种模式是政府通过建立公共的征信机构，强制性要求企业和个人向这些机构提供征信数据，并立法保护这些数据的真实性。法国的公司信贷信息中心为fiben数据库，消费信贷中心为家庭信贷登记系统。
    在这里我们主要介绍法国的公司信贷信息中心。
    1）管理与组织框架
    法兰西银行不仅对公司的信贷登记进行管理，而且对金融团体的公共征信局进行管理。中央银行的征信局在法国是唯一的管理公司信贷信息共享系统的组织。
    ①信息资料的收集和登记
    法兰西银行不仅对公司信贷登记进行管理，而且对金融团体的公共征信局进行管理，公共征信局向中央银行提供公司的其他借贷信息。根据1984年的银行法规定，所有银行和金融机构（包括社会保障组织、租赁公司和其他存贷机构）必须进行信贷登记，即定期地登录借款者在不同金融机构累计超过一定范围（目前为50万法郎）的贷款数据。从1999年8月起，信贷机构对超过此界限借款必须报告其风险情况，这是最低报告门槛。
    信息的另一个来源是其他公开信息。法国企业公共信用登记系统从合法的公告栏、法院、金融新闻界获得大量关于企业及其管理者的信息。
    ②信用数据的加工和处理
    公共征信局把广泛采集到的各类信用信息，存储在内部和外部数据库里，然后根据金融部门、工商企业、投资机构的需求，加工成一些信息产品，为信息需求者提供信用信息的咨询服务。
    2）数据库内容
    法国公共的公司信贷征信局fiben数据库的内容包括：描述性信息：公司名称、法人身份、活动规则、总部地址、高层管理机构、股权持有者及与其他公司的利益关系；资产负债表及其他财务报告所包含的会计与财务数据；按照银行与金融管理委员会规定的准则核实的有关企业支付与风险的信息；企业的经济纠纷与民事纠纷的法律信息。
    这些数据用于总体评价公司短期经营状况。分析不是自动化处理，当法兰西银行获得新的信息时，必须及时修改评价报告。
    3）操作问题
    ①费用
    法兰西银行计算每年维护数据库的费用，并对使用数据库的金融机构按平均数收取一定的费用。金融机构如果每月以磁盘传送数据，则须付年费；如果使用传真，则根据查询的数量收费。
    ②计算机化
    银行与公共征信局之间的数据传送完全计算机化。分支机构的数据传送则通过公共电话网络以传真的方式传送。
    美国信贷信息共享系统
    由于美国的消费信贷服务机构实行的是自由市场运作模式，完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监督信用管理体系的运转，所以这些机构都是由私人部门设立的。美国有1000多家当地或地区的信用局为消费者服务。但这些信用局中的绝大多数或者附属于equifax、experian/trw和transunion三家主要的征信局，或者与这三家公司保持业务上的联系。
    在美国，大公司主要通过资本市场进行融资，因此，相对于消费信贷分析，银行很少利用信贷信息系统来对这些公司进行分析。所以在这里我们主要介绍美国的私人消费信贷征信局。
    1）管理与组织框架
    在美国，equifax、experian/trw和transunion等跨国征信局是以电子化数据库为基础而运行。
    ①信用信息的来源
    信贷提供者（银行、信用卡公司、提供消费信贷和服务的企业等）向征信局提供信息，并按合同规定从公司购买信用报告。法律允许上报机构编制消费者信用报告，这些报告关系到消费者参与的信贷交易、消费者就业、投保等情况（如保险公司及新聘雇员的公司）。
    政府机构或公共部门公开信息，如税务机构的欠税名单、法院对个人拖欠借款、破产、犯罪等方面的审判和裁决信息、公用事业部门的收费记录等。
    其他信用信息报告机构提供信息，如住房租赁者协会提供的消费者房屋租赁信息等。
    ②信用数据的加工和处理
    征信公司把广泛采集到的各类信用信息，根据信用市场的需求将信用信息整理、加工成为信用报告、信用评级、信用评分、信用监控等一系列信息产品，为金融部门、工商企业、投资机构等提供信用信息的咨询服务。
    ③法律约束
    在美国，消费信贷信息共享要受到“联邦信用信息公平报告法”（fcra）约束。fcra是联邦贸易委员会和州律师总署颁布的。fcra允许消费者个人对违反fcra的报告机构提起诉讼。任何假冒身份获取信用报告者将被罚款和拘禁。为保证信贷信息的准确性，fcra对报告机构提出严格要求，如保证准确性的合理方案、消费者有权查询档案、对有争议的信息要重新调查和修改、当信用报告使用者根据信用报告内容拟对消费者采取不利的行动，须告知消费者等。
    2）数据库内容
    该数据库一般包括以下几个部分内容：
    消费者身份信息：如社会保障号、主要身份、姓名（包括别名）、以前和现在的详细地址、出生年、以前和目前的雇主等；信贷信息，包括正面信息和负面信息：如偿还历史纪录，入信用帐户的开户日期、信贷限额或信贷数量、债务余额、月还款基数以及过去几年偿还记录等；公开信息：如法院判决、支票拒收、有关参考资料（联邦地区破产记录、州与郡法庭记录、税款抵押、货币分析评估书、拖欠子女抚养费等）；查询信息，包括拷贝信用报告的机构名称。
    fcra还设定相应的负面信息保存期限，如破产信息保存时限为10年。大部分负面信息7年后即被删除。
    3）操作问题
    experian/trw每周更新以下信息：
    ?2.5亿条以上的消费信贷信息；
    ?700万至1000万条的公司信贷信息；
    ?120万条商业人口统计数据；
    ?约3亿条的消费人口统计数据；
    ?1800万条汽车工业信息。
    银行可通过在线网络进行查询，且在线回复只需数秒钟。银行通过在线网络或磁盘进行日常的数据传送。experian/trw的在线服务系统全年365日均可使用，为消费者提供每天24小时服务。系统中央数据处理工作主要由中心的7台大型主机来完成，其数据处理速度达到每秒32亿条。每个主机与遍布全国的成千上万台终端连接，为消费者提供查询（的）便利。数据记录储存在8200个存储器中，每个存储器的容量超过20t条信息。另外，公司的磁盘库有730000多个磁盘，370多万台磁盘驱动器。
    日本信贷信息共享系统
    日本模式即会员制模式。信用机构由会员单位共同出资组建，只有会员单位才能享受到信用机构提供的信息。在日本，公司信贷信息机构分为两类：即营利性的信用调查代理（主要包括teikoku、databank、tokyoshokoresearch），以及非营利性的信贷登记局（东京清算中心）。另外，消费信贷信息机构主要由三个信贷信息管理局组成，即个人信贷信息中心（日本银行家协会联盟）、日本信息中心公司（日本信贷管理局联盟）、信贷信息中心公司（日本消费信贷行业协会），它们储存个人信贷信息，并提供信息给成员信贷机构。这三个信贷信息管理局在各自庇护组织的策动下，于1987年3月开始运转一个名为crin的共享系统。近来国外的跨国公司也在打入日本信用信息市场,发展综合各行业的信用信息服务。
    在日本，一些大的公司与银行保持着密切的关系，但随着资本市场的发展，银行的贷款已向中小企业转移。中小企业需要银行贷款，而银行对它们进行的信用分析在某种程度上类似于消费信贷分析，所以在这里我们主要介绍日本的行业运行的消费信贷系统，即“个人信贷信息中心”。
    1）管理与组织框架
    “个人信贷信息中心”由日本银行家协会管理和运行。日本没有关于建立和控制消费信贷信息中心的法律和规章制度。“个人信贷信息中心”的规章是，会员向系统提供信息并且告知消费者使用其信息的权利和限制条件。所有信息的提供者和使用者均是中心的会员。尽管消费者的隐私权得到征信局的内部准则、政府颁布的一些指南、银行法、民事法及宪法等法律的保护，但还没有关于征信局或它的数据库在使用消费信贷信息时所涉及到隐私保护的成文法律。而且，日本姓名相同的人很多，目前还没有一个统一的身份鉴别系统。
    2）数据库内容
    会员需要向“个人信贷信息中心”提供下列信息：关于借款者的基本信息，如姓名、出生日期、邮政编码、目前的地址等。
    贷款信息，包括新签订的合同、还款计划、逾期总额、已还的逾期债款、索款代理、索款代理后的还款情况、强制性还款、活期帐户强制性取消等。
    信用卡帐户的信息，包括逾期情况、滞后的还款、信用卡帐户强制性取消等。
    3）操作问题
    中心每月根据会员以磁盘方式提供的数据更新系统数据。在每月的13日之前，会员机构把消费者的信贷数据下载到磁盘上。目前中心和它的会员通过特殊的网络和终端连接。尽管现在正准备筹建下一代系统，以便会员能够每日下载信息，但实际上，由于银行只按月提供信贷信息，因而银行会依旧每月下载信息。
    关于贷款的负面信息将自发生日起保存5年，而正面信息的保存期限是合同期再加上5年。
    下载费根据每次下载的实际成本来确定，并且每季度都要进行调整。